2023年UBI车险行业市场现状及行业发展前景分析

• 陈观秋 2023年7月26日 来源：证券日报网 新浪 544 30
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UBI车险建立了人、车、路(环境)多维模型进行定价。OBD(On-Board Diagnostics)，即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通信接口。市场分析认为，这也将是车联网普及的一大基础。有分析称，随着车联网渗透率的不断提高，以及人工智能、大数据等技术的不断升级，U

UBI车险建立了人、车、路(环境)多维模型进行定价。OBD(On-Board Diagnostics)，即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通信接口。市场分析认为，这也将是车联网普及的一大基础。

有分析称，随着车联网渗透率的不断提高，以及人工智能、大数据等技术的不断升级，UBI车险市场有望实现1400亿元的市场规模。

什么是UBI车险?

UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保费的保险 ，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。

UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。UBI能够促使驾驶行为良好的车主，享受优惠的车险费用。对于险企来说，UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。

UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平;通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵;远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。UBI货运物责险相对于传统货运物责险的价值在于：有精准的数据作为支撑。

从产业链上看,UBI参与方包括主机厂、智能硬件商、数据服务公司、保险公司以及保险中介等,其中数据服务公司正在成为UBI关键的一环。

UBI车险行业市场现状分析

2015年,UBI正式迎来里程碑式发展。这一年,车险行业出台了《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中,明确提出鼓励和引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务,为UBI车险发展提供了政策法规基础。

在此背景下,UBI车险创业公司如雨后春笋般出现,里程保、评驾科技、斑马行车等30余家科技公司,纷纷争抢UBI车险赛道;至2016年,UBI车险进入爆发之年。市场中涉及UBI概念的科技公司超过了300家,行业内知名公司当年一度斩获了数千万元融资。

据中研产业研究院《2023-2028年中国UBI车险行业发展分析与投资前景预测报告》分析：

然而我国的UBI发展,可谓高开低走,一路坎坷。UBI在国内起步于2013年,当时中国人保携手第三方企业首次进行UBI项目尝试,拉开了我国UBI车险发展的序幕。随后,平安、太保、阳光、安盛天平等国内大型险企,在政策红利与科技赋能的助力下,纷纷试点UBI,中小险企及创业公司也紧跟UBI车险的风口。

根据中保协发布的数据，UBI车险蓬勃发展的时候，互联网车险业务占比高达93.20%。然而，ubi的车险保费收入仅占全国互联网财险保费收入的32.74%，下滑明显。2022上半年ubi车险保费收入占比30.1%。

目前UBI用户主要集中在美国和欧洲,2015年底UBI用户大约在1200万左右。UBI在最发达的意大利,UBI的渗透率达到14%。UBI这种按照车主用量需求而定制的车险机制被认为更“人性化”,这也是国外UBI受车主青睐的主要原因。

在国内市场，保险公司保费收入由客单价和用户数量决定,如人保、平安、太保市场份额已经很高,很难通过降价的方式吸引更多的用户,而对驾驶行为不佳的用户提价必然会导致用户流失。所以对于这三家巨头来说,尝试UBI的动力显著不高。

UBI车险行业发展前景研究

业内普遍认为,长远来看,UBI能成为传统车险的补充,但不会颠覆传统车险。国内UBI渗透率可能达到30%-40%,但需要较长的发展周期。此外,国内如果监管放开,UBI业务发展速度可能会快于美国。

此外,越来越多的年轻消费者,正在成为新能源汽车的主流消费拥护群体,他们有一定的经济实力、愿意尝鲜、强调个性化,对UBI接受度也会相对更高。

交通运输部、国家税务总局联合出台《网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》，鼓励网络货运经营者利用大数据、云计算、卫星定位、人工智能等技术整合资源，应用多式联运、甩挂运输和共同配送等运输组织模式，实现规模化、集约化运输生产。可以看出，政策正在不断鼓励利用科技手段来改善交通运输行业，并为行业指明了方向，UBI货运物责险在政策推动下应运而生。

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