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网上保险：保险业的助推器
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http://www.chinairn.com 发稿日期:2005-4-30
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- 中研网讯：
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零售银行发展电子银行业务研究专题报告 本书重点介绍零售银行电子银行业务的现状，战略规划，产品分类及功能，以及关于营销管理等方面内容零售银行营业厅服务礼仪研究报告 金融业的全面开放，外资的全面进入，对国内零售银行业既是挑战也是机遇。中国零售银行业要在短时间零售银行大堂经理技能提升研究报告 【出版日期】 2008年12月 【报告页码】 214页 【图表数量】 150零售银行营业厅现场管理理论与实务研究报告 银行营业厅是银行与客户沟通的桥梁，所以营业厅的运营管理对于银行的发展起着不可忽视的作用。在营在互联网经济经过曲折迂回的震荡之后，更多的互联网公司已把自己的赢利点投向了传统产业的电子化，与此同时,传统产业也把目光投向了互联网。开展电子商务已被很多企業视为提高自身竞争力的核心要素。这种传统产业与新兴产业相互融合的过程，不仅给互联网公司带来了新的转机，也给传统产业带来了新的发展机遇。
在这种情形下，保险业如同其它产业一样，面临着如何借助因特网的优势对传统保险业进行结构调整和资产重组的问题。在这个巨大的电子化潮流中，传统保险业的经营模式正在经受着前所未有的冲击和变革。
2000年国内的保险公司争先恐后的开通了网上保险业务，由网络公司建立的保险网站也不断涌现，掀起了一股网上保险的热潮。但到了2001年网络保险市场开始冷下来，经历了4年的沉寂期后，今年4月，国内首张全流程电子保单（指整个保单的全部操作均可在互联网上实现）在北京正式问世，并签下了“第一单”，标志着网上保险进入了一个新的发展阶段。网上保险从吸引外界注意力的初级阶段转变到丰富、深化保险产品和服务的升华阶段。
一、网上保险的内涵和运作模式
1.什么是网上保险？
网上保险（Online Insurance）指保险公司和投保人以互联网为媒介来出售和购买保险产品的商业活动。具体来讲，保险公司通过专业保险服务网站（本公司的官方网站或代理商的网站）报价、核保、给付和赔偿等，而投保人在网上比较各保险公司的保险产品、进行投保要约、签单和索赔等。简言之，网上保险是互联网对传统意义上的保险经纪人（Insurance Agent）的替代。
2.网上保险的运作模式
目前网上保险主要有三种运作模式：
第一种运作模式（姑且称之为A模式）为传统保险公司开通自己的官方网站，通过互联网为投保人提供自己公司的保险产品和服务。即用互联网去替代保险经纪人的部分或全部业务，但网上保险与经纪人同时存在。具体过程为：投保人登陆保险公司的网站，在网上选择该公司所提供的保险产品，如有意愿投保某一险种，则在网上填写投保单，提出投保要约，经保险公司核保后，作出同意承保抑或拒绝承保的回复。当保险公司回复同意承保后，投保人在网上或通过其它方式支付保险费，保险公司收到保费后，向其寄发保险单。目前采用这种运作模式的有中保（ePICC）、平安（PA18）、泰康（泰康在线）等。
第二种运作模式（B模式）为网上保险公司，这类保险公司销售自己公司的保险产品和服务，但只在网上销售保险，没有传统意义上的保险经纪人。目前我国还没有采用这种运作模式的保险公司，但在国外相当普遍，例如美国的Insweb。
第三种运作模式（C模式）为网上保险咨询，既不承保，也不做网络保险代理。严格的讲，它们是一种咨询公司，提供一个交易平台，比较不同的保险公司的相似险种，并给出一些建议和投资组合分析等，但真正形成业务时还是由传统保险公司来完成。采用这种运作模式的有易保网（ebao.com）、网险（0risk.com.cn）等。
当然第二、三类网上保险公司也与第一类公司合作，代理销售传统保险公司的产品和服务，当交易达成后，收取平台使用费，并视情况收取佣金。
二、网上保险的现状和发展前景
1.网上保险迅速扩张
网上保险业务在发达国家已颇为盛行。通过网络媒体，传统的保险销售手段发生了变革，保险公司不仅拓展了业务，更完善了服务体系。
美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网上保险的先行者。几乎所有保险公司都已上网经营。由于网上保险公司可以将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松做出自己的选择，从而促进了保险公司降低保费。
网上保险在欧洲的发展势头也相当迅猛。以意大利RAS保险公司为例，该公司采用网络保险服务系统后，月售保单从1997年的170套上升到1999年初的1700套。
