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并购创新真能颠覆房贷行业吗?

  2016年4月26日 来源:搜狐   责任编辑:fengshaojie   繁体
中研网讯:

房贷本身并不是一个容易销售的产品,随着越来越多的监管和审查,这个行业只会变得越来越难。对于创新和颠覆,整个房贷行业似乎太成熟了。

住房贷款现在几乎成了线上借贷的“圣杯”,它带来了高借款余额,稳定的回报,以及不错的收益。证券化的住房贷款同样是一个健康市场,债务也有房屋资产做保障,这些都减少了房贷市场的风险,也吸引了不少投资人。正是由于这些固定行业优势,让抵押放贷公司很少会去考虑创新,而从另一个角度来看,也意味着这个行业有很大提升空间。

但问题是,为什么创业公司无法创新、颠覆房贷行业呢?

住房贷款现在几乎成了线上借贷的“圣杯”,它带来了高借款余额,稳定的回报,以及不错的收益。证券化的住房贷款同样是一个健康市场,债务也有房屋资产做保障,这些都减少了房贷市场的风险,也吸引了不少投资人。正是由于这些固定行业优势,让抵押放贷公司很少会去考虑创新,而从另一个角度来看,也意味着这个行业有很大提升空间。

可能有人会说——这个行业里都是实力雄厚的银行或贷款公司,的确,房贷行业里不乏金融巨头和企业,他们业务经营的很好且很有竞争力,但这似乎不意味没有创新的必要。但是,我们很少看到有人被颠覆。

当前房贷市场里三种主要企业类型

房贷本身并不是一个容易销售的产品,随着越来越多的监管和审查,这个行业只会变得越来越难。对于创新和颠覆,整个房贷行业似乎太成熟了。当我们谈到房贷行业,会发现主要有三种类型的公司在争夺市场份额:

1、“白手起家”型。一些程序员,创业者,或是有远见的人自己购买了一套房子,在还贷过程中了解了整个业务流程,于是他们决定自己着手解决遇到的问题。作为门外汉,他们构建的房贷公司所提出的解决方案可能不太实际。

2、“扩大产品”型。这些公司其实也是从“白手起家”型走过来的,不过他们并非从房贷起家,而是一个完全不同的线上借贷领域,包括学生贷款,个人贷款,P2P借贷等等。通过在这些借贷行业里积累的经验(比如已经有了一个功能性平台和一定规模的客户群),他们决定扩大产品类型,进军房贷市场。

3、“创新房贷”型。房贷公司在水中闻到了血腥味(那血,就是他们自己流出来的),他们意识到,没有可持续的创新,他们将会失去自己的生意,被那些处于上升期的初创公司颠覆。为了能够追上创新的步伐,这些公司开始进行所谓的“创新”。

但问题是,所有这些类型的房贷公司都忽视了一些最重要的东西。

传统房贷企业受困于创新

房贷企业在创新上步履维艰。首先,房贷公司很难吸引并保留人才去构建一个创新的市场解决方案。其次,房贷公司本身就不是那种能够募集到很大一轮风投资金的企业类型。

在房产这个成熟的垂直市场里,作为一家经营企业,他们使用的是一套完全不同的评估指标,通常,这些房贷公司必须要腾出足够的现金流去进行创新投资(比如进行技术开发)。

受到资金和专业的约束,绝大多数房贷公司都不适合单一的线上借贷解决方案,他们会使用第三方服务提供商将多个平台串联起来,以此覆盖现代借款人所期待的全部功能。

但使用第三方服务商同样存在问题,因为这些工具必须与房产系统进行整合,因此第三方服务提供商很难追踪整个贷款流程,更做不到整个大量复杂的房产系统,所以给用户的体验其实并不好。

不仅如此,第三方技术往往还需要自己的用户账号,数据分析,验证/安全协议和工作流程,继而导致碎片化且令人沮丧的客户体验。

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