2023年小微金融行业市场前瞻分析

• 陈泽芳 2023年4月17日 来源：互联网 565 31
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近年来小微企业的应收预付账款问题比较突出，各方面反映比较多。针对这一问题，央行打算重点从几个方面予以解决。首先是要配合相关部门继续开展清理拖欠中小企业账款专项行动，保障中小微企业的权益。其次是发挥供应链票据平台、中征应收账款融资服务平台、动产融资统一

在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

面对小微企业融资缺口，商业银行主要借助于数字科技，重塑普惠小微金融的运作流程，探索可持续的小微金融经营服务模式。小微信贷全流程管理主要有五大关键点，分别为：一是细分市场选取、二是特色产品创新、三是ESG新模式、四是专精特新与乡村振兴、五是智能风控优化。

小微金融行业发展环境

国务院今年印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，提出六个方面33项措施。其中，在加大普惠小微贷款支持力度方面，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量(包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款)的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

此外，人民银行今年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

从产融结合加速转型来看，2022年“数字人民币+供应链金融”应用场景不断拓展，多家银行联合金融科技公司共建供应链金融服务平台，链属的中小微企业可借助数字人民币，开展各项日常业务。然而，目前仍存在信贷需求疲软问题，银行业在发展普惠小微金融方面，存在明显的信贷投放偏失问题。各类银行为了尽快完成考核指标，采取一系列手段来优化量化数据，资金并未真正落实在小微企业主身上，现金流断裂风险依旧十分严峻。

2023年小微金融行业市场前瞻分析

据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营较为粗放等问题，大多处在产业链下游，平均寿命不足3年。因此，银行更愿意贷款给信用好、实力雄厚的大企业，造成了小微企业融资难融资贵。未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。

从2022年起到2023年6月底，人民银行对地方法人银行发放的普惠小微企业和个体工商户贷款，按照余额增量的1%提供资金，鼓励增加普惠小微贷款。从2022年起将普惠小微信用贷款支持计划并入支农支小再贷款，原来用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度可以滚动使用，必要时可再进一步增加再贷款额度。

近年来小微企业的应收预付账款问题比较突出，各方面反映比较多。针对这一问题，央行打算重点从几个方面予以解决。首先是要配合相关部门继续开展清理拖欠中小企业账款专项行动，保障中小微企业的权益。其次是发挥供应链票据平台、中征应收账款融资服务平台、动产融资统一登记公示系统作用，进一步便利中小微企业的融资。同时，规范开展供应链金融创新，解决中小微企业缺乏抵押物的问题。

随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。推进金融科技与数字普惠金融结合，用户不仅能自助操作、自主选择甚至能参与金融产品的更新定制，还能简化金融服务流程，提升金融服务效率，更好发挥长尾效应。业内人士表示，通过整合金融机构产品流、资金流、信息流，向供应链上的中小企业提供融资服务，贷款既直接服务于实体经济企业，又进一步促进了普惠金融发展。

本报告同时揭示了小微金融市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。未来，小微金融行业发展前景如何?想了解关于更多行业专业分析，请点击《2022-2027年版小微金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》。

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