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关注大学生医疗保险
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http://www.chinairn.com 发稿日期:2005-5-8
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大学生医疗现状
在大学校园里，经常可见学生社团或学生会号召大家为自己患病的同学捐款，每年大学生患大病的人不在少数。这部分学生高额的医疗费用由谁出呢?据了解，北京市大学生所享受的公费医疗由两部分组成，住院治疗的费用(年内多次住院可合并计算)采取超过限额后部分由市公费医疗办公室报销80％，单位负担20％。在具体规定上各学校根据自己的情况有微调，例如某高校学生遭遇大病时，医疗费负担比例为：社会统筹基金负责85％，学校负责10％，个人负责5％。国家公费医疗有范围限制，只享受基本水平保障，具体在药品上分为甲乙两类。甲类药品可以报销100％，乙类药品各地根据自身的經济情况而定，不能报销的部分由个人自己负担，所以学生自己负担的费用很可能超过5％。而且公费医疗有严格的条件限制，只有在校计划内大学生才能享受，非计划内招生，包括自费生和其他各种代培生都排除在外(也有个别学校根据自己的经济情况例外)，也就是说，非计划内招生的学生一旦得了大病，有的医疗费用都得自己承担。而这几年随着高校的扩招，计划外的学生所占的比例越来越大，这部分学生的医疗保障很成问题。在校的大学生一旦患病，解决的途径一是靠家庭；二是靠公费医疗(能享受公费医疗的学生)，但庞大的医疗费用即使是公费医疗解决90％以上，自己承担的部分5％左右，仍有许多家庭负担不起，更不用说需要自己承担所有费用的自费生了；三是靠捐助，校园中常常有社会团体号召师生捐助，但这种捐助有很大的不确定性，而且往往是杯水车薪不能解决根本问题。
这有必要寻找一条解决大学生医疗保障的途径。一种切实可行的解决办法就是通过商业健康保险，给在校大学生规定—。套完整的保险计划，当风险来临的时候，转嫁给保险公司。
国外大学生医疗保险规定
在国外大学生健康保险都有不同的规定。美国有的州立法规定，在校学生要参加健康保险计划。有的学校规定必须买保险，像哈佛大学规定，所有的全日制学生必须参加哈佛大学健康计划，并缴纳强制性学生健康保险费。斯坦福大学每年从学费中划走一定数额的保险费。在德国，无论是德国学生，还是外国留学生，原则上都参加法定的医疗保险。每月交纳不超过100马克的保险金，但是却有许多好处：参加医疗保险的学生可以免费得到治疗，如有需要也可以在医院得到治疗，经过申请，可得到免费的药品。注册入学时，学生必须提交参加医疗保险的证明。没有医疗保险证明不能注册入学。在第14个学期结束或满30周岁以前，学生参加医疗保险每月交付的保险金十分低廉。一名进入法国大学学习的学生，在入学注册的时候，学校保险中心就会给你一个学生保险号码，而且将来每次续保时，号码都不会改变，以便将来查询方便。一年165欧元，看病无忧，这是办理外国学生在法国一年学生居留证所必须的。这165欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。
世界各国对学生的健康保险大都采取强制的形式，主要是因为学生是弱势群体，必须加以保护。我国自去年规定任何单位不得强制学生购买任何形式的商业保险，原本是一些大学为学生集体购买的意外保险(一般只是本科生，不包括研究生)也变成了自愿购买，学生保险市场大大萎缩。如果让学生与社会上的人一样自己购买健康保险，数额不菲的保费，让学生望洋兴叹。随着城镇社保体系改革，企事业单位逐渐加入社保医疗体系，自己负担的部分越来越高。大学生现在还没有参加工作，还没有纳入计划当中。目前在校的普通高校大学生，仍享受公费医疗制度，可以说是公费医疗的最后一块阵地。随着我国社会医疗保险体制的改革，在校大学生也终将从公费医疗这一阵地中退出，加入改革的洪流。
我国大学生医疗保险引入商业经营的萌芽
北京大学去年年底委托太平人寿保险公司，开设了针对已享受公费医疗的学生医疗保险项目，将商业保险引入校园，可以说是大学生医疗保险商业经营的萌芽。北京大学的学生自愿投保，保费由学校和个人平摊。在保险期限内，学生因重大疾病或遭受意外伤害住院治疗支出的医疗费用中，公费医疗报销以外的个人支付部分，由保险公司在保险金额范围全额给付。根据太平人寿设计的方案，保险的对象是享受公费医疗政策的学生。内容包括，学生一年定期寿险、学生住院医疗保险和学生重大疾病保险，全年保费160元，学生自愿投保，根据规定，每个学生仅负担80元保费。除了报销个人负担部分的医疗费，学生因遭受意外伤害事故或因疾病导致身故的，保险公司按合同约定给付身故保险金20万元；如果学生因遭受意外伤害或因疾病在指定或认可的医院住院治疗的，应由个人支付的费用，由保险公司在保险金额范围内100％给付，最高保险金额为每个学生10万元；如果学生患保单所列的18种重大疾病，经指定或认可的医疗机构确诊后，由保险公司给付重大疾病保险金3万元。保险公司在此水平上提供保险不见得能盈利，但是校园健康险是一个巨大的市场，保险公司参与其中肯定是对学校、保险公司、学生个人三方都有利。值得注意的是北大的方案只是针对享受公费医疗的学生，为数不少的公费医疗外的学生的医疗保障问题还没有得到解决。
我国大学生医疗保险经营模式建议
借鉴国外经验和北大学生医疗保险模式，笔者认为，大学生医疗保险应该采取一种政府补贴、商业保险公司运作、学校和学生共同缴费的强制保险模式。这种模式有几点要求，一是覆盖范围要广，应包括所有在正规院校正式注册的在校大学生。计划内学生计划外学生，公费生自费生，这都是计划经济的产物，随着改革的进行，他们之间的差别将被抹平。二是需要政府加以补贴，大学生没有被列入城镇医保体系，但是他们也是城镇户口，而他们在校期间没有自己的收入，政府、学校、家庭三方各负担一部分的方法是比较合理的。三是采用商业运作模式，保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势，而且大学生在校的时间固定，不存在个人积累的问题，交由保险公司作定期经营比较适合。四是需要强制实行。虽然保监会去年规定，任何单位和个人不得强制学生购买商业保险，这是为了约束保险公司和学校在具体投保时的操作不合规，其实保险公司参与学生保险是一个学校、家庭、保险公司和社会四方受益的事情，应该规范其行为继续做下去。提倡实行强制保险，主要是因为我国居民保险意识不强，而大部分人抵御风险的能力较差，如果不强制要求，会出现承保率较低的情况，根据大数定理，承保率过低起不到分散风险的作用，且会影响保险的价格，进而再影响投保率和保险公司经营的积极性。
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