我国的网上保险起步较晚。1997年，我国最早的中国保险信息网面向公众开通，这标志着我国保险业开始进入互联网。2000年，一大批保险网站纷纷涌现，其中有实力雄厚的大保险公司开通的网络平台，也有互联网公司开办的保险咨询网站，然而这些网上保险必须要在线下签单。直至今年4月，国内首张全流程电子保单在北京正式问世，并签下了“第一单”，实现了整个保单的全程在线交易。
2.网上保险的前景乐观
网上保险将持续热下去，据美国的行业协会分析，在未来十年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。美国独立保险人协会近期发布的“21世纪保险动向与预测”报告显示，今后10年个人险种的37%和企业险种的31%将通过因特网来完成。据估计，英国网上保险市场到2005年将值31亿美元，届时将有20%的一般保险在互联网上进行。我国的网上保险的前景也相当乐观。赛迪咨询在2000年的一次调查表明，我国未购买保险人群中，有47%的人表示希望能通过网络购买保险。
三、网上保险的机遇和挑战
（一）网上保险彰显优势
无论是从保险公司、投保人还是社会资源配置的层面上看，网上保险都有明显的优势。
1.网上保险给保险公司带来了新机遇
第一，实现网上保险后，由于人力、场地和信息费的节省，保险公司的经营成本大大降低。国外的调查结果显示，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%～71%的费用。以汽车险为例，在处理每笔业务过程中能够降低成本25%～30%，而基于互联网的内部管理系统的建立，从长期来讲可帮助保险公司节省约45%的运营成本。
第二，拓展业务范围、提供增值服务。网上保险拓宽了保险业务的时间和空间，互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，实现全天候24小时在线作业，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展。
第三，网上投保公正透明，在很大程度上可以减少中介环节，降低由于保险经纪人受利益驱动带给保险公司的承保风险。
2.投保人受益于网络保险
第一，网上保险便于投保人广泛比较不同保险公司的类似险种的价格和条款，进行理性选择，减少投保的盲目性、局限性和随意性。
第二，网上保险方便快捷，无时间限制。投保人可以随时在线投保，即时成交。
第三，保护投保人隐私。通过互联网，那些注重保护个人隐私或者不喜欢被保险经纪人打扰的投保人可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多元化的比较和选择。
3.网上保险有利于优化社会资源配置
网上保险为新兴的网络公司提供了生存与发展的新机会，在与保险巨头的竞争中争得一席之地。此外，随着网上保险的发展，保费明显降低。一项由美国伊利诺伊大学经济研究中心和芝加哥大学经济研究中心在2002年的联合研究显示：从1996年到2002年，定期人寿保险（Term Life Insurance）的保费降低了8-15%1。
（二）网上保险的挑战和对策
1.互联网的安全性暂时阻碍了网上保险的发展
近年，网上银行安全事故频发，“网银大盗”肆虐，与此相似，网络保险也存在安全问题。中国互联网络信息中心在去年年底公布的相关调查报告显示，不愿选择网上金融服务的人中有76%是出于安全考虑。互联网的安全性成为投保人对网上保险望而却步的首要原因。随着互联网建设的不断完善，尤其是网络安全性的提高，相信在不远的将来网络安全性将不再是网上保险发展的障碍。
2.网上保险可以选择的险种有限
互联网的性质决定了同质的（Homogeneous）保险产品和服务更适合在网上销售。具体讲，网上保险最适合投资型险种，其次是车险和国外流行的定期寿险（Term Life Insurance），不适合终生寿险（Whole Life Insurance）。对于终身寿险，网络至多起到信息查询的作用。鉴于此，保险公司可以在险种创新上下功夫，多开发些适合网上销售的保险产品，例如与证券公司合作推出网上证券交易险。
3.目前的政策限制了网上保险公司独立承保
独立的网上保险公司（前文所述的采用B模式运营的公司）由于政策限制没有保险业务经营权，无法在网上销售自己的保险产品和服务。因此，目前我国网上保险的提供者还是原来那些传统保险公司，它们并不像自己宣传的那样重视网络保险，而采取B模式运作的保险公司才是真正促进网上保险业务创新的动力。即使在当今网上保险最发达的美国，纽约人寿和大都会保险公司至今还坚持认为经纪人是最佳销售渠道。因此，我们认为保险业对外开放的同时也应该对内开放，政策上应该鼓励网上保险公司的发展。如果继续长期限制保险业务经营权，网上保险将会流于形式。
四、小结
面对管理经验丰富、技术先进、资本雄厚的国外保险巨头的挑战，如果我们能够充分发挥网上保险的优势，尽快铲除制约其发展的因素，网上保险对我国保险业将起到极其重要的推动作用。
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