中小商业银行发展如何? 中国中小银行未来呈五大发展趋势

• 吴澳燕 2023年12月25日 来源：深圳商报 中国新闻网 1138 73
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经过多年发展，中小银行整体的数量和业务规模都有了质的飞跃。中小银行资产总额超过100万亿元，在全国银行业金融机构资产总额中的占比超过四分之一。中小银行便利了中小企业融资，打通了金融服务“最后一公里”，服务了地方经济发展与居民金融需求。

对于银行大小的界定，一般以资产额为标准。在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。

经过多年发展，中小银行整体的数量和业务规模都有了质的飞跃。中小银行资产总额超过100万亿元，在全国银行业金融机构资产总额中的占比超过四分之一。中小银行便利了中小企业融资，打通了金融服务“最后一公里”，服务了地方经济发展与居民金融需求。

根据中研普华产业研究院发布的《2024-2029年中国中小商业银行行业市场分析及发展前景预测报告》显示：

我国中小商业银行数量众多，股权结构呈现较大的差异性。经过长期的发展，中小商业银行基本形成四类股权结构模式：一是地方政府通过财政部门和地方国有企业持股的方式而占有控股地位或拥有实际控制权;二是地方政府处于参股地位，由社会法人拥有实际控制权或者没有实际控制人;三是由中央企业控股，地方政府处于参股地位，实际控制权在中央企业;四是股权结构分散，个人股或职工股占有相对较高比重，无实际控制人。

2022年，全国农村中小银行资产规模实现稳步增长，存贷款市场份额和排名位居区域前列，资产质量整体可控，风险抵补能力不断提升。2022年末，农村合作金融机构(简称农合机构)总资产规模达到47.62万亿元，村镇银行资产规模达2.22万亿元;农合机构贷款总额26.41万亿元，近三年复合增长率达12%，村镇银行各项贷款1.45万亿元，户均贷款余额28.68万元。

中小商业银行发展现状

国家金融监督管理总局北京监管局日前批复，同意华夏银行收购北京大兴华夏村镇银行有限责任公司，并设立华夏银行股份有限公司北京康庄路支行及北京庞各庄支行。这是今年来第五起主发起行吸收村镇银行并转设为分支机构的案例。在此之前，柳州银行、富滇银行、鞍山银行、哈尔滨银行等均采取收购村镇银行设立分支机构的方式进行重组。

除“村转支”外，云南、辽宁、新疆等多个省(自治区)也先后推进了辖内中小金融机构合并重组、新设省级城商行和农商行等，完善公司治理，推进系统重塑，被视为区域性金融风险化解与金融改革的重要样本。

在中小银行改革浪潮中，股权变更同样动作频频。据金融监管总局官网统计，年内已有超过120家中小银行通过监管部门的股权变更审批。例如，11月7日，江门农商行增持广州黄埔融和村镇银行6945万股获批，增持后合计持有后者12245万股，占其本次增资扩股后总股本的61.23%。亦有不少城市行股权在拍卖平台低价起拍，包括齐鲁银行、青岛银行、长沙银行、湖南银行、鞍山银行、营口银行等多家银行股权被挂牌出售。

当前我国金融风险整体收敛、总体可控。中国人民银行金融稳定局最新公布数据显示，2023年第二季度全国近4000家商业银行中，绝大部分银行处在安全边界内;高风险银行数量仅300余家，资产占全部银行的不到2%。资产占比70%左右的24家大型银行评级一直优良，部分银行主要经营指标居于国际领先水平，发挥了我国金融体系“压舱石”的关键作用。

中国中小银行未来呈五大发展趋势

在外部环境快速变化的情况下，中国银行业正面临增长、盈利、资产质量等当期或潜在压力，高质量发展成为行业共识。在此背景下，中小银行未来发展呈五大趋势。

一是行业格局更新。极少部分已具备相当规模和综合实力的领先机构，未来可能会继续向上突破，成长为中型银行或获得类似政策待遇。另外小部分银行，已面临较大经营风险且缺乏核心竞争力的，最终或将被行业淘汰。多数中小银行未来或需深耕本土，以线下化和非标准化为主的方式服务小微和市民。

二是经营模式及业务结构面临调整。资产负债表重构、经济结构调整和产业升级、客户对于金融服务质效要求提高的背景下，单纯依靠传统业务和红利行业的息差经营模式难以为继，客户经营将成为中小银行经营绩效成败的关键。

三是数字化转型虽难必行。各类政策引导银行推动数字化转型，积极布局数字化转型已成为银行业的必然趋势。且中小银行受到宏观经济增速放缓、外部市场竞争压力、客户群体需求改变和自身基础较差等因素的影响，数字化转型更加必要且迫切。

四是经营管理及公司治理水平提升势在必行。如管理方面，传统“高投放、低效益”的粗放式发展模式弊端日益显露，盈利和资源承压，银行走向精细化经营管理、推动内涵式发展成为必然。

五是监管面临升级调整。在金融业高质量发展主基调下，在银行业监管方面，监管分类模式或从准确把握实质性金融风险，兼顾对于中小银行高质量发展转型的支撑出发进行调整，优秀中小银行可能在牌照申请、市场准入等方面获得更多平等竞争的机会。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2024-2029年中国中小商业银行行业市场分析及发展前景预测报告》。

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