消费贷款行业市场规模及运行现状态势

• 吴澳燕 2023年5月11日 来源：互联网 692 40
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消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

近年来，消费信贷市场空间巨大已成为市场共识，无抵押的消费贷款迅速成为商业银行零售业务的新增长引擎。随着金融科技驱动金融创新快速发展，各大商业银行纷纷布局互联网贷款市场。疫情过后，银行消费贷款作为国家促消费支持政策的重要组成部分，有助于消费回暖和经济复苏。然而，随着商业银行互联网贷款规模快速扩大，其风险日益凸显。如何加强风险管理，对商业银行互联网贷款高质量发展具有重要意义。

互联网贷款指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件借款人提供的用于消费的个人贷款。与传统贷款业务相比，贷款受理、授信审批、合同签订和贷款发放全流程线上化，不受物理网点和工作时间限制。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示：

消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

随着我国经济的不断发展，我国消费者的消费理念发生改变，借钱消费的观念逐渐被接受，使消费信贷走进千家万户。同时，由于我国金融市场的发展，把消费信贷分为住房贷款、汽车贷款、国家助学贷款、旅游贷款、综合消费贷款、短期信用贷款六个方面。

根据国家统计局数据，2021年，最终消费支出对经济增长贡献率为65.4%，拉动GDP增长5.3个百分点;2022年上半年，全国居民人均消费支出11756元，比上年同期名义增长2.5%。中国的消费支出占GDP比重在2011-2020年平均为53.3%。随着我国经济推进高质量发展、结构持续调整和模式转型升级，消费支出已经成为经济增长的第一引擎。在这第一引擎动力中，消费信贷作出了一定贡献。

消费贷款行业市场规模及运行现状态势

随着后疫情时代到来，国民经济“三驾马车”之一的消费上升到更为重要的位置。作为释放消费潜力、刺激消费增长的专属金融工具，消费金融迎来重要机遇期。

一方面，政策利好频出。去年12月，中央财办首次明确提出“适当增加消费信贷”，认为其是有效稳定消费增长的手段之一;今年1月，国务院常务会议指出，“组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷”。　另一方面，实践证明消费金融有力助推消费复苏。今年一季度GDP增长4.5%，超出不少人的预期。这其中主要拉动力是消费，消费金融对于经济复苏有很大的杠杆作用，消费金融迎来重要机遇期。

商务部将2023年定位为“消费提振年”，作为疫情放开后的第一个“五一”黄金周，全国出行热度攀升，多地人流涌动。在今年“五一”假日还未到来前，国内游预订量就已呈现翻倍增长。中国国家铁路集团提供的数据显示，4月19日，全国铁路共发售车票2209.7万张，客票数据创下历史同期新高水平。

“五一”假期期间的多个数据表现也超出预期。经文化和旅游部数据中心测算，截至5月3日，今年“五一”假期国内旅游出游合计2.74亿人次，同比增长70.83%，按可比口径恢复至2019年同期的119.09%;实现国内旅游收入1480.56亿元，同比增长128.90%，按可比口径恢复至2019年同期的100.66%。

自新市民相关政策出台以来，全国3亿新市民的金融服务成为消费金融机构抢占的焦点。2022年以来，行业积极顺应服务新市民的政策导向，针对新市民开发174个专属信贷产品，30家消费金融公司累计向新市民发放消费贷款1652.22亿元。星图金融研究院副院长薛洪言认为，新市民群体作为传统金融服务的薄弱环节，消费金融公司应持续强化针对新市民群体的金融产品创新，提升新市民群体的金融可得性与便利性，有助于新市民群体借助金融杠杆更好地扎根城市，反过来也为消费金融机构开辟新业务打开新的空间。

具体人群上，年轻消费者在疫情后率先复苏，成为助力消费增长的重要推动力。年轻人收入、消费场景受疫情压制程度最大，随着疫情影响减弱、经济与就业回暖，年轻群体消费复苏弹性最大，是疫情后振兴消费的关键群体。

人民银行近日公布的2023年一季度金融统计数据显示，3月末，住户短期消费贷款余额为9.91万亿元，比年初增加682亿元，同比多增3690亿元;人民银行城镇储户问卷调查显示，今年一季度倾向于“更多消费”的居民占23.2%，比上季度提高了0.5个百分点。

当前，中国家庭的负债结构仍以房贷为主，消费贷占比低于20%，消费金融在激发消费潜力上仍存在较大空间。各家银行应继续发挥在消费信贷、支付结算等领域的优势，不断挖掘线上消费场景，找准消费信贷投放的着力点，促进居民消费潜力充分释放。

从消费市场来看，长期以来，相较于以住房、汽车为代表的大宗消费，以文化、旅游、体育为代表的服务消费社会关注度不足。接下来，银行业在发力大宗消费市场的同时，还要创新金融服务，加力支持文旅等服务消费市场发展。

目前，消费金融行业已经迈向高质量发展阶段,其精细化的发展趋势越发明显。这一方面是由于持牌消费金融行业已具备系统化的监管体系，有力支撑消费金融公司健康、合规运行;另一方面则是由于各家机构结合自身的资源禀赋积极探索消费金融场景以及细分客群，在产品及服务优化等层面积极作为。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》。

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