中国养老金融行业发展前景及投资风险预测分析2023

• 陈泽芳 2023年7月6日 来源：互联网 1104 71
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近年来，我国加速进入老龄化社会，正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势，但我国现有的养老金体系结构仍不完善，第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈

发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台。积极应用数字化技术助力我国养老金体系建设，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，建立统一的国家养老金融信息平台以集成数据及服务，强化好各信息系统运行，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接，进一步优化系统运行。

在数字经济时代，技术的发展将为养老金融发展赋予更丰富的内涵，养老金融将在技术赋能之下走上发展的“快车道”。原中国保监会党委副书记、副主席表示，未来我国养老金融市场应该形成一个多元主体参与、多类金融产品供给、满足多样化养老需求的全面发展格局。未来关于养老的政策可以持续加大力度、进一步增强针对性和有效性、充分整合好市场各方资源，共同推进我国养老第三支柱的高质量发展。

据中研产业研究院《2023-2028年中国养老金融行业发展前景及投资风险预测分析报告》分析：

我国高度重视养老事业高质量发展。养老金融由三大支柱组成，分别是基本养老保险、企业年金+职业年金、个人养老金。特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

调查显示，在受访人群中，已经制定养老规划或者已购买养老金融产品(包括但不限于商业养老保险、银行养老理财、养老目标基金、养老信托)的消费者占比为42.6%。半数以上消费者未购买过任何养老金融产品。79.1%的消费者预计未来养老费用靠退休金或社保，55.9%的消费者预计未来养老费用靠银行存款，23.7%的消费者预计未来养老费用靠商业养老保险。统计显示，预计未来养老费用靠退休金或社保的人群对制定养老规划或购买养老金融产品的关注度相对较低，缺乏社保或退休金保障的人群更倾向于提早制定养老规划或购买养老金融产品。

2022年11月，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》，在全国36个城市或地区先行试点个人养老金制度，推进我国多层次、多支柱养老保险体系建设。个人养老金制度的出台从顶层设计层面明确了发展养老金融的重要性及发展空间，养老金融产品发展取得明显成效。

中国养老金融行业发展前景及投资风险预测分析2023

近年来，我国加速进入老龄化社会，正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势，但我国现有的养老金体系结构仍不完善，第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势，从长远来看势必对国家财政形成巨大压力，也将加重家庭和个人的养老负担。在此背景下，发展多层次、多支柱养老保险体系势在必行。

银保监会有关部门负责人表示，去年以来，银保监会先后发布了商业银行、理财公司和保险公司等开展个人养老金业务的配套政策，稳步推动行业信息平台建设。银行保险机构积极推出相关产品和服务，开展政策宣传和消费者教育，有力支持了个人养老金制度持续健康发展。截至2023年一季度末，相关商业银行均已推出个人养老金储蓄产品，已有18只理财产品、25款人身保险产品纳入个人养老金制度。

我国养老金融产品发展取得明显成效。据国家卫健委测算，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。全国老龄工作委员会预测，到2030年我国养老金融市场规模将达到22.3万亿元。

从中长期来看，随着税收优惠力度的加大、个人从“储蓄养老”向“投资养老”理念的转变以及未来居民收入水平的持续提升，特别是公募基金纳入第三支柱范围后，以追求养老资产长期稳健增值目标的养老目标基金陆续将落地，养老金融市场有望迎来大发展大繁荣，金融机构在养老金融业务板块将可大有作为。

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