中办、国办：积极发展商业健康保险 商业医疗保险行业前景如何

• 吴澳燕 2023年3月29日 来源：新浪 百度 506 27
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近几年商业医疗保险均呈快速增长的健康险，商业医疗保险前5个月赔付高达1644亿元，同比大幅增长74.2%，显得有些异常。商业医疗保险险赔付同比增速均未超过35%。商业医疗保险收入已经超过8000亿元，预计到2025年商业医疗保险收入将达到2万亿元。

中办、国办：积极发展商业健康保险

3月23日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》(以下简称《意见》)。其中提到，建立长期护理保险制度，积极发展商业健康保险。

《意见》明确，到2025年，医疗卫生服务体系进一步健全，资源配置和服务均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和应急处置能力明显增强，中西医发展更加协调，有序就医和诊疗体系建设取得积极成效。到2035年，形成与基本实现社会主义现代化相适应，体系完整、分工明确、功能互补、连续协同、运行高效、富有韧性的整合型医疗卫生服务体系，医疗卫生服务公平性、可及性和优质服务供给能力明显增强，促进人民群众健康水平显著提升。

《意见》提出，健全服务购买机制。深化医疗服务价格改革，建立分类管理、医院参与、科学确定、动态调整的医疗服务价格机制。完善“互联网+”医疗服务、上门提供医疗服务等收费政策。推进医保支付方式改革，完善多元复合式医保支付方式。建立长期护理保险制度。积极发展商业健康保险。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年商业医疗保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，是单位和个人自愿参加的，对被保人治疗疾病产生的合理必要的医疗费用损失进行补偿的险种，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

2023年1月，基本医疗保险基金(含生育保险)总收入3097.43亿元，同比增长10.6%。其中职工基本医疗保险基金(含生育保险)收入1787.43亿元，同比增长19.1%。城乡居民基本医疗保险基金收入1310.01亿元，同比增长0.9%。

基本医疗保险基金(含生育保险)总支出1872.28亿元，同比增长21.0%，职工基本医疗保险基金(含生育保险)支出1190.62亿元，同比增长19.7%，其中生育保险基金待遇支出68.46亿元。城乡居民基本医疗保险基金支出681.66亿元，同比增长23.3%。

我国商业医疗保险经过30年的发展,初现成效,业务逐年增加,保险密度逐年增长;经营主体不断增加,产品供给日益丰富;服务领域扩大,社会影响力增加-同时也存在着问题,健康险的普及率较低,占国内生产总值比重较小,供求矛盾明显,市场潜力与市场风险矛盾突出-商业医疗保险应抓住新医改的有利时机,借鉴国外经验,健康发展,满足群众对医疗保障的多样化需求。

商业医疗保险行业前景如何

数据显示，“十三五”期间，我国基本医疗保险参保人数达13.6亿人，商业医疗保险参保率稳定在95%以上。我国职工医保和居民医保政策范围内的住院费用报销比例分别达到80%左右和70%左右，这还不包括一些财力富余省份给居民提供慢病、门诊报销保障。可以说，如果不追求特效药、特殊护理等商业医疗保险目录外的保障，对大多数普通居民来说，需要商业医疗保险来“补充报销”的费用比例在30%以内。

国内人口老龄化程度快速加深，与此同时，还伴随着生育率的快速下降、家庭小型化等等，基本医保承受的压力势必越来越大，亟待包括商业健康险在内的多层次医疗保障体系快速完善，上述险种如果能获得高质量发展，无疑能在很大程度上解决人们的后顾之忧。2022年，商业健康险保费收入8653亿元，规模已经相当可观，但距离解决现实问题，依然有相当的发展空间。

在我国当前的多层次医疗保障体系中，主体层的基本医疗保障制度覆盖人群最广，影响力最大，但基本医保的定位是“广覆盖，保基本”，更多样化的保障需求需要由补充层来满足。

而由于补充层中慈善捐赠规模仍小，医疗互助面临第三方运营透明度不足、商业性和公益性平衡问题等制约，商业健康险发展未达预期、产品同质化严重，因此无法有效的满足居民多样化的医疗保障需求，尤其是老年人和带病体等非标人群，贫困人群及低收入人群，以及有中高端和个性化保障需求的高收入人群等。

截至2021年底，商业健康保险覆盖人数约7亿，与基本医保相比在覆盖广度上仍有巨大差距。另据麦肯锡分析，2020年我国直接医疗支出中个人支出占比高达46%，医保支出49%，补充层的商业健康险赔付仅占5%。

2020年3月发布的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确了我国“多层次医疗保障体系”的架构设计，提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

近几年商业医疗保险均呈快速增长的健康险，商业医疗保险前5个月赔付高达1644亿元，同比大幅增长74.2%，显得有些异常。商业医疗保险险赔付同比增速均未超过35%。商业医疗保险收入已经超过8000亿元，预计到2025年商业医疗保险收入将达到2万亿元。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年商业医疗保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》。商业医疗保险行业报告是从事商业医疗保险行业投资之前，对商业医疗保险行业相关各种因素进行具体调查、研究、分析，评估项目可行性、效果效益程度，提出建设性意见建议对策等，为商业医疗保险行业投资决策者和主管机关审批的研究性报告。以阐述对商业医疗保险行业的理论认识为主要内容，重在研究商业医疗保险行业本质及规律性认识的研究。

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