临近年末多家银行围绕降低消费贷利率 我国消费信贷行业市场分析

• 黄婷 2023年12月21日 来源：中国消费网 1002 63
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消费信贷(consumer credit service)是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋

消费信贷(consumer credit service)是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

临近年末多家银行围绕降低消费贷利率

近日，宁波银行“宁来花”推出感恩福利，对于部分特邀客户借款有机会享1.1%(单利)年化利率券。该行App显示，在12月期间，针对2.8%固定利率券，推出限时秒杀、抽奖等活动，另有3.6%固定利率券，以及50元新客红包。

另有光大银行“光速贷”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率优惠券;交通银行“惠民贷”年利率3.85%起;建设银行“快贷”年化利率3.45%起;招商银行也推出新一轮消费贷利率优惠活动，2024年1月2日至2月8日，可享提额优惠，闪电贷年利率3%起。

紫金农商银行公众号介绍，至12月31日，该行开启“拼团助贷，年利率3.28%起”的活动。服务对象为公务员、事业单位工作人员;国有平台企业正式员工;公立医院医生;公立学校教师等。纯信用最高100万元，有担保最高200万元。其中，有15人及以上团办年利率为3.28%、3人团办3.58%不等。

今年内，央行不断调整政策利率，已经两次实施降准，银行的资金成本有了较为明显的下降，资金端的成本下降反映到资产端，使得银行有能力下调消费贷款利率。

中国人民银行11月发布的数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点;前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。

在刚刚过去的三季度，国有大行、股份制银行及地方性银行的消费贷也实现了增长。数据显示，截至今年9月末,建设银行个人消费贷款余额为3886亿元,较年初新增1051亿元。在三季报业绩发布上，建设银行董事会秘书胡昌苗表示，在继续围绕民生消费与新兴消费升级领域发力背景下，该行消费信贷年内有望突破4000亿元，实现超过45%的增速。截至8月末，农业银行个人消费贷款余额较年初增加1021亿元。中国银行个人消费贷款较年初新增450亿元，增幅29.0%。招行个人消费贷款余额2980.95亿元。

恒丰银行党委书记、董事长辛树人曾表示，银行持续优化线上消费信贷和普惠小微贷款等线上金融服务产品。一方面，通过信息技术提高了金融服务便捷性、可得性。另一方面，通过建立大数据风控模型对用户进行“画像”，精准识别客户的风险特征，初步实现由“人控”向“数控”的升级，风险防控能力显著提升。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

据中研产业研究院《2024-2029年中国消费信贷行业市场分析及发展前景预测报告》分析：

我国居民消费需求呈现出从产品需求到产品和服务需求并行的转变，消费增长越来越多地与消费结构升级特别是发展型消费相关。因此，“金融+消费”处于亟待各方助力、加速释放动能的关键时期，要从需求端和供给端协同发力，推动市场强起来、旺起来、活起来。

在中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国看来，金融的任务不仅仅是扩大消费，更是要助力消费结构升级。金融助推消费不仅仅是短期政策工具，更是长期战略制度安排。

消费是驱动经济增长的重要引擎，也是“优化金融服务”的要点之一。通过盘活金融资源，真正把金融资源投入到百姓生活、企业生产的关键环节，从而提升金融服务质效，进一步促进实体经济发展，提高民众的收入预期，增强消费信心，真正启动消费内需引擎。以往的金融助力消费往往是在消费的基础量和基础面上做文章，对消费新模式以及消费软环境的改善考虑得较少，忽略了质的提升，而消费结构的提升将是带动经济整个结构、产业结构提升的关键所在。

截至2021年末，狭义消费信贷余额规模已从2014年的4.2万亿人民币上升至17万亿人民币，呈现出22.1%的年复合增长率。在消费推动GDP增长的基本趋势下，国内消费环境的丰富化、消费场景的多元化以及消费产品的升级化不断刺激居民消费。预计到2026年，中国狭义消费信贷余额规模将以7.9%的年复合增长率增速持续增长，接近25万亿人民币。

供给侧方面，互联网金融与金融科技等因素驱动了消费金融的快速发展，为消费者提供了更加便捷、多样化的金融产品和服务。需求侧方面，居民收入的上升和新消费主义的崛起显著提升了用户对消费金融的接受度和使用意愿。中国居民人均可支配收入的增加和生活水平的提高为借贷行为提供了支撑，同时，医疗、教育等享受型高阶消费在居民消费结构中占比上升，进一步推动了消费金融的发展。

2021年3月，央行发布的第3号公告则要求从事贷款业务的机构(包括消费金融公司)必须以明显方式展示贷款年化利率，确保贷款成本的透明度。这一要求有助于提高消费者对贷款成本的认知，推动市场的健康发展。

到了2022年11月，原银保监会发布的《银行保险机构公司治理监管评估办法》首次将消费金融公司纳入监管范围，这在《消费金融公司监管评级办法(试行)》的基础上，对各级别的监管方式进行了明确。这一政策的实施意味着消费金融公司的监管要求将更加细化，并逐渐与银行、保险等机构的监管标准看齐。

中国消费信贷行业的发展前景如何?如果想要了解更多中国消费信贷行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2024-2029年中国消费信贷行业市场分析及发展前景预测报告》。

消费信贷行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析消费信贷未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘消费信贷行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。预测未来消费信贷业务的市场前景，以帮助客户拨开政策迷雾，寻找消费信贷行业的投资商机。报告在大量的分析、预测的基础上，研究了消费信贷行业今后的发展与投资策略，为消费信贷企业在激烈的市场竞争中洞察先机，根据市场需求及时调整经营策略，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供了准确的市场情报信息及科学的决策依据。

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