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中西部地区外资银行发展现状分析
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http://www.chinairn.com 发稿日期:2006-5-29
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－－外资银行地区分布失衡
资料显示，截至去年底，全国已有７２家外资银行在境内设立了２５４家营业性机构，２４０家代表处，其中获准经营人民币业务的外资银行达１５４家。在华外资银行资产总额８７７亿美元，占我国银行业金融机构资产总额的１．８９％，其中外汇贷款额占我国外汇贷款总额的２１％。但是，外资银行在地区之间分布极不平衡，上海、深圳、北京、广州等地外资银行高度集中，且规模较大；而中西部地区外资银行不仅机构少，而且规模小，发展慢。
据了解，目前中部六省除湖北省武汉市有两家外资银行分支机构和三家外资银行代表处之外，山西、河南、江西、湖南、安徽五省还是一片空白；整个西部地区也只有１２家外资银行分支机构，其中昆明２家，成都５家，西安１家，重庆４家，广西、贵州、甘肃、宁夏、新疆、内蒙古、青海、西藏等广阔的西部地区也没有一家外资银行机构。
从外资银行发展规模上看，东部沿海地区外资银行规模较大，上海、深圳两地外资银行资产总额占到全国外资银行资产总额七成左右，其中上海地区占比在２００４年已达到５５％；在东部沿海市场上，外资银行占据了一定的市场份额，成为中资银行强有力的竞争对手。目前上海市外资银行总资产占比已达１２．４％，外汇贷款占比已达５４．８％。而中西部地区外资银行则规模普遍较小，除东亚银行西安分行和泰京银行昆明分行资产过亿美元外，大多只有几千万美元。成立于１９９６年的华侨银行成都分行到２００４年末资产仅为４８３９万美元，成立于１９９８年的丰业银行重庆分行，目前资产总额不超过２０００万美元。湖北省武汉市的两家外资银行汇丰银行武汉分行和法国兴业银行武汉分行虽然成立时间比较早，但规模不大，影响力小。
重庆、湖北两地银监局有关专家分析，我国境内外资银行地区分布失衡状态的产生，主要是由于地区经济发展水平不一致，特别是外向型经济发展程度存在差异：
一是在对外资银行开放人民币业务之前，外资银行的客户对象主要是三资企业，竞争优势主要是与进出口业务相关联的国际结算及国际贸易融资，因此，在外向型经济发达的地区，外资银行生存和发展的空间较大，获利的可能性较高，在进入时自然会首选东部沿海地区，而对中西部地区的城市则持观望态度。中西部地区的进出口总量小，也在客观上限制了外资银行的发展空间。以上海和重庆两个城市为例，２００４年上海的ＧＤＰ为重庆的２．８倍，人民币存款为重庆的４．５倍，人民币贷款为重庆的１．９９倍，而进出口总量高达重庆的４１．４９倍。
二是人民币业务开放后，一来在地域的开放顺序方面上海、深圳等地抢占了先机，二来因人民币开放业务的准入有“开业三年、盈利两年”的前提条件，东部沿海地区符合条件的外资银行必然多于中西部地区，进一步加剧了失衡态势。
－－中西部地区外资银行发展受到局限
近两年来，国家为促进西部大开发战略实施，有关政策已经向西部地区有所倾斜，以引导和支持更多外资银行进入西部地区。２００４年１２月发布的《中国银监会关于进一步对外开放银行业相关事项的公告》规定，自２００４年１２月１日起，对设在西部和东北的外国银行分行经营人民币业务的申请，银监会将放宽审核其盈利的资格条件，即从目前考核单家分行盈利，改为合并考核申请人在华所有分行；对外资银行在西部和东北设立机构和开办业务的申请，银监会在审理时设立“绿色通道”，在同等条件下优先审批。
但是，由于中西部外向型经济不发达，加之现行政策法规对经营人民币业务的准入条件又较严格，外资银行在中西部地区发展仍然受到很大局限。专家认为，如果外资银行在进入西部的前期只能办理外汇业务的话，发展的空间非常小，甚至会危及生存。从几家已在中西部地区开业的外资银行经营状况看，外资银行投资于中西部地区能否获得回报关键在于外资银行能否开展人民币业务。香港东亚银行西安分行自２００４年１２月获准开展人民币业务后，业务发展很快，去年该行贷款规模达到３１．６亿元，其中８０％是人民币贷款，业务量较上一年增加了十多亿元。新联商业银行重庆分行由于不能开展人民币业务，业务拓展一直比较艰难，目前该行做国际结算及国际贸易融资业务带来的利润甚至不足以弥补营运资金的机会成本。
