互联网保险提升触达率 中国互联网保险市场调查分析

• 2022年9月6日 ChenZeFang来源：互联网 1306 85
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商业健康险力破带病投保困局，互联网保险提升触达率。近年来，商业健康险保费增速能够在人身险产品中“一骑绝尘”，与各保险公司放宽“带病投保”限制有很大关系。“带病投保”曾经是商业健康保险的禁忌，一旦存在既往症，被保险人不仅不能购买重疾险，其他健康险、寿险

商业健康险力破带病投保困局，互联网保险提升触达率。近年来，商业健康险保费增速能够在人身险产品中“一骑绝尘”，与各保险公司放宽“带病投保”限制有很大关系。“带病投保”曾经是商业健康保险的禁忌，一旦存在既往症，被保险人不仅不能购买重疾险，其他健康险、寿险也都将这类人群拒之门外。

然而，与标准健康人群相比，被拒保人群往往拥有更强烈的投保意愿与需求。这一方面造成亚健康人群、慢病人群等庞大的非标体人群无从获得保险保障;另一方面，产品的高度同质化也使得健康险市场陷入不健康的竞争环境。截至8月底，中国人寿、中国平安众安在线等多家险企相继公布了今年上半年业绩，不少险企的健康险保费保持了15%以上的增长。

2021年5月份，中国银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，引导惠民保市场规范化发展，各地政府开始积极参与惠民保项目。参加惠民保的人数由2020年的约4000万人迅速增长至2021年的约1.4亿人，保费收入也突破了百亿元大关。惠民保不仅价格实惠，而且进一步拓宽了覆盖范围，将高龄人群和罹患过重大疾病人群也纳入了保障范围。此外，惠民保在投保环节往往无需健康告知，投保条件非常宽松。

近年来，互联网保险产品凭借选择性多、投保方便快捷、推广成本低等特点，成为保险展业的重要渠道。7月下旬，中华财险、永安保险联合水滴保险经纪有限公司推出的水滴蓝海系列重疾险，就是一款在投保环节免除健康告知的一年期重疾险。健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时，通过问卷方式询问被保人的健康情况。

一般情况下，保险公司需要通过健康告知衡量承保风险和防止骗保，并对不同客户做出不同的核保决定，例如对带有疾病或不符合条件的人群直接拒保。业界人士认为，带病体人群的承保风险确实相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，可以通过扩大承保人群分散和降低风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。

伴随着互联网保险的发展，也产生了一种新型核保方式——智能核保，消费者只需在线上操作，由系统自动评判核保结果。与人工核保相比，智能核保省时省力，能够提升投保环节的效率，便利非标体人群投保。从风险控制的角度看，人工审核相对能够应对复杂情况，而智能核保虽然便捷但有一定的误判率，容易为理赔纠纷埋下隐患。2021年10月份，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，对智能核保做出规范，提出应尽快全面实现自动核保，鼓励保险公司应用科技手段改进核保质量，提升核保效率，进一步提高反欺诈能力和水平，探索差异化、智能化核保;应加强核保管理，掌握全量核保信息，不得降低核保标准，减轻核保责任。

互联网保险产品聚焦对慢病等非标体人群深层次健康需求，在慢病管理领域提供一体化的保障服务。国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》提出，要持续推动发展方式从以治病为中心转变为以人民健康为中心，为群众提供全方位全周期健康服务，推动互联网在慢病管理、医疗服务等方面的应用。今年年初，银保监会向各人身险公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》提出，健康保险可以通过向投保人提供产品和服务，将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，同时降低疾病发生率，提高参保群众健康水平。从长远来看，这或许是健康险领域下一个努力方向。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国互联网保险市场调查分析与发展趋势研究报告》显示：

互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。按经营形式可分为1)传统保险公司信息化、2)专业中介平台网销、3)第三方电商平台、4)网络兼业代理、5)专业互联网保险公司。

2012年2月，原保监会公布第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销由此发展起来。目前互联网保险更多效仿电商平台的比价、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接。如四家专业互联网保险公司无需在各地设立分支机构，便可直接在线上销售特定品类的保险产品;传统线下销售需各地分支机构获批开设网点。而通过保险科技赋能，销售渠道仅为其中一个环节，未来保险科技将渗透到产业链的全部环节：产品设计、定价、营销、核保、承保、风控、理赔、运营等，提升公司运营能力、风控水平，改善用户体验。

数字经济下，保险也早已实现电子商务化，以新形式走入人们的生活。销售平台包括各类官方网站、代理平台、第三方平台;产品内容包含传统业务及运费险、碎屏险、航意航延险……互联网保险凭借便利的渠道、快捷的手续，及“万物皆可保”的快速迭代内容吸引了广大用户。近日，中国保险保障协会发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年，互联网人身保险保费收入较2020年同比增长38.2%，财产保险保费收入同比增长8%，两项增速均远高于行业整体保费增速。

据中国保险保障协会披露，2021年，互联网人身保险业务累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，增速远超行业整体的-1.4%;财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，远超行业整体的1%。具体而言，人身险方面，互联网人身险保费收入占比65.1%的人寿保险实现收入1899.3亿元，较去年同比增长61.8%，健康保险实现保费551亿元，同比增长47%。财险方面，2021年互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增速较整体车险高出7个百分点;非车险实现累计保费收入639亿元，同比增长11%，信用保证险、责任险、财产险及其他险种保费收入同比上升分别为80%、43%、28%和11%。

近年来，随着互联网技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。业界人士表示，对于互联网保险业务的发展，杨帆表示，随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用，我国互联网保险业务快速发展。互联网保险对保险的定价、营销和服务方式等带来深刻变化，让保险保障功能得到更加充分的发挥。

大数据时代下信息的重要性越发凸显，获得行业数据，并分析使用行业数据不仅可节约时间，降低成本，亦可优化整体决策。欲获取更多行业分析及相关数据可以点击查看中研产业研究院发布《2022-2027年中国互联网保险市场调查分析与发展趋势研究报告》。

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