微信支付重大变化 支持数字人民币交易 数字货币行业深度分析及发展前景预测报告

• 李波 2023年4月27日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 974 61
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据“微信派”微信公众号26日消息，即日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构——如微众银行(微信支付)——的钱包推送到微信支付，就可在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。

据“微信派”微信公众号26日消息，即日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构——如微众银行(微信支付)——的钱包推送到微信支付，就可在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。

目前，支持数字人民币支付的小程序商户已覆盖出行、餐饮、零售、便民服务等众多场景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京东、中国电信、国网电力等小程序均可使用数字人民币支付。下一步更多小程序商家也将陆续支持使用数字人民币。

如何在数字人民币APP中，开通微信支付?

开通过程中，用户需要在“微信”和“数字人民币”APP分别进行绑定。

第一步：在“数字人民币”APP中依次点击“钱包快付管理”—“支付平台”—“微信支付”，选择需要开通的数字人民币钱包;

第二步：此时，将跳转至“微信”APP，勾选“阅读并同意《数字人民币钱包快付平台服务协议》”后，需要核验微信支付密码;

第三步：此后，将再跳转回“数字人民币”APP，在确认开通钱包快付的微信账号后，核验钱包支付密码即可开通成功。同时，页面上会出现“单笔支付限额”与“日累计支付限额”情况。

数字人民币App“钱包快付”指的是在其他商户或平台应用内快速使用数币钱包支付，分为支付平台和商户平台两类，其中支付平台目前仅支持支付宝和微信，2022年12月，支付宝率先接入数字人民币受理网络。

商户平台目前有102家，包括美团、爱奇艺、腾讯视频、B站、滴滴出行等，涵盖衣食住行多个生活场景，用户在这些商户消费，也可以使用数字人民币支付。

业内人士指出，国内两大线上支付平台都已完成与数字人民币的互通，这将解决更多其他中小支付平台加入数字人民币“钱包快付管理”可能面临的问题和瓶颈，从而加快平台加入的频率和速度。数字人民币应用场景有望不断扩容，使用体验感也有望显著提升。

数字人民币与微信支付、支付宝、有什么区别?

数字人民币与微信支付、支付宝存在根本区别。数字人民币是法币，具有法偿性。微信支付和支付宝均不属于电子货币，而是一种第三方支付方式，作为支付工具，主要通过商业银行存款进行货币结算，其不具有法定货币级别的法律效力。

数字货币与微信支付、支付宝等之间的关系更类似于“钱与钱夹”：微信支付和支付宝作为钱夹，里面装的是商业银行存款货币，现在也可以装数字人民币;而数字人民币本身就是一种可流通的法定货币。

数字人民币应用场景不断扩大

目前，数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区，数字人民币加快融入百姓衣食住行的各个领域。自试点启动以来，数字人民币应用场景不断丰富，交易金额、存量不断增加，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

除了居民日常消费领域，更多数字人民币应用场景也在加快“解锁”。近日，有地方将用数字人民币发放工资的消息引发关注。招联首席研究员董希淼表示，面向公职人员以数字人民币形式发放工资，由点到面，不断拓展数字人民币应用场景，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

数字人民币正在流通环节与生态体系中的机构加强合作，加速应用场景在“面”上的扩容。一方面是加强“钱”与“钱包”的合作，例如支付宝已作为支付平台接入数字人民币，支付宝提供支付服务的场景，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等都可使用数字人民币付款;

另一方面，在移动支付时代，智能手机已成为支付的主要硬件载体，数字人民币持续加强与手机厂商合作，小米、vivo、华为等手机部分机型已实现数字人民币无电支付。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，在未来场景拓展空间上，可以重点考虑两个因素：一是在跨境支付领域，如何发挥数字人民币在国际贸易、跨境消费等场景的价值;二是如何延伸至更广阔的农村地区，帮助更多人群跨越“数字鸿沟”。

数字货币是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，相比传统物理货币具有不可造伪、点对点快捷交易、流动方便的特点。它具有较好的信息管理能力，针对数字货币流通的情况进行跟踪和查询数字。

近期，数字人民币试点持续推进，包括江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案。业内人士认为，相关方案的密集推出，为各地因地制宜推广数字人民币提供了政策基础，有利于扩展数字人民币应用场景、提升交易规模，有望在拉动居民消费、助力降本提效、促进数字经济高质量发展等方面发挥更大作用。

数字人民币试点具体方案

目前，数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区，数字人民币加快融入百姓衣食住行的各个领域。

今年以来，数字人民币试点发展继续跑出“加速度”，多地推出具体方案，推动应用增量扩面。例如，3月份发布的《深入推进义乌小商品市场数字人民币试点工作方案》提出了全面提升义乌市场数字人民币受理环境、推动交易规模大幅提升、丰富数字贸易应用场景等10条具体措施。

随着《江苏省数字人民币试点工作方案》的印发，江苏成为首个公布数字人民币试点工作方案的省份。方案提出，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。

此前，深圳市发布《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》，提出联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。

“数字人民币已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，遵循稳步、安全、可控、创新、实用等各项原则进行试点工作。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，今年各试点地区密集推出具体工作方案，表明研发试点工作稳步推进。

“各地方案呈现3方面特征：一是数字人民币对公领域的应用及对实体经济发挥的价值广受关注;二是内容多涉及数字人民币相关的前沿技术;三是对数字人民币推广提出具体量化指标。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

