2023健康保险行业前景分析 健康保险行业市场发展现状分析

• 黄文玉 2023年1月8日 来源：互联网 1017 64
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健康保险，简称健保，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。

市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险(通常指寿险)的费用，降低费率。从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。

随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。而我国人口老龄化和环境污染带来的长期医疗护理和健康保健需求支撑着健康保险长期的发展。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国健康保险行业市场全景调研与发展前景预测报告》显示：

2020年新冠疫情黑天鹅和整个一级市场融资呈断裂式下滑等诸多外部因素的影响，健康险行业仍然继续着火爆的态势。2020年中国健康险投融资数量5起，融资金额1.93亿元;2021年中国健康险投融资数量3起，融资金额5.8亿元。

健康保险，简称健保，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。此种保险多与伤害保险合办，也有与人寿保险合办的。为防止道德危险，办理健康保险时，保险人通常都规定一段试保期间，对被保险人在此期间后发生疾病造成的损失，保险人方负赔偿责任。

健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。

健康保险按给付方式划分，一般可分为三种：1、给付型，保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。2、报销型，保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。3、津贴型，保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。

健康保险行业市场发展现状分析

随着个人卫生支出增加，居民控制医疗费用支出的意识越来越强烈，健康险的市场需求也越来越旺盛。2016-2021年中国健康险业务保费收入呈逐年增长趋势，2021年中国健康险业务保费收入达到8447亿元，较2020年增长274亿元。2016年以来，中国健康险业务保费收入占原保险保费收入的比重呈增长趋势，2021年中国健康险业务保费收入占原保险保费收入的18.81%，较2016年增长5.71个百分点。

近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集。环境污染事故频发凸显出了国内环境保护的脆弱，居民对健康保健需求将不断增长，由此可见，我国健康保险存在巨大的潜在需求。

2016年以来，中国保险公司健康险赔付支出保持高速增长，2021年中国健康险业务赔款和给付4029亿元，同比增长37.9%，健康险发展成为中国保险赔付支出增长最快的险种之一。2016-2021年中国健康险业务赔款占原保险赔付支出的比重呈直线增长趋势，2021年中国健康险业务赔款占原保险赔付支出的25.81%，较2020年增长4.81个百分点。

健康保险行业未来发展趋势预测

随着市场经验的积累和参与主体的增多，商业机构可以提供的产品日益丰富，加上大健康产业配套环境和政策法规体系的逐步完善，健康保险的产品种类将更加丰富。其中，医疗保险产品的主导地位进一步巩固，保险责任将从住院门诊等事后环节延伸到健康维护、健康促进等事前和事中环节，伴随互联网和大数据技术的普及，新型管理式医疗产品将会显著增加。针对疾病保险的产品创新不断涌现，长期或终身重大疾病保险的占比将显著降低，细分人群和特定疾病的保险产品成为主流。护理保险与养老养生产业自然融合，随着国家产业政策和配套措施的实施，长期护理保险将成为健康保险规模发展的契机。失能收入损失保险的概念进一步规范，住院津贴、残障失能津贴，以及原本属于社保范畴的工伤保险等，有望从收入损失补偿的角度进行整合。

健康保险对数据信息的依赖程度将进一步提高，尤其是针对细分人群的健康危险因素，区分生理、心理、行为等风险要素，进行精细化定价和差异化开发的新型健康保险产品，除了需要满足群体统计特征的历史数据外，还需要海量、动态、及时的个人健康信息。目前，专业健康险公司推出的活力(Vitality)计划保险方案，寿险公司为客户提供的运动健身信息监控服务，财险公司提供的海外救援以及健康管理服务等业务模式将得到快速发展。同时，随着互联网科技和健康医疗技术的进步，既往制约健康保险产品创新的数据障碍逐渐被打破，新型健康保险将与各种可穿戴设备、移动互联工具、大数据分析技术的普及一起，相互促进、共同推动医疗和保险行业向前发展。

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