消费金融公司启动大规模增资和融资 2023消费金融产业发展战略报告

• 黄江 2023年1月12日 来源：新浪 355 16
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2022年接近尾声，这一年消费金融牌照审批重启，继中国银行、邮储银行之后，建设银行也拿到“入场券”，持牌消费金融公司将迎来生力军，建信消费金融公司的入场或将突显消费金融“头部效应”。

消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。

消费金融公司启动大规模增资和融资

2022年，很多行业受到疫情的冲击，消费金融市场也不例外。疫情让不少人减少非必要的支出，消费欲望降低，消费金融业务也面临诸多挑战。同时，行业也迎来利好，建信消费金融获批筹建，消费金融机构再添生力军;持牌消费金融公司年内密集融资、增资，努力强身健体;对于消费金融行业的乱象，监管持续升级，消费贷资金违规进入股市、楼市成为信贷资金流向监管的重点。

2022年接近尾声，这一年消费金融牌照审批重启，继中国银行、邮储银行之后，建设银行也拿到“入场券”，持牌消费金融公司将迎来生力军，建信消费金融公司的入场或将突显消费金融“头部效应”。

牌照审批重启的2022年，也是持牌消费金融公司增资、融资和被罚创新高的一年。这一年，随着业务增长和战略布局，多家消费金融公司启动大规模增资和融资;这一年，随着审慎监管的延续，也有多家消费金融公司不合规被重罚，其中三家机构收到百万元级别罚单。

2022年社会融资规模增量统计数据报告

初步统计，2022年全年社会融资规模增量累计为32.01万亿元，比上年多6689亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加20.91万亿元，同比多增9746亿元;对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少5254亿元，同比多减6969亿元;委托贷款增加3579亿元，同比多增5275亿元;信托贷款减少6003亿元，同比少减1.41万亿元;未贴现的银行承兑汇票减少3411亿元，同比少减1505亿元;企业债券净融资2.05万亿元，同比少1.24万亿元;政府债券净融资7.12万亿元，同比多1074亿元;非金融企业境内股票融资1.18万亿元，同比少376亿元。12月份，社会融资规模增量为1.31万亿元，比上年同期少1.05万亿元。

从结构看，全年对实体经济发放的人民币贷款占同期社会融资规模的65.3%，同比高1.7个百分点;对实体经济发放的外币贷款折合人民币占比-1.6%，同比低2.1个百分点;委托贷款占比1.1%，同比高1.6个百分点;信托贷款占比-1.9%，同比高4.5个百分点;未贴现的银行承兑汇票占比-1.1%，同比高0.5个百分点;企业债券占比6.4%，同比低4.1个百分点;政府债券占比22.3%，同比低0.1个百分点;非金融企业境内股票融资占比3.7%，同比低0.2个百分点。

2022年居民存款创历史新高

近日，央行公布的2022年金融统计数据显示，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，其中，住户存款增加17.84万亿元，创下历史新高。

值得注意的是，2022年前11月累计新增居民存款14.95万亿元，同比多增6.93万亿元，过去5年的12月居民新增存款均值1.4万亿元，那么市场猜测2022年全年居民部门新增存款或超过16万亿元，但最终数据是17.84万亿元，说明仅仅12月份的居民存款增加了2.84万亿元，2022年新增居民存款应该是创了历史记录。

从2019年开始，加上疫情三年，那么2019、2020、2021、2022年分别为9.7万亿元、11.3万亿元、9.9万亿元和17.84万亿元，这个增幅也是非常不连续的，今年的增幅相当于过去三年的一倍左右。如果把疫情期前的2019年居民存款作为标准，那么可以大约认为，我国在2022年的“超额储蓄”大概在8万亿元左右，我们把超额储蓄暂时定义为受疫情影响，导致居民储蓄增加的那部分存款。

同时，存款定期化趋势比较明显。2022年前10月居民的定期存款多增加了124937亿元，而活期存款只多增加了28226亿元。2021年同期增加的结构情况是，2021年前10月居民活期存款多增加了15367亿元，定期存款多增加了77430亿元。以上两组数据可以看出，定期存款多增加的量要远远大于活期存款。

那么未来这部分储蓄能不能进入消费或者投资支出，就成为未来消费、资本市场和房地产市场复苏的关键。

根据中研普华研究院《2023-2028年版消费金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》显示：

近日，部分中小银行调整了存款利率。其中，部分中小银行下调了中长期的存款利率，上调了短期存款的利率，也有部分银行下调了存款利率。

通常情况下，岁末年初，一些中小银行会通过上调存款利率的方式吸引储户存款，以实现“开门红”，今年也不例外，例如河南太康农商银行上调了一年期、二年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率，分别调整至2.25%、2.70%、3.30%，其他期限利率不变。

与此同时，部分中小银行则选择下调了中长期的存款利率，上调了短期存款的利率。以安徽舒城农村商业银行为例，一年期定期存款利率由2.1%上调至2.25%，同时将三年期和五年期定期存款利率从3.4%下调至3.3%。

与往年不同的是，今年还有部分中小银行选择下调存款利率，例如，乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商银行等。

具体来看，乌鲁木齐银行下调了人民币存款挂牌利率，活期存款利率由0.3%调整为0.25%;一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%;定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。对于存款利率下调的原因，乌鲁木齐银行表示，此举是为顺应利率市场化改革趋势。

五大连池农商银行则自2023年起对定期存款利率调整，三个月至五年期整存整取利率利率较此前下调5至25个基点。新疆银行则只调整了个人存款定期整存整取五年期的利率，由3.85%下调为3.7%。

银行理财产品净值持续修复

临近春节，银行理财产品净值逐步回升，投资者信心也在恢复，从咨询赎回转向认购。与此同时，银行理财公司也调整了产品策略，更注重稳健性。市场预计，净值持续修复将提振投资者信心，银行理财规模有望回升。

2022年11月，债市调整，银行理财产品净值回撤较大，销售遇冷。不过，情况正在好转。

普益标准数据显示，2022年12月实际募集规模前30名的产品的平均募集规模为34.08亿元，环比上升11%;12月全市场新发2468款产品，环比增加193款。

与此同时，银行理财产品的赎回压力有所缓解。“现在已经没有客户咨询赎回了。”招商银行一位理财经理说。

募集热度提升、赎回压力缓解，主要得益于近期银行理财产品净值回升。

广发证券固定收益首席分析师刘郁表示，2022年12月中旬以来，各类型理财公司代表产品净值企稳回升。2022年12月15日至2023年1月4日，中长债、短债、偏债混合理财，合成净值区间收益率分别为0.49%、0.27%、0.27%。“代表性理财产品净值回升，全部理财公司‘破净’率继续下降，由2022年12月30日的19.8%下降至1月6日的15.8%。”

银行理财规模有望回升

债市回暖，叠加政策支持经济复苏的力度加大，银行理财产品净值有望进入上升通道，配置吸引力显现。

国泰君安称，当前是配置银行理财产品的较好时机。一方面，与纯债基金相比银行理财产品整体收益稳定，仍是居民理财配置首选;另一方面，随着后续债市逐步企稳，理财产品的净值也将随之修复。

展望后市，市场人士认为，净值持续修复将提振投资者信心，银行理财规模有望回升，预计2023年理财规模同比增速或超过15%。

《2023-2028年版消费金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

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