突然走红的大额存单 利率频频下调最高仅3.5% 银行理财行业发展分析

• 李波 2022年11月29日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 1335 87
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统计发现，大额存单产品的利率经近两年多次下调之后，目前多数维持在2%至3.5%之间。以三年期大额存单产品为例，目前国有大行存单利率一般在3.1%左右;股份制银行利率略高，多数利率在3.25%至3.4%之间;城商行、农商行同类产品利率更高，可达到3.5%左右。

统计发现，大额存单产品的利率经近两年多次下调之后，目前多数维持在2%至3.5%之间。

以三年期大额存单产品为例，目前国有大行存单利率一般在3.1%左右;股份制银行利率略高，多数利率在3.25%至3.4%之间;城商行、农商行同类产品利率更高，可达到3.5%左右。

但也有部分农商行迫于年末揽储的需要，主动上浮大额存单利率至4%左右。某农商行理财经理表示：“三年期大额存款产品利率是3.45%，20万元起存。12月31日之前，新客户购买该产品，可申请50个基点的利率上浮。”

据了解，大额存单利率或将继续下调。“去年到现在利率调整了五六次，目前三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%，未来是否还会下降不太确定。不过现在存款利率整体处于下行通道。”招商银行海淀区某网点理财经理说。

业内人士指出，利率的频频下调，一定程度上刺激了客户对大额存单类产品的需求，多数客户想要尽早购买，锁定收益。

对于大额存单产品销售紧俏的原因，业内人士普遍认为，目前银行理财打破刚兑，收益率难以保证，加之今年以来权益市场、债券市场波动较大，理财产品“破净”时有发生，保本保息的产品受到更多投资者青睐。

此外，由于多数大额存单产品具有可转让、可抵押的功能，因此，该类产品在保证收益的同时，还兼顾了较好的流动性。

居民储蓄意愿较强，也是导致大额存单产品火热的一大原因。央行数据显示，2022年前三季度，人民币存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元，其中住户存款新增13.21万亿元。人民银行公布的2022年第三季度城镇储户问卷调查报告结果显示，倾向于“更多储蓄”的居民占比58.1%。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，尽管今年以来大额存单利率下行，但综合衡量收益率、安全性和流动性来看，还是属于不错的选择，由此形成了大额存单供不应求的局面。

银行理财行业形势分析

今年是资管新规落地的第一年，银行理财迎来了两波来自“净值化”的考验。Wind数据显示，截至11月16日，最近一周出现收益为负的理财产品达12861只，占理财产品总量的比例超过35%;单位净值跌破1的达1966只，占比约5.7%。

理财收益率的下跌主要是与债市调整有关，市大跌增加了银行理财产品的赎回压力。

据中研普华研究报告《2022-2027年中国银行理财行业发展分析及投资战略研究报告》分析

2022年随着资管新规过渡期结束，理财产品实现全面净值化转型。“净值型产品成为市场绝对主力，现金管理类产品整改持续推进，投资标准化资产规模持续增加。”银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场半年报告(2022年上)》指出。

数据显示，截至2022年6月底，理财产品存续规模达29.15万亿元，同比增长12.98%。从理财产品转型情况看，理财产品净值化转型程度持续提升。

作为资管新规过渡期正式结束后的第一年，2022年上半年理财业务转型持续深化，净值型产品存续规模及占比均已达到较高水平。截至2022年6月底，净值型理财产品存续规模27.72万亿元，占比95.09%，较去年同期增加16.06个百分点。

随着个人养老金相关政策陆续推出，行业各方各项准备工作正快速推进。作为理财市场的主力军，银行理财子公司在养老理财领域积极发力。截至11月17日，银行系理财子公司累计发行的养老理财产品为50只。

与普通理财产品相比，银行养老理财产品兼具稳健性、长期性、普惠性三大特征。今年以来，市场波动较大，导致了银行理财产品的净值出现了下滑。不过，已发行的养老理财产品的业绩表现相对稳健。

据普益标准数据统计，从产品的收益情况来看，所有养老理财产品2022年三季度的平均年化收益率为4.48%，高于市场平均水平0.35个百分点。但由于四季度以来股市震荡，截至目前，四季度养老理财产品的平均年化收益率明显下滑，仅为2.55%。

银行理财子公司在构建新发展格局，推进共同富裕、制造强国、数字经济、绿色金融、碳达峰碳中和，促进资本市场平稳健康发展等方面，蕴含着巨大投资发展潜力。

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