吴澳燕
截至2023年底，我国60岁以上老人达到了2.97亿人，占总人口的21.1%;65岁以上老人达到2.17亿人，达到总人口的15.4%。按照国际标准，意味着中国已正式迈入中度老龄社会。国家信息中心经济预测部数据显示，2035年我国银发经济规模预计将达到30万亿元左右，占同期GDP比重约为10%。养老金融作为银发经济的重要一环，也成为我国金融业必须要做好的“五篇大文章”之一。
养老金融行业特指为了应对人口老龄化，围绕社会成员的各种养老需求所进行的金融活动。这些活动涵盖了养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等多个方面，旨在通过金融手段为老年人提供全面、多样化的养老保障和服务。
从需求方看，中国社科院发布的《中国养老金发展报告2023》数据显示，2023年中国第一支柱基本养老金替代率为46%左右，仍低于国际上55%的最低警戒线。目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业/职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。
随着社保覆盖面扩大，养老金融市场也在不断拓展。《国家积极应对人口老龄化中长期规划》提出，夯实应对人口老龄化的社会财富储备。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》指出，鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善金融等配套政策支持。
近两年来，养老保险体系第三支柱的重要制度设计和试点产品不断完善，“金融+养老”进入发展快车道。根据金融监管总局河南监管局规划，争取3—5年的时间，全面建成多层次、广覆盖、宽领域、可持续的养老金融服务体系。到2028年末，“养老金融+康养服务”全链条闭环生态建设取得显著成效。
近日，国家金融监督管理总局深圳监管局、深圳市民政局、深圳市地方金融管理局发布《关于做好深圳养老金融大文章的实施意见》，为深圳“科学备老”提供金融支持。《意见》指出，要加快第三支柱养老保险体系建设、提升养老金融服务水平、加大养老事业的金融支持力度、深耕养老金融生态建设等。
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根据中研普华产业研究院发布的《2024-2029年中国养老金融行业发展现状分析及投资前景预测研究报告》显示：
此外，金融监管总局河北监管局发布了《关于银行业保险业做好养老金融大文章的通知》(以下简称《通知》)，《通知》提到，大力推进个人养老金业务试点发展。针对参与者多样化的养老储备、投资需求，丰富不同类型的个人养老金产品供给，提升参与者缴费与资产配置的意愿。持续总结石家庄、雄安新区试点经验，形成可推广、可复制的经营管理模式。支持企业年金、职业年金发展。发挥银行保险机构在账户管理、资金管理、投资管理等方面优势，针对委托方或受托方的多样化金融需求，提供优质高效的综合金融服务。依法合规发展衔接企业年金、职业年金的商业补充养老保险和医疗保险等业务。
综合各地政策来看，主要聚焦在完善养老保障“三支柱”，发挥长期资金优势支持养老服务产业发展等方面。金融机构既在支持和培育养老金融市场发展方面肩负重大使命，也将在养老金融市场中赢得巨大的发展空间。
金融机构需要围绕居民对个人养老金投资的需求，从收益率、持有期角度以及强化投资者教育、丰富辅助工具等服务方式等方面着力解决居民养老财富管理的痛点，创新丰富个人养老金融产品，从投资期限、风险水平等方面提供差异化的金融产品与服务。
在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。报告准确把握行业未被满足的市场需求和趋势，有效规避行业投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。
更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2024-2029年中国养老金融行业发展现状分析及投资前景预测研究报告》。
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