商业健康保险行业迎来新一轮创新热潮 商业健康保险行业市场运行现状

• 2022年11月23日 WuAoYan来源：经济日报 南方财经网 1108 71
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商业健康保险，简称商业健保 ，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险;医疗保险

商业健康保险行业迎来新一轮创新热潮商业

近两年来，保险公司在健康险产品方面积极创新，越来越多的险企创新推出针对亚健康人群、“次标体”相关保险产品，目前已覆盖高血压、糖尿病、甲状腺/乳腺结节等多种疾病。　推出“亚健康体”保险、布局康养生态等，多重压力下，商业健康险的发展正迎来一轮创新热潮。

保险公司积极开展创新的背后，是健康险在多年高速增长后进入调整期。近两年，由于经济增长放缓、个险队伍转型等因素影响，健康险销售持续承压。同时，城市定制型商业医疗保险(又称“惠民保”)等对健康险业务亦有一定挤压效应。

目前，商业健康险产品供给、理赔服务等方面仍存在很多不足，未来健康险创新空间还很大。例如，推动医疗资源和保险产品服务融合，完善健康管理服务体系、丰富健康管理服务内容，以及进一步拓宽保障人群、提升客户体验等。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国商业健康保险行业市场全景调研与发展前景预测报告》显示：

商业健康保险，简称商业健保 ，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险;医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险;收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险;长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。

2021年，商业健康险提供保险保障2110.98万亿元，覆盖7亿以上人群，赔付支出4074.74亿元;积极承办大病保险业务，当前覆盖12.2亿城乡居民，累计赔付超过6000万人次。

作为医疗保障体系的重要组成部分，我国健康险市场仍处于发展初期。根据2020年中国银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。

商业健康保险行业市场运行现状

结合关乎健康保险行业和服务行业的重磅文件来看，无论是从《“十四五”国民健康规划》、《“十四五”全民医疗保障规划》，还是追溯到几年前的《健康保险管理办法》和《“健康中国2030”规划纲要》，可以看出，持续连贯的政策都在鼓励商业医疗保险的发展，以及要和健康服务相结合。

自2011年至2021年，商业保险从692亿发展到近9000亿，复合增长率接近30%，近两年商业健康险已经有放缓的趋势。但整体规模还有很大提升空间，商业保险成为极具潜力的市场。

在过去的5年里，健康险保费一直保持了较高水平增长。但是从产品条款来看，绝大多数健康险的投保条件对年轻人更友好;从投保数据来看，40岁以下人群的投保积极性更高，贡献了绝大多数的保费收入。而60岁以上的老年人则面临着产品供给不足和保费贵两大难题。

目前商业健康保险不仅在逐步提高投保年龄上限，而且努力增加针对高血压、糖尿病等特定慢性病群体的健康保险产品供给。此外，在老年防癌险、长期护理保险等方面保险机构也在不断完善产品设计，丰富健康管理服务，更好地满足市场需求，进一步推动我国实现健康老龄化。

伴随老龄化社会的到来，适合老年人的健康保险会受到越来越多的关注，甚至会成为很多人的必需品，再叠加政策利好以及市场供给优化，未来老年健康险有望将成为行业新增长点。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国商业健康保险行业市场全景调研与发展前景预测报告》。

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