据东亚银行重庆分行行长吴任斌介绍，在未获得人民币业务经营资格的限制下，他们采取了一些变通之举，即将人民币业务转到已经取得经营资格的其他分行去做，如他们已经将一些人民币业务转到西安分行。专家认为，这种做法一方面增强操作风险发生的概率，另一方面也不便于信用风险的控制，从银行监管角度来看，因人民币业务是记录在代理行的，属地监管当局统计的数据中就不包含这一部分，容易造成监管真空。
重庆、湖北两地银监部门认为，中西部地区外资银行分布的失衡，不利于这些地区形成竞争适度的银行体系，也不利于中西部落后地区的发展。一方面，银行业作为一个特殊的行业，竞争适度是判断其是否稳健的重要标准。在这种失衡状态下，东部的银行可能竞争过度，而中西部则竞争不足。外资银行高度集中的地方都是经济高度发达的地方，金融的过度竞争不利于经济的持续健康发展。另一方面，西部地区本身就没有先天优势，金融资源的不足更加剧了先天的劣势，使东西部差别进一步扩大，影响东西部协调发展。
－－积极引导外资银行进入中西部地区
到今年１２月底，我国银行业将告别“过渡期”，全面对外资银行开放。重庆、湖北等地金融界人士认为，中西部地区面临的不是“狼来了”的担心，而是银行业开放乏力、金融市场竞争不足的压力。专家认为，积极引导和支持更多外资银行进入中西部地区，有利于增强金融业对中西部地区经济发展的支持力度：
有利于加强对中西部的金融支持力度，促进中西部经济发展。首先，外资银行的进入就是资金的进入；其次，外资银行的进入有助于中西部地区金融体系的完善和效率的提高；其三，外资银行进入并盈利本身会产生良好的示范效应，从而吸引更多外商投资企业进入中西部地区，促进中西部地区外向型经济的发展，最终形成良性多赢局面。
有利于促进中西部中资银行增强紧迫感和危机意识，尽快提高管理水平，增强市场竞争力。据重庆银监局介绍，虽然入世过渡期已近尾声，但重庆的中资银行对即将到来的全面开放仍缺乏足够的认识，内部管理较为薄弱，金融产品、服务和竞争还处于较低层次。一个重要的原因就是重庆的外资银行不多、不大、不强，没有对中资银行构成现实的威胁，也没有形成实质性的良性互动。当汇丰银行重庆分行和东亚银行重庆分行进入重庆时，重庆的银行界已有所触动，面对流失的人才和即将流失的客户开始反思经营管理中的弊端，同时也在积极寻求与外资银行的业务合作途径。
从目前的形势来看，外资银行对我国金融业特别是对中西部地区金融业的冲击是有限的，中外资银行之间合作会大于竞争。专家认为，中资、外资银行各有自己的目标市场，外资银行在中间业务、金融衍生产品交易和高端客户理财等方面具有较大的优势，而中资银行则在本地企业和人民币个人业务方面占据优势地位。与外资银行相比，中资银行虽然在体制、经验和创新能力、资金实力和盈利能力、海外网点、制度环境等方面存在较大的差距，但也具有一些特有的优势，如发达的国内网络系统，丰富的本土经验等，而且部分商业银行的资本充足率、资产质量以及信息化程度、经营管理水平也已经接近国际水平。在华外资银行资产排名第一的汇丰银行就通过入股交通银行的方式，与交通银行在信用卡等多项业务领域开展了广泛合作，汇丰银行武汉分行也表现出与中资银行合作、共同参与武汉城建项目的强烈愿望。
重庆、湖北两地银监部门认为，中西部地区一些城市的经济发展水平已经有了长足进步，人均ＧＤＰ大幅度提高，加快引进外资银行条件已经具备。他们建议，应采取以疏为主、疏堵结合的政策改变目前外资银行地区分布严重失衡的状态，即对外资银行高度集中的地区采取审慎性的措施加以控制，而对中西部落后地区的外资银行则以政策的倾斜加以引导和支持。
重庆银监局认为，要吸引外资银行投资于西部，短期内最有效的措施就是进一步放宽西部地区外资银行的人民币业务准入条件。《外资金融机构管理条例》规定，外资银行经营人民币业务，应当具备下列条件：提出申请前在中国境内开业３年以上；提出申请前２年连续盈利；其他审慎性条件。２００３年８月，银监会落实ＣＥＰＡ降低了香港银行内地分行经营人民币业务的资格条件，将第１条改为开业２年。重庆银监局建议，对中西部地区的外资银行经营人民币业务应适当放宽条件，即外资银行在我国境内其他城市已有分支机构并开办人民币业务一年以上，且人民币业务经营中无违规行为，其在中西部城市设立分支机构可不受“开业３年、盈利２年”的限制。这样，既能确保在中西部地区申请人民币业务的外资银行具备一定经营人民币业务的经验和较强的内部控制，具有良好的合规经营意识，符合审慎监管的要求，又便于监管当局在审批时把握。
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