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数字时代商业险与医疗的结合路径

  2016年4月28日 来源:中国数字医疗网 作者: :圆角星   责任编辑:chenying   繁体
信息不对称是医疗和保险领域共同的典型特征。医疗过程中,由于医患双方的信息不对称造成医疗市场的特殊性,需要在医患关系外存在第三方的制衡以及有效的政府干预。
中研网讯:
  信息不对称是医疗保险领域共同的典型特征。医疗过程中,由于医患双方的信息不对称造成医疗市场的特殊性,需要在医患关系外存在第三方的制衡以及有效的政府干预。而保险领域中,保险人和被保险人存在信息不对称,如何控制被保险人的逆选择道德风险,是保险领域风险管理的核心环节。
  
  数字时代信息呈现开放、共享、流动的生态趋势,互联网、移动设备等生产工具具有打破信息不对称的先天优势。尽管国内医疗体制垄断、医生自由执业、药品无法院外外流、基础医疗缺乏等核心问题尚受制于体制不可控因素,短期内难以突破,但在数字化信息化飞速发展的今天,互联网、数字化与医疗、与保险的结合,对于商业市场中的健康保险,可能会是个突破口。
  
  位于医患角色中间的健康保险,不仅是患者疾病经济负担的财务分担者,更是医患关系中第三方评价者、付费者、引导者,更进一步的角色健康保险是要直接参与到医疗服务过程中的Player,应该发挥数据融合价值模式。减少被保险人的患病可能,延缓被保险人的疾病进程,以维持被保险人的健康为目的获取利润,对被保险人健康风险的管理、对患者疾病经济负担的关注,才是健康保险的真正职责和终极价值观。

  数据、信息是一切理性决策的基础,更多维、更准确的了解被保险人、医疗服务过程、医疗机构、医生的具体信息数据,不仅可以更准确地判断被保险人的健康风险,进行健康保险合理定价,更重要的是保险人如果可以拥有被保险人的长期医疗数据、医疗供给方的多维角度完整信息和数据,将可以真正站在患者立场进行有效的医疗评价、医疗决策以及健康干预。但核心问题是:如何获得被保险人以及医疗服务的准确、完整、长期健康数据?如何统一、标准数据?以及如何评价、利用数据?
  
  目前保险人可以获得的被保险人以及医疗服务的数据主要包括:投保核保环节递交的健康告知、体检报告、历史就诊病史,理赔环节递交的各类医疗病史资料、费用帐单,以及部分健康管理合作产品获得被保险人定期健康指标数据等。但存在的问题有:
  
  1、核保资料有限,真实有效性只能靠后期理赔调查,且有纠纷隐患。既往症人群资料提供的主观性强,信息来源多样,数据的完整性准确性存在不足。
  

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