中国信通院发布《中国金融科技生态白皮书(2023年)》 金融科技行业现状分析

• 黄文玉 2023年11月17日 来源：互联网 512 27
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金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

2023年11月17日，2023(第六届)金融科技产业大会在北京举行。大会上，中国信通院发布《中国金融科技生态白皮书(2023年)》。白皮书认为，近一年来，金融科技市场主体的发展路径更加明确，金融科技投入成效成为关注重点。同时，“科技—产业—金融”良性循环对于金融科技提升金融资源配置提出新要求，也成为金融科技新的发展导向，进一步强化金融科技对实体经济的支持力度。

金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

金融科技行业发展现状分析

中国金融与技术的融合开始于20世纪80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年进入中国。早期的技术应用是金融业务的IT基础设施，电子化工具为主。后随着第三方支付、P2P网贷等一系列互联网金融业务的快速发展，技术逐渐从后台的位置转移到了前端，渗透到了金融的核心业务领域。2016年起，伴随着金融科技概念兴起和监管的收紧，行业开始重新审视科技的重要性，以技术输出为核心业务的企业开始出现，此外，金融科技对于金融业务的意义也更加重要，以消费金融为例，2018年以来，在监管愈加收紧背景下，多数互金公司转型助贷，通过金融科技为银行、信托、消金公司等金融机构提供获客、风控、反欺诈等技术输出服务。

我国金融科技产业生态体系主要由金融企业、科技企业、金融监管机构、行业协会和研究机构组成。其中，金融企业主要是运用云计算、大数据、人工智能和区块链等先进技术，提供创新金融服务。科技企业主要是为金融企业和金融监管机构在客服、风控、营销、投顾和征信等领域，提供云计算、大数据、人工智能和区块链等技术服务。监管机构主要是依据国家相关政策法规，对提供金融科技服务的企业进行合规监管。行业协会和研究机构主要是进行金融科技产业研究，推动行业交流和标准制定，促进金融科技应用成果的经验分享和互动交流。金融科技产业链上游是科技型企业，为金融企业等提供技术支持，金融科技产业本体企业即包括金融企业、金融监管机构、行业协会和研究机构等，下游即使需要各种金融服务的个体或企业。

在新一轮科技革命和产业革命背景下，科技与金融业务的结合也越来越广泛与深入，科技助力金融业高质量发展的态势显著。监管部门循序渐进地出台一系列“科技+金融”的政策导向性文件，建立健全金融科技的监管制度与市场秩序。

2022年国有六大行投入总计1165.49亿元，十大股份制银行投入总计647.68亿元，多家中小银行未披露金融科技投入具体数额。整体来看，部分银行金融科技投入呈现负增长，银行金融科技投入增长幅度有所减缓。在金融科技投入方面，以工商银行投入262.64亿元的数额最高。2022年股份制银行投入总计647.68亿元。

中国金融科技产业关键技术剖析

科技为金融服务业的发展提供了全方位的能力，移动互联网、大数据、AI、区块链，各种各样的创新技术下，极大的丰富了金融行业的可能性，这个可能性既包括了创业公司的可能性，也包括了金融机构自身进化、服务更多人的可能性。数据是金融的蓝图。在今天这样一个时代，尤其在中国，我们的优势在于个人的数据其实能够相对容易地获得，并供金融行业去使用。当然这里面也存在一些用户隐私的问题，但是从整个大面上来讲，数据提高了每个金融企业的服务能力。

金融行业投资，有两个词需要特别重视，一个叫金融风险，一个叫监管，其实二者也是相关联的。第一，团队需要对金融风险有很深刻的认知，因为金融风险实际上是承载了一定的外部性。第二，创业者需要去关注监管，去理解监管对于这个行业的认知，然后做好跟监管的沟通。在金融行业创业，理解监管不仅是非常需要去做的，而且是需要坚持去做的一件事情，然后不管是从监管的要求，还是从你自身对于金融风险认知的要求，一定要把道德底线、道德风险把握好。

从精准营销、智能客服、差异化定价到智能风控、智能理赔、智能催收，大数据、云计算、人工智能和区块链技术正在从数据层、智能层、产品层多维度地向金融领域的细分场景和业务链条各环节渗透，金融科技的出现，让新技术从中后台传导至前端展业。在金融科技赋能金融机构实现升级，服务实体产业的过程中，金融科技本身释放的能量足以产生“核聚变”。

云计算技术在金融领域的应用

金融机构物理设备多样性导致金融云整体架构相对复杂。物理设备层，大型金融机构经过数十年的信息化建设，拥有复杂的IT基础设施。包括X86服务器、小型机、SAN存储、NAS存储和网络等。虚拟化层，不同的设备拥有各自的虚拟化软件，各类设备组成多个资源池。因此，金融机构需要一个多云管理平台来统一管理这些IT资源，以实现内部系统的打通和数据的整合。

金融行业的特性对云计算的业务连续性有严格的要求。金融机构的IT系统的稳定性、可用性、网络时延性以及数据安全性的要求非常高。银行和证券企业关键业务系统停机属于极度严重的金融事故，造成巨大的经济损失。业务连续性是涉及到管理制度、技术方案和物理设施等多个层次，要确保这些关键职能在任何环境下都能持续发挥作用。为满足业务连续性要求，金融企业需要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系。灾难备份主要有三种，分别为同城灾备、异地灾备和两地三中心。通过业务和数据的备份可以减少系统停机时间，保证业务的连续运行。

目前，大型金融机构纷纷开启了基于云计算的信息系统架构转型之路，逐步将业务向云迁移。新兴金融机构如蚂蚁金服、微众银行等在诞生之初就把所有IT系统架构在云上。中大型金融机构倾向使用混合云。在私有云上运行核心业务系统，存储重要敏感数据。自主购买硬件产品、虚拟化管理解决方案、容器解决方案、数据库软件、运维管理系统等，搭建私有云系统。在生产过程中实施外包驻场运维、自主运维或外包运维。在公有云上运行面向互联网的营销管理类系统和渠道类系统。

小型金融机构倾向将全部系统放在公有云上。通过金融机构间在基础设施领域的合作，通过资源共享，在金融行业内形成公共基础设施、公共接口、公共应用等一批技术公共服务。用于对金融机构外部客户的数据处理、服务，或为一定区域内金融机构及其垂直下属机构提供资源共享服务。一般为购买云主机、云存储、云数据库、容器PaaS服务、金融SaaS应用等云计算服务。

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