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小额信贷：在市场中寻找成长之路（2）
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http://www.chinairn.com 发稿日期:2007-5-30
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- 中研网讯：
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零售银行发展电子银行业务研究专题报告 本书重点介绍零售银行电子银行业务的现状，战略规划，产品分类及功能，以及关于营销管理等方面内容零售银行营业厅服务礼仪研究报告 金融业的全面开放，外资的全面进入，对国内零售银行业既是挑战也是机遇。中国零售银行业要在短时间零售银行大堂经理技能提升研究报告 【出版日期】 2008年12月 【报告页码】 214页 【图表数量】 150零售银行营业厅现场管理理论与实务研究报告 银行营业厅是银行与客户沟通的桥梁，所以营业厅的运营管理对于银行的发展起着不可忽视的作用。在营以权利的名义向贫困宣战
小额信贷迈出一小步之后，正期待更大的跨越
去年10月的微型创业奖颁奖典礼上，一位来自乌鲁木齐的母亲泪流满面，她几年前遭遇离异下岗双重打击，后从当地民政部得到一笔5000元的贷款，开了家包子铺，供孩子上学，现在已经买了房子；距离山西省平遥县30公里的普洞村，农民李光明去年8月从平遥县日升隆小额贷款有限公司借了1.5万元，现在他不仅同时供3个孩子上大学，还可以开一家年收入一两万的小药店；
今年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，川北农民把小小的店面挤得水泄不通，眼神中充满了期待，他们特意跑来看这家“为农民办的银行”到底有什么不一样……
正是近年来在中国农村地区逐步推广的小额信贷，成就了《第一财经日报》记者眼中的一幅幅鲜活的生活场景。
对于金融机构来说，小额信贷是一种业务模式；但对于很多农民来说，小额信贷却意味着能不能买几头奶牛、一些种子、化肥或者做点小生意。
正如诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉银行的创始人尤努斯所说：“小额贷款并不是能够一举消除贫困的神奇药方，但是，它可以使许多人摆脱贫困，为另一些人减轻贫困。”
然而，乌鲁木齐的母亲会泪流满面、川北农民会充满期待，是因为他们得到小额贷款太不容易。2000年以来，在市场化改革的背景下，国有银行因为追求利润的动机而渐渐撤出农村。在很多农村地区，农信社是农民唯一可以接触到的金融机构，甚至还有一些像内蒙古锡林郭勒盟白音锡勒农牧场这样的地方，尚是“金融机构空白区”。
十几年前，世界银行、中国扶贫基金会、中国社科院等就开始在国内尝试各种形式的小额信贷，但由于制度政策因素，发展缓慢。
2005年，小额信贷迈出了非常重要的一小步。央行推动陕西、山西等5省（区）开始试点商业性小额贷款公司；随后又在去年12月，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构相继进入人们的视野。
这些新型机构将以与传统商业银行完全不同的理念和模式为农民提供小额信贷。
四川仪陇惠民村镇银行的副行长张伦方说：“包括我在内的所有员工都要去农民家里调查。”平遥日升隆小额贷款有限公司的信贷员闫永宝每次的贷后调查不是看财务报表，而是看农民家的猪或者鸡长得好不好、有没有传染病。
这是令人欣慰的变化。新型农村金融机构以独特的方式向这些“传统金融机构的不可接触者”提供服务。
但目前的这一小步仍然不够。尚在试点阶段的农村金融新政只能惠及很少的一部分农民。一些民间自发组织的、尚未进入农村金融新政规范之内的小额信贷组织仍然面临重重困境。
上个月，山东陵县某家资金互助社的负责人给记者打电话诉苦，由于山东不是银监会新政的首批试点，去年已经在工商局注册的资金互助社无法通过今年的年检，很可能没法合法经营下去了。由于没有金融机构的合法身份，山西平遥的两家小额贷款公司解决后续资金来源的问题一直没有解决。更多的公益性小额信贷组织也因为政策法规环境不完善而难以长期持续发展。
在采访中，多位专家建议，希望能够对目前存在的多种形式的小额信贷组织有全盘整体安排，促进形成多元化、多种层次的小额信贷体系。当然，中国在小额信贷方面没有太多经验，目前尚在试点阶段。正因为试点，更应该审慎，谨防风险。
作为一名关注农村金融的记者，希望有一天，农民贷款能像买生活日用品那样便利，农民不再把提供给他们的小额贷款当作帮助和恩惠，而是与生俱来的权利。相信这一天的到来不会太遥远。
专访央行研究局副局长焦瑾璞：小额信贷发展须“多路开花”
焦瑾璞认为，要允许和鼓励商业银行和其他银行类金融机构在引进或开发小额信贷管理技术的基础上积极开展小额信贷业务；同样，也要允许现存多种法人、所有制性质的小额信贷机构共同存在和适度竞争；允许和鼓励符合条件的社会资本和外资积极参与在农村地区组建各种新的小额信贷机构
