汽车金融：互动发展谋求共赢_研究报告_投资分析_市场调研

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我国汽车行业的迅速发展，使汽车信贷成为中外资金融机构新的利润增长点。作为金融中介的汽车金融公司的出现是汽车业和金融业互动发展的结果，在为消费者提供贷款方便的同时，也实现了金融发展的多元化。汽车金融公司是依据《中华人民共和国公司法》等相关法律规定设立，为汽车购买者和销售者提供贷款并从事金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。

银监会研究局的杨再平博士介绍说，汽车金融这种非银行金融业类型有三种创新：一是机构创新，引入了专业的汽车金融公司；二是产品创新，比如《汽车贷款管理办法》对二手车贷款、个人贷款的浮动利率等作了规定，除了可以对汽车批发商、个人汽车消费贷款进行融资外，还带来了很多新的理念、新的服务和新的产品，比如说可以对汽车零部件进行融资，可以对二手车进行金融服务；三是制度创新，《汽车金融公司管理办法》和《汽车贷款管理办法》等一系列监管汽车金融法规的颁布，为汽车金融的健康有序发展奠定了基础。

目前多数汽车金融公司和专营店是合作关系，各个汽车品牌下都有自己专门的金融公司，如首先成立的上海通用品牌下的通用汽车金融公司，丰田汽车下的丰田金融，一汽汽车金融，刚开业不久的东风汽车金融公司等。他们不仅给购车者提供了一站式便捷服务，也利用品牌效应培育了良好的信用体系，取得了消费者的信任。

“虽然外面独立的汽车金融公司办理车贷的利率较低，但也很少有顾客选择去那里，他们对我们的信赖度很高。”北京达世行汽车销售公司销售部的于赫介绍，“一般汽车金融公司只服务于本品牌的汽车销售，这样有利于品牌的树立和销售的管理，更容易赢得消费者的信赖。”

为了配合各个品牌汽车的销售，各金融公司提供了不同的优惠措施和服务流程，如一汽汽车金融公司的优惠固定利率信贷，福特金融公司的低利率，通用汽车金融公司的免担保、送保险等，购车者可以根据自己看好的车型和自身情况来选择。

车贷的条件和程序

和前几年相比，现在申请贷款买车的手续非常简便，大部分的汽车金融公司在申请提出后2—3个工作日就可以批复，然后申请人在递交各种证明后7个工作日内就可以提车了。一般来说需要以下条件：申请人年龄介于18—60岁，拥有正常工作，收入稳定，具备良好的信用记录即可，贷款的期限为1—5年，最低首付费用为20%。申请时要准备的资料有：身份证，户口本，一寸免冠近照一张，居住证明和收入证明。

此外，在担保方面，各金融公司有可能根据需要提出一些其他的条件。所谓其他条件，主要是指可提供抵押物、质押物和符合条件的担保人。因为购车人的条件各有所别，如果完全用一个标准去考核，势必显得比较死板，不利于销售。有些客户在某一方面的条件略差一些，那就对其提出其他方面的要求，如其能达到条件也可以购车，质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押或第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式，担保形式灵活多样。

分期付款期间保险费须在经销商指定的保险公司办理。必保的项目有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计名赔险和分期付款售车信用保险或保证保险。前四项险种按保险公司规定一年一付，信用保险或保证保险按贷款期限，一次性交完，保险手续由经销商代办。

付款期间如遇其所购车型价格调整，无论调高或调低，都不影响原定价格，客户有按当初购车时合同签订价格标准付款。付款期间如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的贷款和其他所欠费用。

用车贷购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提货。而且汽车尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。

在没有完全付清款项以前，顾客只拥有汽车的使用权、占有权，而所有权归银行或经销商，因此银行和经销商有权知道车辆实际使用地址。而且在车款尚未全部偿清之前，只能在本地区使用，严禁长期到外地使用。

信用体系仍待完善

汽车金融公司的成立一定程度上和银行形成了竞争关系。北京银监局负责人表示，目前银行车贷和汽车金融公司的贷款政策基本都一样，但汽车金融公司的特色是更专业化，将汽车生产与金融服务联系得更紧密。他说：“汽车金融公司是为自己集团品牌以及产品的销售提供服务的，他们可以提供以旧换新甚至零利率贷款等综合服务，这些是银行所不具备的。”

不过，与银行相比，刚刚起步的汽车金融公司缺乏对客户个人信用数据的掌握，这无疑大大限制其业务的发展。北京银监局的《北京汽车金融公司现状分析报告》中显示，在目前国内的信用环境下，各汽车金融公司虽然都有先进、完善的零售贷款自动评分系统，但由于缺乏真实的个人信用信息及数据而基本无法发挥作用，只能通过信贷人员的经验判断来进行贷款审批。这不仅大大增加了经营成本，同时也制约了零售业务的发展。

据了解，去年工商银行与大众汽车金融公司签订了全面合作协议，工行将为后者提供融资服务。而在不久前开业的东风标致雪铁龙汽车金融公司，中国银行更是通过其全资子公司中银集团保险公司间接出资，占有50%的股份，神龙汽车和标致雪铁龙方面各占25%。在与汽车金融公司进行竞争中，银行业的角色也在发生变化，未来两者的合作互补将带来资源的更合理分配。