什么是信用保险?信用保险行业现状及竞争格局分析

• 黄文玉 2023年2月22日 来源：互联网 1163 75
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信用保险，是指保险人对被保险人信用放款或信用售货，债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，所受到的经济损失承担赔偿责任的保险方式。主要有出口信用保险、抵押信用保险等形式。

什么是信用保险?

保险迎来前所未有的大发展期，其作用也更加凸显。保险业不仅要满足实体经济需求、助力经济转型发展，自身同样需要加快转型发展步伐。如何通过投资来缓解资金端的压力，如何利用新技术来改变保险业的购买、理赔等后期服务，如何应对“外来者”对旧市场格局的冲击等，对保险行业的发展至关重要。

信用保险，是指保险人对被保险人信用放款或信用售货，债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，所受到的经济损失承担赔偿责任的保险方式。主要有出口信用保险、抵押信用保险等形式。为防止被保险人因信用保险而懈怠经营，滥施信用，通常均要求被保险人作为共保人承担一定份额的损失，并对信用对象作有一定要求，以防保险人遭受不合理的损失。过错造成货物损坏、灭失的，行纪人不负责任。

行纪人在委托事务完成之后，应将办理委托事务所取得的一切收益交付给委托人。委托人的主要义务是向行纪人支付办理委托所需的一切费用并支付约定的酬金。委托人还应及时接受行纪人依信托合同所取得的收益。

银行向企业发放贷款必然要考虑贷款的安全性，即能否按期收回贷款的问题。企业投保了信用保险以后，就可以通过将保单作为一种保证手段抵押给贷款银行，通过向贷款银行转让保险赔款，要求保险人向贷款银行出具担保等方式，使银行得到收回贷款的可靠保证，解除银行发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入，使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业资金短缺，促进生产经营的发展均有保障作用。

信用保险行业现状及竞争格局

近年来，我国保证保险发展势头更为猛烈，2019年保证保险保费收入达到843.65亿元，成为财产保险保险公司收入中非车险第一大险种，占财产保险公司原保险保费收入的6.48%;信用保险仅占比1.54%。

中国信保对大型成套设备出口融资应保尽保，全年承保大型成套设备出口222.9亿美元，支持了越南莱州水电站成套设备项目、埃塞俄比亚轻轨配套输变电项目、阿根廷布宜诺斯艾利斯市地铁供货等一批重大项目;通过企业、信保与银行三方的赔款或应收账款转让融资安排，降低企业融资成本，提高融资效率，全年通过中长期出口信用保险为企业获得银行融资167.1亿美元。

中国信保积极落实国家“一带一路”战略，全年承保我国面向“一带一路”沿线国家的出口、投资、承包工程金额达到1163.9亿美元，其中承保“一带一路”战略清单项目38个，承保金额232.2亿美元。2018年，中国信保短期出口信用保险累计支持机电、高新技术、汽车、船舶、轻工、纺织、医药和农产品八大重点行业出口金额达2721.7亿美元，占全年短期出口信用保险承保金额的74.8%。中国信保支持领域扩展至建筑服务、运输服务、电信计算机和信息服务、技术服务、法律等专业和管理咨询服务、文化和娱乐服务、知识产权使用费、旅游等9个领域，承保规模和深度显著提升，承保领域不断扩大，全年实现服务贸易承保金额222.36亿美元，同比增长30.6%。

我国信用保证保险市场占有率前五的公司分别为平安产险、人保财险、阳光产险、大地保险和太保产险，2019年保费收入占比分别为33.29%、21.81%、8.21%、7.469%和5.39%。其中，人保财险2019年信用保证保险保费收入为227.63亿元，相较于2018年增长近一倍。

数据显示，2020年中国信保承保金额突破7000亿美元。其中，支持出口超过5800亿美元，占出口总额的22%。充分发挥出作为我国政策性金融机构的防风险、促融资、稳外贸、保就业的独特作用，为我国外贸逆势增长贡献了力量。数据显示，2020年，中国信保支持客户14.7万家，其中新增客户4万多家，增长了58%，保障了大约1500万个和出口相关的就业岗位。支持“一带一路”沿线国家出口和投资超过1500亿美元。

根据中研普华产业研究院发布的《2021-2025年中国信用保险行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

通常情况下，信用保险会在投保企业的欠款遭到延付的情况下，按照事先与企业约定好的赔付比例赔款给企业。引发这种拖延欠款的行为可能是政治风险(包括债务人所在国发生汇兑限制、征收、战争及暴乱等)或者商业风险(包括拖欠、拒收货物、无力偿付债务、破产等)。

信用保险公司增加收入的另一种方式是出售特定公司的信用信息。保险公司向客户提供全球任一公司的信用度，出售对其的信用评估。对于信用保险公司来说，这是一项重要的收入来源。信用保险公司已建立起包含数百万公司信息的数据库。近年来，信用保险公司又在不断扩充数据库，旨在不仅向传统的保险客户并向任何有意一方提供全球性的信用评估服务。

此外，中国信保2018年进一步扩大小微企业覆盖面，积极引导小微企业运用保障更为全面的信用保险产品。全年服务承保小微企业39027家，覆盖率达到17.5%，全年实现对小微企业承保金额409亿美元，向小微企业支付赔款1.4亿美元。信用保证保险业务规模稳步上升，保费收入从2011年的171.97亿元增长到2019年的1043.6亿元。2019年信用保证保险保费收入增速为19%，保证保险保费收入增速为81%，未来仍将保持稳定增长趋势。

信用保险行业未来发展趋势

下一步，要进一步扩大短期险覆盖面，出台有针对性的专业服务，提高承保效率，创新承保模式，帮助企业加强出口风险管理，减少损失。加强对出口信用保险政策、优势的宣传力度，提升小微企业对于出口信用保险的认知度，鼓励更多小微企业购买出口信用保险，降低贸易风险。

未来中国出口信用保险公司将加大结构调整力度，促进外贸企业从传统的生产成本优势向技术、品牌、质量、服务等新优势转化，为服务“一带一路”、促进外贸稳定增长和转型升级作出新的贡献。

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