银行信息化转型商业创新 银行数字化改革发展战略调研

• 黄江 2023年2月13日 来源：新浪 1162 75
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技术的应用带来了一些新的金融业务、产品，甚至业态，回顾近几年银行业互联网金融业务的发展，从行业纷纷上马 PaaS 平台提升移动 APP 体验，到搭建开放平台融入各类场景或者搭建平台生态。

2022年初银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，到2025年银行业保险业数字化转型要取得明显成效。

银行数字化转型商业创新

随着数字化技术的逐渐成熟，数字化技术推动了金融服务基本要素的演变，银行业务和数字化技术的融合赋能银行形成可灵活组合的积木式业务能力，进而扩展了服务客群范围或促进了商业模式创新，这也是数字化的本质。

在信息化技术以及大量信息系统的支撑下，银行业务快速发展，随着数字化技术的成熟，银行如何更好地进行数字化建设，需要区分数字化与信息化的区别和联系，这个问题的理解越清晰，就越知道到底该在哪里投入更多的资源进行重点建设，才能更好地提升效率。

技术的应用带来了一些新的金融业务、产品，甚至业态，回顾近几年银行业互联网金融业务的发展，从行业纷纷上马 PaaS 平台提升移动 APP 体验，到搭建开放平台融入各类场景或者搭建平台生态。

但这些并不能改变金融业务的本质和逻辑，所有这一切都是围绕以用户为中心的理念提供金融服务。所以，银行同业者在执行过程中也要避免走向另一个极端——为了技术而技术，需要从第一性原理出发立足金融的本质，应用互联网技术将高技术含量的金融产品和服务融入互联网，实现产品和服务的数字化演进，进而重塑金融业务。

银行数字化改革发展战略调研

数字化转型是一场深层次、全方位的变革，多家银行将数字化提升为全行战略高度。

以浙商银行为例，在数字化改革“185N”改革体系构建后，该行将“数智浙银”品牌进一步迭代升级，近一年来，为政府、企业、公众输送了多项数智金融特色服务，在重要的场景创新上取得了较大突破。

其中，供应链金融综合服务应用，是浙商银行数字化改革最为突出的标志性成果。该应用聚焦供应链上下游交易场景缺资金、流动性吃紧等需求，通过“数字化改革+场景化应用”，构建覆盖主流场景的供货通、应收通、订单通等解决方案，打造“一点授信、链式流转、多处受益”的全新供应链金融模式，推动产业数字化升级和高质量发展。目前，已在汽车、电气、钢铁、ICT等近30个行业形成差异化解决方案，累计服务产业链上下游客户近2万户，融资余额突破千亿元。

此外，浙商银行发布的大数据风控平台、新一代票据数智综合服务应用和全流程数智评审管控平台这三项成果，则是分别在信用风险管理、票据金融服务、评审管理等方面，有效支撑一线业务发展，提升了银行数字化管理及服务效能。

此前，也从兴业银行方面了解到2022年该行数字化转型成效，主要包括数字人民币、福建“金服云”平台2.0以及“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”“兴业生活”五大线上品牌共七个板块。

根据中研普华研究院《2023-2028年银行信息化行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

近年来，内地和香港的数字化零售银行业务尤其是手机银行业务发展迅速，零售银行必须打造全渠道的业务战略，以客户体验为重点，从而保持竞争力，赢得客户青睐。

手机银行和网上银行成为首选

据了解，本次研究面向1800名内地零售银行客户和1400名香港零售银行客户展开调研。结果显示，过去一年中，不同年龄和资产水平的受访者均表示，手机银行和网上银行是其使用频率最高的渠道。具体看，在内地，受访者每个季度使用手机银行APP的平均次数为15次，比前往线下网点的次数高出5倍。在香港，手机银行的渗透率接近80%。相比之下，过去一年中，有超过50%的受访香港客户从未前往线下网点，而受访客户通过手机APP与银行进行互动的平均频率超过每周1次。

研究发现，中国零售银行客户正在改变使用银行服务的方式。值得注意的是，凭借出众的客户体验，数字化渠道获得了他们的青睐。“这意味着，手机银行和网上银行不再是次要渠道或增值服务，而已然成为越来越多客户的首选。”贝恩公司全球合伙人梁国权表示。

研究进一步指出，手机银行体验对于零售银行整体客户体验的影响最大，超过了网上银行和传统渠道。根据研究，内地客户最看重手机APP功能——除便捷性以外，他们希望手机银行具备更丰富的功能、更好的福利和更多的生活服务。香港零售银行客户则更加重视手机APP流畅性、条款透明度和隐私保护力度。

金融科技和虚拟银行蓬勃发展

相比传统渠道，金融科技平台以数字化体验为优先或提供纯粹的数字化体验，因此更加直观简捷、更具普惠性。此外，金融科技拓宽了金融服务市场，许多机构通过数字化财富管理平台来提供智能投顾服务等一系列投资服务。

“为了保持竞争力，传统银行必须优化自身的数字化能力，尤其是人工智能、大数据、云计算和自动化方面的能力。同时，银行还要提供便捷的数字化体验，比如，手机APP界面应当直观明了，方便客户轻松找到想要的功能和内容，即使是复杂的产品和服务同样如此。”贝恩公司全球合伙人崔筠指出。

与内地金融科技蓬勃发展遥相呼应的是香港虚拟银行的强势崛起：相比部分传统银行，虚拟银行的贷款审批速度更快、贷款利率更低、还款期限更灵活、消费金融产品平台更便于使用。借贷是虚拟银行发展的一大推手。2020-2021年，香港虚拟银行贷款金额猛增380%，但指数级增长的背后依然蕴藏了进一步的发展潜力。截至2022年上半年，香港所有的虚拟银行贷款余额为112亿港元，远小于同期香港整体消费金融市场6830亿港元的规模。

加速推进数字生态银行建设

近年来，邮储银行积极践行科技兴行战略，不断加大金融科技创新投入，坚持将每年营业收入的3%投入到信息科技领域，全力推动金融科技赋能，持续提升金融服务水平，为全行数字化转型和高质量发展注入强劲的科技动能。

刘建军在发布致辞中表示，邮储银行的数字金融发展可以比喻为以加速度奔跑奋进的前行者，战略部署、科技引领、数据驱动是提供动力的三大核心“器官”：战略“入脑”，指挥发展脚步;科技“强心”，引领服务创新;数据“造血”，释放金融活力。最终驱动金融服务升级，以人为本，普惠城乡。

具体而言，在战略“入脑”方面，邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措，规划了“123456”的数字化转型战略布局。刘建军介绍，“1”是坚持数字生态银行转型“一条主线”;“2”是并行推进“数字化商业模式创新”和“传统银行智能化重塑”两大轨道;“3”是实施个人金融、公司金融、资金资管三大板块数字化改造;“4”是打造产品创新、风险防控、数据赋能和科技引领四大数字化能力;“5”是重点突破生态、渠道、产品、运营和管理五大领域;“6”是强化顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家队伍、资源保障和考核激励六大支撑。

在科技“强心”方面，邮储银行以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化的“加速度”(SPEED)科技战略实施，坚定不移地走核心技术自主可控的信息化建设道路，以个人业务核心系统、公司业务核心系统、信用卡核心系统、手机银行4个新一代系统建设为契机，全面推进数字生态银行建设。

《2023-2028年银行信息化行业深度分析及投资战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

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