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备付金新规实施 对用户有何影响?

  • 2018年7月10日 FanTianQing来源:新浪新闻 828 50
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根据中国人民银行近日发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,自7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

什么是客户备付金?简单来说,当你在网上购买商品时,确认收货前,所支付的货款会先放在支付机构的账上,再由支付机构结算给商户,这部分沉淀资金就属于客户备付金。

根据中国人民银行近日发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,自7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。此次备付金新规正式实施,其出台的背景是什么?将如何作用于众多支付机构?是否会对广大消费者产生影响?

资金存在被挪用等风险,央行加强备付金管理

“备付金不是支付机构的自有财产,所有权属于支付机构的客户,在支付账户中的资金不是银行存款,不受《存款保险条例》保护。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼解释,也就是说,在没有央行统一存管要求的情况下,备付金以支付机构名义存放在银行,支付机构在事实上拥有支配权和使用权,因此备付金存在被挪用和占用等风险。

近年来,随着我国金融领域的深化发展,非银行支付领域创新加快的同时,乱象频生。举例来说,2014年8月,浙江易士企业管理服务公司在检查中被发现挪用客户备付金,涉及资金5400多万元;12月,上海畅购企业服务公司被发现挪用客户备付金,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,造成巨大损失。

如果缺乏有效监管,将给消费者和金融业发展带来隐忧。从金融消费者的角度看,原来对备付金的监管不足,威胁了客户资金安全,消费者的资金存在被挪用和占用等风险。从我国金融行业的发展来看,部分支付机构突破经营范围,通过在多个银行开立的备付金账户违规办理跨行清算,也在一定程度上破坏了金融健康发展的环境。从我国的金融稳定和金融秩序看,部分支付机构的野蛮生长加大了金融风险跨系统传导的隐患,甚至有机构借此便利,为洗钱等犯罪活动提供通道。

央行加强备付金管理,分步实施集中存管,是加强金融乱象整治的重要措施。

政策调整循序渐进,充分考虑对支付机构流动性等影响

事实上,此次新规发布并不是央行首次出手应对客户备付金。早在2013年6月,央行便发布《支付机构客户备付金存管办法》,要求支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行。2017年1月,央行要求支付机构将备付金交存至央行的专用存款账户,首次交存的比例为平均20%左右。2017年12月,央行决定2018年起支付机构客户备付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。此次又进一步明确,到2019年1月14日实现100%集中交存。

“透过这一系列措施可以发现,政策调整过程充分考虑了对支付机构流动性等因素的影响,充分考虑了支付机构的承受能力,在循序渐进的过程中逐步实现对备付金的100%集中存管。”董希淼认为。

值得注意的是,此次通知要求,除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019 年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

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