对于多种类型的小额信贷，焦瑾璞认为，应该涵盖六大类机构，包括综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社，农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、小额贷款公司、农村资金互助社、公益性小额信贷组织等
作为中国农村金融改革一系列重要政策的参与制定者，央行研究局副局长焦瑾璞对小额信贷在中国的发展倾注了大量心血。
5月29日，焦瑾璞在他的办公室接受了《第一财经日报》专访，就他眼中的小额信贷市场化之路该如何选择与推进、市场开放与监管的配套设置，以及小额信贷的未来发展之路，一一给出他的看法和建议。
小额信贷是正规商业金融重要补充
他首先澄清了当前一些对小额信贷概念的模糊理解，“在农村金融范畴谈小额信贷，并不是特指某一类机构，而是一种金融服务模式，主要面向微型企业、中低收入居民，以及不能提供有效担保物的贫困农民开展。”焦瑾璞强调，小额信贷在本质上是一类包含独特风险管理机制的金融服务产品，它既可以由专业的小额信贷银行或专业贷款机构来提供，也可以由商业银行来提供。
在他看来，小额信贷具有几个鲜明的基本特征，首先是信贷风险管理手段灵活。可以采用贷户联保、额度激励、分期还款等替代措施，不仅仅依赖担保物；其次具有突出的零售特征，信贷额度一般较小；此外，小额信贷业务是人力密集型行业，业务流程简单而便利，但要求有足以覆盖业务成本和融资成本的贷款利率水平。
“所以要注意的是，小额信贷是与正规商业金融相对而言的概念范畴，在我国发展小额信贷，是为了形成正规商业金融的重要补充。”焦瑾璞指出，“正因为如此，要坚持市场开放和多种形式小额信贷共同发展的原则。”
鼓励多种类型小额信贷共同发展
焦瑾璞认为，要允许和鼓励商业银行和其他银行类金融机构在引进或开发小额信贷管理技术的基础上积极开展小额信贷业务；同样，也要允许现存多种法人、所有制性质的小额信贷机构共同存在和适度竞争；允许和鼓励符合条件的社会资本和外资积极参与在农村地区组建各种新的小额信贷机构。此外，在明确市场开放和防范风险相结合的原则下，明确各类小额信贷的监管主体及其权责关系，配合使用审慎监管和非审慎监管，区分小额信贷与正规商业银行业务不同的风险特征及其监管涵义。
对于多种类型的小额信贷，焦瑾璞认为，应该涵盖六大类机构，包括综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社，农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、小额贷款公司、农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。
在监管问题上，焦瑾璞给出了自己的看法和建议，他认为，要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社、农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、农村资金互助社等机构，可以吸收公众或社员存款，应该适用从保护中小存款人利益出发的审慎性监管原则。
此外，专业小额贷款公司适用非审慎性监管原则，而其中由境内商业银行或农村合作银行全额投资设立的“贷款子公司”也可以与其投资人并表适用审慎性监管原则。
对于公益性小额信贷组织中吸收公众存款的应适用审慎性监管原则，而“不吸收公众存款的则可适用非审慎性监管原则”。
对于目前外界关注的市场准入问题，焦瑾璞建议，综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社、农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、农村资金互助社，以及由境内商业银行或农村合作银行全额投资设立的“贷款子公司”的市场准入和监督检查，由银监会及其各级派出机构按照审慎性监管原则负责实施。
而各类资本投资设立，并适用非审慎性监管原则的“商业性小额信贷公司”的市场准入和监督检查，不妨由注册地区政府牵头成立的“试点协调小组”实施。
此外，公益性小额信贷组织中适用审慎性监管原则的，其市场准入和监督检查由银监会及其各级派出机构负责实施。适用非审慎监管的，经主办或主管单位申请，可在民政部门注册成立，其监督检查可以暂由行业协会组织负责。
小额信贷应转向提供综合性金融服务
在谈到小额信贷与农村金融的关系时，焦瑾璞表示，小额信贷是“农村金融政策新方法”逐渐兴起的重要标志，并在农村金融政策改革中居于重要位置。他强调，在我国发展小额信贷，是推动农村金融改革，培育适度竞争的农村金融市场体系，在有效防范风险的前提下，面向多种资本，逐步开放农村金融市场的战略选择。通过发展小额信贷，可以逐步将农村中的小型和微型企业、中低收入居民和贫困居民纳入正规金融服务体系，使金融服务逐渐向低端市场扩展，一方面有助于改善低收入人口经济状况，缓解日趋严重的收入不平衡问题，协调城乡协调发展，另一方面也可以抑制非正规金融的蔓延之势。
