存量房贷利率9月25日起实施 200万的房利息少了41万 住房贷款市场分析

• 吴亚楠 2023年9月1日 来源：互联网 1068 68
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按照下限计算，原利率5.75%将降至4.2%，以200万商业贷款，20年本额等息还款为例，调整后，月供将从14042元降至12331元，每个月少了1711元，总利息少了41万元。

存量房贷利率9月25日起实施 200万的房利息少了41万

万众期待的存量房贷利率下调终于落地!8月31日晚，中国人民银行和国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自2023年9月25日起实施。

此次调整针对的是存量首套住房商业性个人住房贷款，具体是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

调整方式有两种，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。此外，新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

根据通知，两类人群受益尤其明显。一类是利率“站岗”的购房者。还有一类就是置换人群，这里也包括了购买时不是家庭唯一住房，后期通过交易出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房的情况。

如果按照下限计算，原利率5.75%将降至4.2%，以200万商业贷款，20年本额等息还款为例，调整后，月供将从14042元降至12331元，每个月少了1711元，总利息少了41万元。

根据中研普华研究院撰写的《2022-2027年中国住房贷款行业市场全景调研及投资价值评估研究报告》显示：

政策解读

《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》自9月25日起，符合相关条件的存量房贷借款人，可向金融机构提出申请，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。降低后的存量房贷利率，依然要符合贷款发放时当地的房地产政策，即不低于当时所在城市房贷利率政策下限。

《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》则涉及两大重要调整：一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套房贷款和二套房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。二是二套房贷款利率政策下限由不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点，下调为不低于LPR加20个基点。

接近监管的有关人士表示，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，购房者财务负担会有明显下降，利率平均降幅约为0.8个百分点。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

统一了全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。这意味着，在实施“限购”措施的城市，调整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别从30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好运用个人住房贷款满足刚性和改善性需求。

住房贷款市场分析

央行数据显示，截至今年6月末，我国个人住房贷款余额38.6万亿元。据中金公司分析师测算，当前银行存量按揭利率约为4.7%，假设存量按揭利率下调70BP降至新发放利率4.0%左右的水平，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，可降低借款人月供约400元;全行业每年可减少房贷利息约3000亿元。

业内人士分析指出，存量房贷利率的调整不会出现“一刀切”的情况，大概率会根据城市级别不同、房贷金额等因素进行“一城一策”。

7月中旬以来，监管层数次就存量房贷利率调整作出指示，多个城市相继跟进释放积极信号。近日，招商银行、农业银行、建设银行、平安银行、华夏银行、中信银行等多家银行就存量房贷利率调整一事作出回应。据了解，目前，监管部门具体的指导方案还未出台，多数银行表态正在研究，准备预案，并积极与监管沟通。

2022年以来，随着LPR不断下调，叠加央行等相关管理部门对首套房贷利率加点幅度进行调整，新发放的房贷利率不断下行。

最新数据显示，2023年6月，活期存款加权平均利率为0.23%，同比下降0.09个百分点，定期存款加权平均利率为2.22%，同比下降的0.12个百分点。而根据《中国银行业理财市场年度报告(2022年)》，2022年银行理财各月度平均收益率为2.09%，约为新发放房贷利率的一半。

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