2022健康保险产业深度调研 健康保险未来发展现状趋势分析

• 2022年8月18日 HuangWenYu来源：中国银保监会 经济日报 1224 79
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健康保险，简称健保，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。

2022中国健康保险行业现状

健康保险，简称健保，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。

此种保险多与伤害保险合办，也有与人寿保险合办的。为防止道德危险，办理健康保险时，保险人通常都规定一段试保期间，对被保险人在此期间后发生疾病造成的损失，保险人方负赔偿责任。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年健康保险产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》显示：

健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。

市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。健康险步调放慢的另一面，是险种发展水平不足，重疾保障覆盖有限的市场潜力。从突破方向来看，如行业可从惠民保、带病体保险以及护理险等多重方向发力，拓展服务人群，进一步将经济补偿转向解决客户的健康问题。由此，业内也提出预期，健康险增速放缓将是短期表现，长期仍将回归相对高速的增长水平。

2018年，随着互联网健康险业务持续高速增长，健康险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。具体而言，2018年，互联网健康险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。

自2013年以来，我国健康险进入高增长阶段，增速呈现递增态势，占寿险保费比重也在不断增加。2019年，我国健康险原保险保费收入实现6520亿元，同比增长20%，按照这个发展速度，预计2022年我国健康保险保费收入将达到9740亿元。

2021上半年，虽然健康保险同比增长依旧是人身险里增长最快的，增速达到7.9%，但遗憾的是，健康保险此前保持了多年两位数增长，今年陡然减速。健康保险数据呈现的另一个趋势也非常值得关注，那就是健康险的保费收入与健康险理赔支出在同比增长方面形成明显反差。

新冠疫情黑天鹅和整个一级市场融资呈断裂式下滑等诸多外部因素的影响，健康险行业仍然继续着火爆的态势。根据数据统计，2020年中国健康险投融资数量5起，融资金额1.93亿元;2021年中国健康险投融资数量3起，融资金额5.8亿元。2016-2021年中国健康险业务赔款占原保险赔付支出的比重呈直线增长趋势，2021年中国健康险业务赔款占原保险赔付支出的25.81%，较2020年增长4.81个百分点。

数据显示，2016-2021年中国健康险业务保费收入呈逐年增长趋势，2021年中国健康险业务保费收入达到8447亿元，较2020年增长274亿元。从健康险业务保费收入占原保险保费收入的比重来看，2016年以来，中国健康险业务保费收入占原保险保费收入的比重呈增长趋势，2021年中国健康险业务保费收入占原保险保费收入的18.81%，较2016年增长5.71个百分点。

2016年以来，中国保险公司健康险赔付支出保持高速增长，2021年中国健康险业务赔款和给付4029亿元，同比增长37.9%，健康险发展成为中国保险赔付支出增长最快的险种之一。

2020年初，国务院常务会议通过并发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出力争到2025年健康险市场规模超过2万亿元。

健康保险将随着医疗技术发展，不断增加服务范围、持续升级需求。从长远看，保费收入和理赔支出的同比增长倒挂不可持续。保险机构要想保持住市场优势，就必须不断创新，尤其需要科技赋能。

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