未来小微金融如何 保持小微金融支持政策稳定

• 曾燕 2022年12月1日 来源：互联网 744 44
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据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。

未来小微金融如何

据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营较为粗放等问题，大多处在产业链下游，平均寿命不足3年。因此，银行更愿意贷款给信用好、实力雄厚的大企业，造成了小微企业融资难融资贵。未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。未来一段时期，我国将进一步营造有利于小微企业发展的外部环境，并根据经济发展的新形势和面临的新问题，将扶持重心逐步向小微企业倾斜。小微企业必将迎来更多的发展机会。

保持小微金融支持政策稳定

新冠肺炎疫情发生以来，小微企业受到较大影响，疫情的反复也让不少企业经营压力增加。特别是餐饮、零售、旅游、交通运输等行业相关的中小微企业、个体工商户面临融资难题。这要求宏观政策在保持稳定性、持续性的基础上，进一步加大支持力度。从2020年起，人民银行等部门就出台了中小微企业贷款临时性延期还本付息政策，并根据实际情况，多次将政策延期，有效缓解了中小微企业资金周转压力。此次再度出台针对小微企业贷款的延期还本付息政策，将有助于继续缓解小微企业面临的融资困境，避免其资金链断裂，帮助他们渡过难关。

加大小微企业金融支持力度，稳定小微企业发展信心，对于保市场、稳就业、助民生、促进内需恢复具有重要作用。小微企业数量众多，背后是千千万万的家庭和就业岗位。截至今年9月底，我国登记在册的个体工商户达1.11亿户，占市场主体总量的2/3，其中近九成活跃在批发零售、住宿餐饮和居民服务等实体经济领域，70.3%的个体工商户仅从事线下经营活动。受疫情等因素影响，中小微企业、个体工商户生产经营面临一定困难，发展信心不足，迫切需要切实有效的扶持政策。此次《通知》除明确进一步延长还款期限外，还配套了包括建立健全尽职免责制度、完善担保制度安排、创新延期贷款产品和服务、强化金融科技赋能、加大对银行业金融机构的资金支持力度、强化政策实施效果跟踪等在内的一系列措施，能够有效提升银行业金融机构对小微企业金融支持的积极性，更有助于更大力度、更广范围地保市场、稳就业、助民生，实现稳经济和防风险的多重平衡。

对小微企业等市场主体的金融支持力度正在进一步加大。11月14日，人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。还本付息日期原则上最长可延至明年6月30日。延期贷款正常计息，并免收罚息。这对小微企业来说无疑是场“及时雨”。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年小微金融产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》统计分析显示：

近日，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，要求各商业银行全力做好稳投资促消费保民生的各项金融服务，加大对“三农”重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业群体的信贷支持力度。邮储银行深圳分行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，落实监管机构要求，借力“小微易贷”和“线上金融”政策，通过以“信”换“贷”的融资模式，成功为小微企业、城乡居民引流金融活水，擦亮了产业发展和金融创新的产业链，赋能企业创新与消费市场协同发展的新业态，为畅通国内经济大循环贡献了邮储力量。

银行要探索金融支持小微企业新发力点

目前，金融政策正在持续发力，充分保证小微企业享受到延期还本付息“应延尽延”的政策红利。近日，人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》(以下简称《通知》)，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

延期还本付息政策能够帮助困境中的小微企业资金不断流、经营不中断，维持小微企业的基本生存，并帮助其实现更好发展。从2020年起，人民银行等部门就出台了中小微企业贷款临时性延期还本付息政策，并根据实际情况，多次将政策延期，有效缓解了小微企业经营资金周转压力。

同时，也要看到，由于小微企业自身抗风险能力较弱，加之国内疫情多点散发加大了其经营困难，小微企业尚未完全恢复，特别是餐饮、零售、旅游等行业的小微企业、个体工商户仍面临一定困难，对金融支持，特别是对资金链的支持需求仍很迫切。此次再度出台针对小微企业贷款的延期还本付息政策，有助于缓解小微企业面临的资金压力，帮助其走出困境。

特别值得注意的是，《通知》对金融机构的管理服务能力提出了更高要求，要求银行业金融机构加快创新延期贷款产品和服务，根据小微企业所属行业、交易场景等特点，提供差异化贷款延期方式，推广主动授信、随借随还贷款模式和线上续贷产品，为小微企业办理相关业务提供便利。

这意味着对小微企业的金融支持不仅要增量还要提质。下一步，银行业金融机构要着重探索提高小微金融服务能力和水平的具体举措和实施方案。

要让小微金融切实惠企，必须发挥各类银行机构的作用。建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，明确大中小型银行机构的不同定位。大型银行应提升其小微企业和个体工商户首贷户的占比;中小银行应更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户的优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户，增强普惠金融可持续发展动力。

毫无疑问，加大小微企业金融支持力度，稳定小微企业发展信心，对于保市场、稳就业、助民生、促内需具有重要作用。各类银行机构要探索金融支持小微企业新发力点，发挥各自优势，完善多层次小微企业信贷供给体系。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2022-2027年小微金融产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》。由中研普华研究院撰写，本报告对我国小微金融行业的供需状况、小微金融发展现状、小微金融子行业发展变化等进行了分析，重点分析了小微金融行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、小微金融行业的发展建议、小微金融行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。小微金融报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

在形式上，小微金融报告以丰富的数据和图表为主，突出文章的可读性和可视性，避免套话和空话。报告附加了与行业相关的数据、小微金融政策法规目录、主要企业信息及小微金融行业的大事记等，为投资者和业界人士提供了一幅生动的小微金融行业全景图。

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