信用卡行业发展分析深度报告 推动信用卡业务可持续发展 助力构建“双循环”发展

• 2022年10月18日 FangManTao来源：互联网 1304 85
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如今，信用卡行业已经成为家喻户晓的金融产品。中国的信用卡市场已经进入了激烈竞争的时代。各大银行以信用卡服务场景为出发点，围绕信用卡零售转型，在信用卡品类、权益、优惠活动等方面大做文章。精细化运营和差异化服务成为品牌竞争的关键因素，行业竞争日趋激烈。

五中全会公报明确指出，“要畅通国内大循环，促进国内国际双循环，全面促进消费，拓展投资空间”，如何进一步推动消费升级，释放国内消费潜力，将是十四五期间构建“双循环”新发展格局的战略基础，在其中，以信用卡为代表的消费金融将发挥重要的作用。

信用卡消费是一种非现金交易支付方式。消费的时候不需要付现金，结账的时候还可以。信用卡分为信用卡和准信用卡。信用卡是指持卡人有一定信用额度，可以在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指持卡人按规定存入一定数额的零用金，当零用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。

信用卡行业发展现状分析

如今，信用卡行业已经成为家喻户晓的金融产品。中国的信用卡市场已经进入了激烈竞争的时代。各大银行以信用卡服务场景为出发点，围绕信用卡零售转型，在信用卡品类、权益、优惠活动等方面大做文章。精细化运营和差异化服务成为品牌竞争的关键因素，行业竞争日趋激烈。

超前消费已经成为现在年轻人的消费观念，而信用卡无疑是超前消费最早的选择。现在的年轻人手里基本都有一张信用卡，很多都是透支的。据悉，在国外，信用卡是一种方便、安全、快捷的替代现金支付的产品。据不完全统计，目前我国信用卡持卡人绝大部分是职业人士，男性占比54.39%，女性占比45.61%。年龄段以20 -35岁的年轻人为主，月收入5000元以下的约占60%，而全国平均收入在5000-6000元。

2021年，反复出现的疫情对社会经济造成了持久的影响，信用卡业务也受到了严重的冲击。但各发卡银行以发展的决心积极应对，努力在2020年解决信用卡业务遇到的困难。

此外，信用卡业务这些年乱象丛生，全面整治确实太有必要了。银行为了盈利，粗放发展信用卡业务，确实为银行带来了增量市场，但也因为不规范，累积了金融风险，不管是对用户还是对银行来说，都是不利的。

随着花呗、借呗、白条等互联网消费信贷产品的发展，信用卡在新一代社会新人中已经越来越不受欢迎。我国信用卡的井喷式发展期已经过去，发卡量和应付余额增速明显放缓。存量客户的运营将成为未来增长的主要来源。2020年，受新冠肺炎疫情影响，信用卡开户和激活数量骤降，新增卡数增至3200万张。信用卡在目标城市人群中的渗透率接近饱和，互联网消费金融产品逐渐成为信用卡的替代品。因此，新卡发行推动信用卡市场增长的潜力有限。

信用卡行业未来发展前景

今年7月份，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，主要内容有：规范信用卡息费收取;切实加强消费者权益保护;转变粗放发展模式;规范外部合作行为管理;进一步推动信用卡线上服务便利化。《通知》还提到，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。

未来，银行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持续增强。在“断卡”行动持续开展的背景下，未来监管对于信用卡的管控将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。随着信用卡市场的逐步成熟，信用卡在场景布局方面已经较为完善，现在需要对细分市场进行再细分，这也意味着对场景应用要更精细化。

未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡业务也将从现阶段的跑马圈地进一步转变为精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

无论是从支付行业整体的格局，还是疫情带来的外部影响，信用卡行业的结构化调整已经开始，并显现出了相应的趋势。大数据时代下信息的重要性越发凸显，获得行业数据，并分析使用行业数据不仅可节约时间，降低成本，亦可优化整体决策。欲获取更多行业分析及相关数据可以点击查看中研产业研究院发布《2022-2027年中国信用卡行业市场全景调研及投资价值评估研究报告》。

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