中小商业银行发展如何?中小商业银行行业市场分析2023

• 陈观秋 2023年12月4日 来源：中国新闻周刊 经济日报 百度 1032 65
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近年来，在金融科技助推之下，金融行业转型发展速度加快，大型商业银行加速下沉，一定程度上挤压了中小银行的生存空间，再加上部分中小银行数字化转型能力不足等原因，出现了经营困难情况。因此，发行中小银行专项债成为多地防范化解相关风险的重要举措。

中国的中小银行是指除工、农、中、建、交、邮储及全国性股份制商业银行以外的商业银行，包括城商行、农商行、农村合作银行、农信社、民营银行和村镇银行等银行业金融机构。

中小银行在银行业中的数量占比已超九成，国家金融监督管理总局数据显示，2022年末，中国银行业金融机构共计4567家，若剔除信托公司、金融租赁公司等其他金融机构，中小银行法人机构数量占比达98.5%。

这些中小银行立足当地经济，凭借“人熟、面广、点多”的特质，在服务地方经济建设、落实普惠金融和“三农”等领域发挥着重要作用。

中小商业银行行业市场分析

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。

在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

对中小商业银行来说，银监会对中小商业银行的采用监管指标，事实上是难以达到的。而在对中小商业银行进行高标准要求的同时，政府对于中小商业银行的扶持程度也远远小于国有银行。政府对于中小商业银行的重视程度不够，使得原本起步晚，底子薄的中小银行发展速度更为缓慢。国有商业银行可以通过发行债券等方式来增强银行资金的流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。当国有银行在面临财务危机时，政府的隐性担保使其能保证客户的信任度，从而化解财务危机，而中小商业银行则可能被认为是不良资产的创造体，很可能破产倒闭。

目前一些中小银行在发展经营过程中聚集了较多风险。中小银行的风险积聚主要来自于宏观环境和微观经营两个方面。

据中研产业研究院《2024-2029年中国中小商业银行行业市场分析及发展前景预测报告》分析：

宏观方面，中国经济内部面临增速换挡，外部面临全球经济下行和美对华打压的风险挑战。短期看当前总体处于疫后恢复阶段，但恢复的基础不牢，仍有下行压力。投资、消费等需求不足直接影响中小银行的信贷需求和资产质量，降息支持实体经济的政策加剧息差缩窄，经济转型升级期的房地产风险对中小银行亦产生较大压力。

中小银行在微观经营方面，则存在“四个弱势”，加剧风险聚集：

一是分散经营能力较弱。二是自身造血能力偏弱。三是风险管理能力较弱。四是公司治理能力薄弱。

在去年央行发布的《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》已经厘清了央地金融监管关系的基础上，中小银行风险的化解处置，核心原则是分类施策，平衡好市场力量和行政力量的关系。

国家金融监督管理总局网站最新数据显示，截至今年三季度末，全国商业银行的资本充足率为14.77%，城商行、民营银行、农商行的资本充足率均位于行业整体水平以下，分别为12.54%、12.15%、12.07%。

近年来，在金融科技助推之下，金融行业转型发展速度加快，大型商业银行加速下沉，一定程度上挤压了中小银行的生存空间，再加上部分中小银行数字化转型能力不足等原因，出现了经营困难情况。因此，发行中小银行专项债成为多地防范化解相关风险的重要举措。

2023年第二季度银行业金融机构评级结果显示，高风险银行数量仅300余家，资产占全部银行的不到2%。11月13日，中国人民银行金融稳定局撰文称，持续推进中小银行改革化险，“一省一策”加快农村信用社改革，稳步推动村镇银行改革重组和风险化解。

中国人民银行金融稳定局有关负责人表示，下一步，将强化金融保障体系建设，分类施策、及时处置高风险中小金融机构风险，切实防范风险跨区域、跨市场、跨境传递共振，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

在未来的几年中，这个行业将会面临哪些新的挑战和机遇?本报告对国内外中小商业银行行业的发展状况进行了深入透彻地分析，对我国行业市场情况、技术现状、供需形势作了详尽研究，重点分析了国内外重点企业、行业发展趋势以及行业投资情况，报告还对中小商业银行下游行业的发展进行了探讨。

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