2023意外险行业市场调研及投资价值评估分析

• 陈泽芳 2023年1月16日 来源：互联网 229 7
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未来中国保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率;经济持续发展、居民收入不断提高;政策法规大力支持;风险保障意识得到根本性加强;终身福利系统的瓦解;投资环境大大改善。

意外险行业将由外延式发展向内涵式发展转型，完善主体多元、竞争有序的市场体系，丰富保险产品创新、营销渠道，拓宽服务领域，提升服务水平，促进东中西部保险市场的协同发展。银保监会向各险企下发了《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称“《监管办法》”),强调各类个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%,连续两年保费收入超过200万且赔付率低于30%的产品应停售。

《监管办法》是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行统一规范。业内人士认为,这将有助于根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象,一些赔付率过低、华而不实的“噱头”产品或将被杜绝。

据中研产业研究院《2022-2027年中国意外险行业市场全景调研及投资价值评估研究报告》分析：

意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是： 投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

某互联网保险平台负责人分析道，当前，互联网意外险主要集中于旅游或商旅出行场景下的旅游意外、航空意外、旅程取消、酒店取消等产品，对更碎片化、综合保障类、覆盖长尾场景的意外险产品开发不足。今年，出行产生的意外险需求减少。因此，险企经营意外险要在产品设计、场景应用等方面加强创新，强化对长尾客户、碎片场景以及下沉市场的关注度，积极探索实体经济及新经济业态中的保险需求。

上述互联网保险平台负责人还表示，监管机构持续规范市场秩序也是重要原因之一。2021年10月份，银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，聚焦意外险赔付率低、佣金高、销售行为不规范等突出问题，从制度上有针对性地治理，全面规范意外险业务发展。《办法》规定，保险期限一年及以下的个人意外险和团体意外险平均附加费用率分别不能超过35%和25%。而此前，意外险费用率畸高，主要是因为高佣金所致。从保险监管机构的公开信息来看，多家保险机构因意外险中介费用率大幅超出预定费用率而受到行政处罚。保险公司的意外险业务最迟应在2022年6月30日之前全面符合上述监管办法的各项规定。

有业内人士表示，意外险的需求和出行有着紧密联系，受疫情影响，人们的出差、旅行等出行减少，意外险需求也受到影响，这是前三季度意外险保费同比下降的主要原因。

2023意外险行业市场调研及投资价值评估分析

意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比(如40%、50%)计算，与财产保险相同。

2022年1-8月全国内地31个省市原保险保费收入共计34620亿元(包括集团、总公司本级27亿元)，同比增长4.8%;财产保险占比24.8%，寿险占比54.3%，意外险占比2.2%，健康险占比18.7%，人均保费2454.3元/人;2022年8月全国内地31个省市原保险保费收入共计3136亿元。原保险保费主要由财产保险、寿险、意外险和健康险这4部分构成，贵州和西藏2个省市以财产保险为主，西藏财产保险占比为71.9%，其余省市均以寿险为主，北京寿险占比最大，为61.5%，意外险中西藏占比最大，为6.3%，健康险中有8个省市占比超20%，其中重庆和云南占比最大，均为22.6%。

继意外险风险认定标准统一后，行业风险名单信息共享方案这一“配套”措施正在酝酿中。中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称“银保信”)近期发布《意外险风险名单共享服务方案(征求意见稿)》(以下简称《方案》)，《方案》提出，根据评定标准，依托反欺诈系统，针对欺诈事实确凿、清晰的意外险风险信息，建立风险名单机制，并且面向行业提供免费的意外险风险名单共享服务。

从监管层面来看，《方案》与此前发布的《关于加快推进意外险改革的意见》《保险行业意外险风险名单评定指引(试行)》实现了呼应。早在2020年1月，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，就明确提出“在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定‘黑名单’‘灰名单’标准”。此后发布的《指引》实现行业意外险风险认定标准的统一，为行业风险名单信息共享奠定了基础。

未来中国保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率;经济持续发展、居民收入不断提高;政策法规大力支持;风险保障意识得到根本性加强;终身福利系统的瓦解;投资环境大大改善。

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