互联网保险行业商业模式解析

促进互联网金融发展是转方式、调结构、稳增长、促消费的重要实践。互联网金融作为科技金融的重要组成部分，是互联网与金融相结合的新型业态，是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融有效促进信息消费，极大支持电子商务发展，为科学发展和包容性增长提供重要支撑。

图表：2024-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

互联网保险行业商业模式解析

模式一：险企自建官方网站直销模式

互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。

代表企业：人保财险官网直销、泰康在线、平安网上商城

建立官方网站的公司需要具备以下几个特点：

1、资金充足。企业建立自己的官网，更多的是为了展现品牌，销售产品。为此，企业需要雄厚的资本，获取更多的流量和广告投入。

2、丰富的产品体系。互联网金融中，很多企业是利用产品优势获得成功的，拥有几个或一系列完整的产品体系，满足客户在不同时期、不同状态下的需求，一直是选择官网模式的企业所追求的目标。

3、运营和服务能力。一个官方网站要长足经营，需要充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户关系管理系统、企业资源计划系统等，对运营流程进行改造。

人保财险将充分借鉴互联网企业的经营模式，不断进行技术创新，持续关注互联网保险新生产品的需求，并迅速上线能满足互联网业务发展需求的产品，加快抢占新型保险领域。同时，该公司还将打造集E-PICC官网、对外合作平台、移动互联于一体的立体化获客平台，积极开展跨界合作。

保险网络营销培训师刘东明点评：官网渠道需要加大产品创新力度，设计出更多符合消费者需求的个性化产品，并且在运营模式、销售模式和服务模式上进行探索创新，拓展销售渠道。

模式二：综合性电子商务平台模式

目前主要是第三方综合性电子商务平台，独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、借助网络和流程专业等特点。

代表平台：淘宝/天猫平台、苏宁平台、京东平台、网易平台、百度平台

保险网络营销培训师刘东明点评：第三方平台具备更多的客户群流量和渠道优势，但是从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式需要进一步完善相关资质，保证消费者安全权益。

模式三：网络兼业代理机构网销模式

互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一，以其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。

保监会下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》文件：只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务;另一方面，大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。

保险网络兼业代理机构主要类型有银行类机构、航空类机构、旅游预定类机构。目前，汽车类机构、医疗类机构也在迅速发展。

代表机构：中国东方航空网站、携程旅行网、芒果网、翼华科技、工商银行官网

优保网是中国首家获准保险兼业代理资格的外资网络公司， 在许多保险公司的目光还停留在怎么把业务推进，怎么晋升营业额的时候，优保网就已为广阔的“准网商”，提供了具有必定店铺诺言，必定店铺流量和固定的客户集体的店铺，彻底缩短了网店推行期，完成了安全疾速具有高诺言网店的能够。自2007年上线以来，优保网已经与23家全国性保险公司签订了总对总长期合作协议，在线提供160多款保险产品，向累计超过400万的客户提供过保险咨询服务，在线投保人次超过30万。

保险网络营销培训师刘东明点评：保险兼业代理机构特殊的“兼业”身份，容易使其保险代理业务活动脱离了保险行业自律组织的约束。兼业代理从业需要完善信用机制，树立诚信经营的意识，加强行业自律和社会监督。

模式四：专业中介代理机构网销模式

保险中介分为代理与经纪两种模式，代理人(保险营销员)与经纪人都不属于保险公司员工。保险代理人(保险营销员)根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，国外经纪人是从投保人处收到佣金，而国内依然是保险公司支付佣金，投保人不支付佣金。

代表机构：慧择保险网、中民保险网、新一站保险网

泛华保险推出掌中保，传统的保险营销业务可以通过移动网络来执行，客户也可以下载APP，更公开更透明，保证业务的真实性。泛华通过“掌中保”移动销售终端，将泛华代理销售的保险产品整合到线上销售，不仅体现了保险专业中介机构“移动保险超市”的功能，而且还实现了泛华保险营销员“一人一门店”的销售模式。最终实现了“移动展业、风险管控”的同步完成，开创保险业线下服务和线上服务无缝对接的O2O营销模式。

不管是保险公司，还是中介的互联网转型，最主要是保险中介机构在网上有没有什么特殊的产品和服务，是否具备良好品牌形象和信誉度，能够让代理人/营销员/理赔员过来注册，这个是关键。

模式五：专业互联网保险公司模式

根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。

互联网金融的快速发展给金融机构和互联网企业带来了开放合作的契机。通过共设子公司等形式，金融机构和互联网企业可以共享牌照、研究、平台、技术、数据积累方面的优势，中国平安、阿里巴巴和腾讯进行优势互补合作而生的众安在线即是典型案例。

互联网保险公司模式目前线上成交的保费规模比较小，运营模式也都在不断的探索和尝试之中。随着互联网金融环境的逐步成熟，专业保险电子商务公司的不断创新，线上交易会逐步以其独特的优势成为保险公司金融互联网的重要中坚力量。