基于这些原因，焦瑾璞谈到未来小额信贷的发展时表示，小额信贷应从单一的信贷服务向为农民提供更多的金融服务转变，包括向农户提供包括小额储蓄、小额保险、汇款和租赁等在内的综合性金融服务，“再进一步，则是利用自身的信息、市场、设备和人才方面的优势，为农民提供除金融服务以外，旨在增加农民收入，有利于防范金融风险的各种服务。”
他强调，各界已经越来越认识到，除小额贷款之外的其他金融服务，对于低收入人口具有同等的重要性。
尤努斯信贷观
▲ 企业的社会责任起源于整个体制和机制的失败，全世界总人口中60%的人拥有全世界总收入的6%，并不是说这60%的人缺少主动性、缺少努力，这并不是他们的错，而是整个体系和机制错。如果我们再看看贫穷，贫穷并不是由穷人造成的，贫穷是由体制的失灵造成的。
▲ 有些人认为，他们没有什么，钱也没有，银行是不会和他们打交道的。很多国家一直在缩小这种可以享受银行业服务的人的范围。但我们应该在信任的基础之上，向任何人提供贷款，这就是我们在孟加拉所做的事情。
▲ 我们的目标就是要建立两种公司，分别是把社会目标最大化和把公司目标最大化。这样我们可以证明，我们除了追求利润之外还可以做其他的事情，为全世界其他的人带来一些好处。
▲ 我们的银行从最初就采取与传统的扶贫方式背道而驰的做法，我们发放现金贷款，而从不考虑首先提供技能培训。我坚定地相信，所有人都有一种与生俱来的生存技能，我们不去浪费时间教给新的技能，而是努力去最大限度地利用他们现有的技能。使穷人能得到贷款，就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能，而他们挣到的钱继而转变为一种工具，成为一把开启一系列其他能力的钥匙。
▲ 当银行将被认为是没有信贷价值的穷人拒之门外时，经济学家们为什么会保持沉默呢？没有人能给出一个令人信服的答案。正是因为这种缄默与漠然，银行得以在施行金融隔离政策的同时逃脱处罚。但凡经济学家们能认识到贷款所具有的强大社会经济能量，他们或许也能认识到，贷款确应作为一种人权加以促进。（资料由本报记者整理）
中国小额信贷发展大事记
▲上世纪80年代至90年代
这一时期，小额信贷几乎全部是公益性的资助类型，主要有以下五大模式：
通过低息贷款加技术支持新建项目；
通过提供贷款资本金（赠款）加技术支持新建项目；
通过低息贷款加技术支持新建非政府小额信贷机构；
通过提供贷款资本金加技术支持新建非政府小额信贷机构；
通过提供贷款资本金和技术支持村基金和社区基金。
▲1993年
中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。
这一年，经济学家茅于轼向山西省临县湍水头镇一名乡村教师提供500元人民币，用于给村民提供贷款，开垦了一块小额信贷在中国发展的试验田。随后汤敏、林毅夫、张维迎、山西省当时的省长孙文盛等人都以个人名义为这个基金提供了资金。截至目前，基金共有140多万元。
▲1995年
联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行以扶贫等为目标的小额信贷项目。这一阶段，非政府的小额信贷机构主要是模仿乡村银行模式的小额信贷，在金融产品的创新上还有待努力。
▲1998年
截至1998年底，仅联合国系统的组织在华援助的小额信贷项目资金就达到300万美元，涉及43个贫困县。
▲2000年
当年农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。截至2006年12月末，农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元。农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元；农户联保贷款余额1001亿元，是小额信贷的主体。
▲2004年
小额信贷在中央一号文件中被明确提出，并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证。
▲2005年
中国人民银行开始倡导商业性小额信贷的试点。商业性的小额信贷公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立。
▲2006年
农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务，涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此，农发行开启了商业性业务的新领域。
银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
邮政储蓄银行挂牌，此前已开始在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。
▲2007年
四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司和吉林梨树闫家村百信农村资金互助社于今年3月份正式挂牌成立。 - ■ 与【小额信贷：在市场中寻找成长之路（2）】相关新闻
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