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商业健康险的三重境界

  2016年4月28日 来源:健康界 作者:圆角星   责任编辑:chenying   繁体
商业健康保险作为一种金融工具,在整个行业中的发展作用有着不同层次的模式。国内商业健康保险基本尚处在第一层次,需积极进取,利用不同模式的市场力量,发挥商业价值。
中研网讯:
  商业健康保险作为一种金融工具,在整个行业中的发展作用有着不同层次的模式。国内商业健康保险基本尚处在第一层次,需积极进取,利用不同模式的市场力量,发挥商业价值。
  
  境界一:医疗费用的财务分担CostSharer
  
  保险的基本原理是大数法则,通过将风险暴露的同质人群大量聚集,分担不确定风险。因此,健康保险的第一层模式,就是分担被保人群不确定的发病风险,通过赔款支付分担患病人群的财务损失。常见的产品形态包括以疾病发生为给付条件的重大疾病保险、住院津贴保险等疾病保险,其保险事故取决于重大疾病的确诊或患病住院的发生,或以补偿患者患病就诊发生医疗费用为形态的医疗保险
  
  健康保险主要是通过核保手段筛选人群,了解和判断投保人的年龄性别等基本信息、健康状况(如健康告知、体检、历史理赔状况等信息)等,筛选并聚集同类健康程度的人群,人群聚合越大,风险池越大,抗风险能力越强。除了筛选人群外,风险控制手段主要包括责任限定(除外责任)、等待期、个体保费调整等等。核保、定价越精确,对抗投保人逆选择的能力越强,产品利润率越高。

  这种模式下,医疗服务方、被保险人、保险人处在一条连环直线上,医疗服务方向患者提供医疗服务,患者将帐单提交给保险人获得补偿。保险人不介入医疗过程,只注重对患者医疗支出的分担。事实上,除了癌症、重症、大病等情况,若发生医疗费用有限或被保险人不存在特别财务压力的情况下,财务分担类模式的健康保险产品的保险需求有限。
  
  境界二:三角关系下的医疗消费Payer
  
  健康保险原理都会提及一个三角形,医疗供给方(Provider)、患者(Patient)、保险方(Insurance)分别位于三角形的三个顶点,保险人将医患点对点的两元关系变为三元,作为医患关系中的桥梁,筹集被保险人的保费,向医疗方支付被保险人群中患者的医疗费用。那么医患关系间为什么需要健康保险?除了财务分担,健康保险是不是还有更重要的价值呢?
  

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