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从精算角度分析交强险业务的盈亏(2)
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http://www.chinairn.com 发稿日期:2007-6-19
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- 中研网讯：
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2006年下半年到2007年上半年是我国交强险实施的第一年，费用率较高。主要有以下几个原因：
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（1）交强险业务的初始费用较高。该项费用包括：员工培训、系统衔接、IT系统开发和维护、客户宣传等。
（2）单独核算成本。交强险需要单独核算，增加了该类业务的服务成本和管理成本。具体包括：在财务、承保、理赔、再保险等信息系统中对交强险业务单独记录和处理、进行明细核算、定期对交强险数据进行检验等。
（3）共同费用的分摊。交强险按照《保险公司费用分摊指引》分摊保险公司的共同费用。目前，中资保险公司车险保费大约占到总保费规模的70％，而交强险保费收入约占车险保费收入的较大比例，因此，交强险往往承担较多的共同费用。
（4）道路交通事故社会救助基金、垫付抢救费用。根据《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》，保险公司缴纳的救助基金作为保险公司的支出计入交强险的经营费用、保险公司在责任限额内垫付或承诺支付的抢救费用作为当期的赔款支出。目前垫付手续费用、交强险社会救助基金尚未落实，但是在定价时已经考虑到。
从精算角度分析交强险业务
下面针对前面所给出的三组数据，考虑交强险业务的盈利情况。计算如下：首先计算交强险业务的已赚保费和终极赔付额，将两者相除，得到赔付率；其次，假定直接理赔费用为终极赔付额的一定比例，在此基础上计算损失率；再次，通过估计费用率，计算交强险业务的综合比率；最后，将综合比率与100％相比较，判断交强险业务是否存在利润，以及利润率有多大。
计算已赚保费。已赚保费等于保费收入减去未到期责任准备金的提转差。根据《关于加强机动车交通事故责任强制保险业务责任准备金评估工作有关要求的通知》， 未到期责任准备金按照三百六十五分之一法评估。假设交强险业务的保费收入是均匀的，则得到各时间区间的已赚保费与保费收入之间的比例（为一恒定常数）。上面三个数据组分别涉及三个不同的时间区间，分别为：2006年7月1日至2006年12月31日、2006年7月1日至2007年1月31日、2006年7月1日至2007年2月28日，按照三百六十五分之一法得到的该比例常数分别为25.34％、29.45％、33.56％。以此为基础，可得到上面三个数据组中的已赚保费分别为：1.2亿元×25.34％=0.304亿元、4.3亿元×29.45％=1.266亿元、9.6亿元×33.56％=3.222亿元。
计算终极赔付额。这一计算过程涉及到对报案延迟、理赔延迟、赔付次数分布、赔付额分布的假设。一定的假设条件下，可得到已付赔款与终极赔付额之间的比率。笔者借助精算技术和合理假定，得到上面三个不同时间、区间所对应的已付赔款与终极赔付额的比率，分别为38.1％、35.8％、41.4％，从而可得到终极赔付额分别为500万元/38.1％=1312万元、1839万元/35.8％=5137万元、5476万元/41.4％=13227万元。
计算赔付率。将终极赔款除以已赚保费，即为赔付率。根据上面的计算结果，可得到这三组数据的赔付率分别为：1312/3040=43.2％、5137/12660=40.6％、13227/32220=41.1％。根据此计算结果可以看出，交强险业务的赔付率差别不大，平均为41.6％。
计算损失率。若假定交强险直接理赔费用与赔付额的比值是0.2∶1，则可计算三组数据对应的损失率分别为： 43.2％×120％=51.8％、40.6％×120％=48.7％、41.1％×120％=49.3％，平均值为49.9％。
计算综合比率。考虑到交强险第一年的费用率较高，这里近似采用100/60的费用附加方式，计算得到的综合比率分别为：51.8％×100/60=86.3％、48.7％×100/60=81.1％、49.3％×100/60=82.1％，平均为83.2％。
根据上面的分析，交强险业务综合比率的平均值为83.2％，即利润率的平均水平为16.8％，表明交强险业务是略有赢余的，但是绝对称不上是暴利。 - ■ 与【从精算角度分析交强险业务的盈亏(2)】相关新闻
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