得州提议黄金支持的国家数字货币

得克萨斯州的两位立法者，参议员布莱恩休斯和众议员马克多拉齐奥提出了相同的法案，提议创建一种由黄金支持的基于州的数字货币。提议的数字货币的每个单位将代表一小部分等量的实物黄金，以信托方式持有。

参议院第 2334 号法案和众议院第 4903 号法案概述了购买提议的数字货币的过程。一旦一个人购买了一定数量的数字货币，审计员就会用收到的钱购买等量的黄金。

然后，购买者将收到与审计员购买的黄金数量相等的数字货币。一单位数字货币的价值必须等于交易时相应比例的金衡盎司黄金的价值。

根据该法案，受托人应保持足够的黄金，以提供所有已发行但尚未赎回为货币或黄金的数字货币单位的黄金赎回。法案还规定，可以“以任何必要的比率”收取费用，以支付本章的管理费用。

虽然这些法案尚未获得通过或提交表决，但它们将于 2023 年 9 月 1 日生效。此举是在几位反对引入中央银行数字货币 (CBDC) 的美国立法者反对的情况下进行的。

佛罗里达州州长 Ron DeSantis 最近表达了对 CBDC 的担忧，表示他们将赋予政府“更多权力”，并让他们“直接了解所有消费者活动”。

同样，共和党参议员特德克鲁兹提出了一项法案，阻止美联储推出“直接面向消费者”的 CBDC，认为确保美国的数字货币政策保护金融隐私、维护美元的主导地位“比以往任何时候都更重要” ，并培养创新。

国家支持的数字货币的想法并不新鲜，中国和瑞典等国家已经在测试自己版本的 CBDC。然而，美国各州推出以黄金为后盾的数字货币是一个独特的举措。目前尚不清楚拟议中的数字货币将如何受到监管，或者它将如何影响德克萨斯州当前的金融体系。

根据中研普华研究院《2023-2027年中国数字货币行业深度分析及发展前景预测报告》显示：

应用场景不断扩大

自试点启动以来，数字人民币应用场景不断丰富，交易金额、存量不断增加，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

同时，围绕“促消费”发起的多种形式的数字人民币红包，为扩内需、稳增长发挥了积极作用。例如，美团发挥零售平台场景优势，联合银行面向新增试点地区用户上线数字人民币红包、消费券，助力消费提振，加快数字人民币的普及应用。

“数字人民币自试点以来，多次通过消费券的形式发放，与智能合约结合，不但可以设置消费券使用金额，还能定向投放给指定的消费类别和商户，对精准提振实体经济具有重要意义。”苏筱芮表示。

除了居民日常消费领域，更多数字人民币应用场景也在加快“解锁”。以浙江省为例，6个试点地区创新成果不断涌现：4家企业成功参与多边央行数字货币桥跨境应用测试，探索数字人民币跨境应用新模式;

亚运会主题硬件钱包发布，为境内外人士提供支付新体验;数字人民币在金融服务领域有效突破，成功落地信贷发放、保险赔付、理财购买等新场景……

数字人民币正在流通环节与生态体系中的机构加强合作，加速应用场景在“面”上的扩容。一方面是加强“钱”与“钱包”的合作，例如支付宝已作为支付平台接入数字人民币，支付宝提供支付服务的场景，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等都可使用数字人民币付款;

另一方面，在移动支付时代，智能手机已成为支付的主要硬件载体，数字人民币持续加强与手机厂商合作，小米、vivo、华为等手机部分机型已实现数字人民币无电支付。

“应用场景不断创新丰富，一方面有利于数字人民币的推广普及，另一方面也将给百姓生活带来更多便利。”苏筱芮表示，在未来场景拓展空间上，可以重点考虑两个因素：一是在跨境支付领域，如何发挥数字人民币在国际贸易、跨境消费等场景的价值;二是如何延伸至更广阔的农村地区，帮助更多人群跨越“数字鸿沟”。

“数字货币降低了获取金融服务的门槛。”王一峰说，数字人民币试点场景已覆盖生活缴费、交通出行、政务服务等领域，随着试点范围的扩大及推广力度的增强，数字人民币应用场景覆盖的纵深度将进一步深化细化。

业内人士认为，尽管在多个领域的试点已取得诸多实质性成效，但数字人民币生态体系仍有待完善，要充分发挥出特色功能还需市场参与各方共同努力，从完善基础设施、拓展应用场景等方面继续发力。

“推进数字人民币生态建设，需要建立可持续发展机制，调动各方积极性。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，支付行为的常态化将是构建数字人民币生态的基础，一方面，应继续通过各类活动推广使用数字人民币，让更多百姓接受使用;另一方面，应加快完善数字人民币基础设施，通过软硬件升级优化提高用户体验感，并进一步强化系统安全性和可靠性。

“推广应用需要融合在数字经济发展浪潮中，通过数字人民币带动上下游产业链共同发展。”王一峰表示，数字货币作为跨境支付工具具有灵活性、便利性、可追溯等优势，我国作为世界第二大经济体，在支付交易层面应积极参与国际合作，参与探讨法定数字货币规则制定，并积极探索数字人民币用于跨境支付的可行性。

《2023-2027年中国数字货币行业深度分析及发展前景预测报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

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