央行主管媒体：消费贷利率一年下降80BP 进入2字头 消费信贷行业现状分析

• 李波 2023年12月22日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 1020 64
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“新客办理可以抢券，年化利率低至2.8%”“龙年迎春‘惠’消费，贷款年化利率低至3%起”……继借力购物节强势营销之后，进入12月份，银行再战“开门红”，纷纷开展消费贷限时促销活动，多款产品最低利率可降至3%以下。

“新客办理可以抢券，年化利率低至2.8%”“龙年迎春‘惠’消费，贷款年化利率低至3%起”……继借力购物节强势营销之后，进入12月份，银行再战“开门红”，纷纷开展消费贷限时促销活动，多款产品最低利率可降至3%以下。

融360数字科技研究院监测的数据显示，11月全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，较去年11月份下降了近80BP。

消费贷利率一降再降，既有推动个人消费信贷成本稳中有降的政策驱动，也有下调存款利率降低负债端资金成本的影响，更为重要的还是银行拓宽消费贷款业务的主动为之。

10月全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42% 环比下降3BP

融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。

过去国有行消费贷可执行最低利率整体更低，今年下半年开始，股份制银行消费贷利率下调力度更大，可执行最低利率整体要低于国有行。“双11”消费季前夕，各家银行趁机开展消费贷利率促销活动，年化利率最低可以达到3%左右。

“双十一”银行消费贷“价格战”硝烟再起。日前，多家银行陆续推出利率优惠活动，最低利率降至3%。多位业内人士表示，银行消费贷利率下降，有利于助力消费回暖，但也要注意控制低息贷款带来的资产质量风险与息差压力。

2023年上半年，消费场景逐渐修复，我国线下接触型、聚集性消费加快恢复。随着居民收入稳步增长，其消费能力也会相应提高。

另外，超大规模市场优势更加凸显，我国有14亿多人口，4亿多人的中等收入群体，新型工业化和城镇化持续推进，为扩大消费提供了坚实基础和广阔空间。

今年以来，国内消费持续回暖。数据显示，前三季度，社会消费品零售总额34.21万亿元，同比增长6.8%;服务零售额同比增长18.9%;居民人均服务性消费支出占居民人均消费支出的比重同比提高2个百分点。

消费信贷是促进居民消费的“助推器”。数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。展望下一阶段，中国人民银行行长潘功胜表示，进一步推动金融机构降低实际贷款利率，降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

近期多家银行加大了消费信贷投放力度，相关贷款利率也持续走低。部分国有银行推出的消费贷产品，叠加返券、折扣等优惠活动，利率普遍降至3.5%以下。例如，建行宁波分行发布“缤纷快乐双11，建行消费贷来相助”信息，该行消费贷年化利率(单利)3.45%起，活动时间至11月30日。

一些股份制银行的消费贷款利率甚至低至3%。例如，浦发银行近日发布“浦闪贷金秋嗨购礼，利息券年利率3%起”相关信息显示，10月30日至11月10日期间 (10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外) 每日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户(额度需为有效状态)有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率(单利)优惠券。另外，该行还推出一年期、三年期年化利率(单利)3.2%的优惠券。

据中研产业研究院《2023年版消费信贷产业规划专项研究报告》分析：

除通过降低消费贷产品利率获客外，今年以来银行消费信贷的业务布局也在呈现新的变化趋势，主要体现在两方面，一方面，银行的消费金融业务从之前的发力单一信用贷向布局场景消费金融业务转变。另一方面，银行针对消费领域的多元化产品布局速度也在加快。

建设银行副行长崔勇表示：“零售信贷需求前段时间受到了一定抑制，但总体来看，各方面政策比较到位，新的需求会不断涌现，包括个人消费、个体工商户和个人按揭住房贷款需求等。我行内部对零售信贷做出了优先政策和资源安排。”

星图金融研究院副院长薛洪言表示，今年以来，随着经济逐步复苏，稳增长、稳收入陆续见到效果，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长，有助于消费需求进一步释放。

消费信贷行业现状分析

消费信贷是鼓励消费、促进消费市场活跃的重要工具。从银行及相关金融机构了解到，目前各大银行及金融机构都在采取丰富金融产品、减费让利活动等措施，不同程度降低个人消费信贷成本。

个人消费信贷产品不断增多，覆盖消费场景范围更加丰富。各大银行及金融机构都在不断更新、优化信贷产品，比如浦发银行最新研发推出“浦闪贷”等消费贷款新产品，消费者可以结合具体的消费时点，多次灵活支用消费贷款，满足装修、旅游、购物等大额消费需求。

个人消费信贷利率降低，消费信贷成本有所下降。据报道，多家银行都在多举措降低个人消费信贷成本，部分银行消费贷的年利率低至3.28%。

目前，商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等，都能为百姓提供消费信贷服务，额度从几百元到数十万元，消费场景逐渐覆盖旅游、教育、婚庆等多个领域。

随着我国经济推进高质量发展、结构持续调整和模式转型升级，消费支出已经成为经济增长的第一引擎。在这第一引擎动力中，消费信贷作出了一定贡献。

本报告对我国消费信贷的行业现状、市场各类经营指标的情况、重点企业状况、区域市场发展情况等内容进行详细的阐述和深入的分析，着重对消费信贷业务的发展进行详尽深入的分析，并根据消费信贷行业的政策经济发展环境对消费信贷行业潜在的风险和防范建议进行分析。

想要了解更多消费贷款行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023年版消费信贷产业规划专项研究报告》。

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