保险行业调研 2023商业医疗保险市场发展现状分析

• 黄文玉 2023年2月14日 来源：互联网 1428 94
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商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，帮助个人承担高额的医疗费用。

在我国，"看病贵、看病难"这个民生问题一直都没能够得到很好地解决，医改也是枉然。所以慢慢人们已经习惯于用商业医疗保险来添补这一块的缺失。商业保险是现代市场经济高度发展的大工业社会中的一种经济活动，经营商业保险业务的目的固然在于营利，不过从全社会的角度看，商业保险业务经营主体的社会职能是对减低风险进行组织、管理、计算、研究、赔付和监督的一种服务。由于保险业务直接经营着货币资本，所以它又是一种金融服务。

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年商业医疗保险行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

中国人口占世界的22%,但医疗卫生资源仅占世界的2%,其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13%和11%,大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，"小病忍、大菠、重病才往医院抬","辛辛苦苦几十年，一病回到解放前",这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。

商业医疗保险市场现状分析

商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，帮助个人承担高额的医疗费用。一项针对我国城市居民对各种商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外寿险和人寿保险。

商业保险的经营主体是商业保险公司。商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。普通医疗保险，该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

近年来，我国基本医疗保险参保人数持续增长。据国家医疗保障局数据，2021年全国基本医疗保险参保人数增至136297万人，较2020年增加166万人。2021年全国基本医疗保险参保人数为136297万人，其中城乡居民基本医疗保险参保人数为100866万人，占比74%;职工基本医疗保险参保人数为35431万人，占比26%。

2021年，全国职工基本医疗保险参保人数为35431万人。其中，在职参保人员为26106万人，占比73.68%;退休参保人员为9324万人，占比26.32%。2021年，我国居民医保基金收入为9724亿元，支出9296亿元。当前基金仍然收大于支，伴随人口老龄化程度未来进一步加深，退休人口规模将继续扩大，预计医疗保险基金支出压力会越来越大。

由于现代生活节奏加快,工作压力增大，环境污染等原因，使得诸如高血压、冠心病、糖尿病、肿瘤、脑血管疾病等慢性病的发病率增加，而这类疾病往往起因复杂、病程长、治疗难、危害重，治疗费用常常超过数万元甚至数十万元。医学高技术诊断和治疗方法的大量涌现使医疗服务价格不断攀升，诸如核磁共振、伽玛手术刀、体外循环机、心电检测设备动则数十万上百万元， 心脏手术、器官移植术治疗以及各种新药都十分昂贵。商业保险公司就针对因患重大疾病而花费巨额的医疗费设计出重大疾病保险。

随着互联网的发展，国内出现一批在线投保比价平台例如开心保网、泰康人寿等。消费者只要乐意，就可以在网上查到险种的基本内容，例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料，选择想要投保的险种就可以完成投保。

根据数据显示，2022年1-9月，全国基本医疗保险参保率稳定在95%。基本医疗保险基金(含生育保险)总收入21491.18亿元，同比增长5.5%。职工基本医疗保险基金(含生育保险)收入14690.95亿元。城乡居民基本医疗保险基金收入6800.22亿元。基本医疗保险基金(含生育保险)总支出17285.93亿元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接种费用，本期相关支出大幅减少。职工基本医疗保险基金(含生育保险)支出10726.97亿元，同比增长0.4%，其中生育保险待遇支出630.95亿元。城乡居民基本医疗保险基金支出6558.96亿元,同比下降2.0%。

一季度，商业医疗保险行业健康险业务保费1098.38亿元，同比增长20.83%，商业医疗保险行业在各险种中增速最快。2020年，人身险公司保费收入31673.64亿元，同比增长6.90%。从险种看，普通寿险是行业增长的主要动力，全年普通寿险实现保费收入12545.94 亿元，同比增长19.79%，较上年同期提高4.96个百分点，商业医疗保险为行业增长提供6.99个百分点。

商业医疗保险发展趋势

随着《“健康中国”2030规划纲要》的出台，全民健康作为一项重要的国家战略，将融入到所有政策中，为健康保险这类具有广泛民众需求和极强政策属性的业务，提供了难得的发展机遇。商业机构在适应健康保险“供需关系分层、市场主体多元、产品种类丰富、技术创新普及、行业竞争隐性”等趋势的过程中，应找准自身定位，重点在提升风险管理基础能力上下功夫，通过积极介入医疗健康服务领域，建立健全健康产业链，实现规模与效益兼顾的平衡发展。

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