2023担保行业市场发展现状 互联网对担保的影响分析

• 黄文玉 2023年10月26日 来源：互联网 中国人民银行 1033 65
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担保，是为担保某项债务的实现而采取的措施，该项债务是主法律关系，担保是从法律关系。担保，包括人保、物保和金钱担保。

受宏观经济形势下行影响，为主动适应融资担保行业改革转型要求，促进行业加快发展，更好地服务经济社会发展大局，国务院多次出台有关政策、意见等，提出坚持政策扶持与市场主导相结合。对于服务小微企业和“三农”等普惠领域、关系经济社会发展大局的融资担保业务，尊重其准公共产品属性，政府给予大力扶持;对于其他融资担保业务，鼓励其按照市场规律积极创新发展，发挥市场在资源配置中的决定性作用。同时，坚持发展与规范并重。

担保行业市场发展现状分析

近年来，在政府的推动和引导下，以政策性担保机构为主导，以商业性、互助性担保机构为补充的中小企业信用担保体系迅速发展，担保机构数量及担保余额显着提高，成为解决小微企业融资难问题的重要举措。但在宏观经济增速放缓的背景下，中小企业经营困难，其偿债能力及意愿明显弱化，从而导致担保行业整体风险水平有所提升，担保机构代偿规模持续上升。担保行业的发展与宏观经济形势及社会融资规模、中小企业发展状况密切相关。

近年来，我国社会融资规模存量逐年增长，据统计，截至2020年我国社会融资规模存量达到284.83亿元，同比增长13.3%。随着金融市场改革的不断深化，各类金融产品及各类融资工具不断出现，融资规模逐步扩大，为担保业务的开展提供了市场，据统计，截至2020年我国金融担保机构金融产品担保余额增长至7182.49亿元，同比增长21.7%。

从各省市金融产品担保发生额占比来看，2017-2020年江苏省担保发生额稳定保持行业第一，且占比相对较稳定。2017-2019年安徽省金融产品担保发生额占比呈下降趋势，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融产品担保发生额占比逐年增长，截至2020年占比达到17.09%。从各省市金融产品担保责余额来看，排第一是江苏省，截至2020年底金融产品担保责任余额达到1385.7亿元;其次是四川省，金融产品担保责任余额为894.06亿元;排第三的是湖南省，金融产品担保责任余额为777.61亿元。

截至2020年底我国担保责任余额最多的机构是中债信用增进投资股份有限公司，担保责任余额占比11.51%;其次是重庆兴农融资担保集团有限公司，担保责任余额占比为10.84%;排第三的是中合中小企业融资担保投资有限公司，担保责任余额占比为8.47%。

随着经济发展步入新常态，担保行业经营风险上升，通过市场选择和监管趋严，一批实力较弱、风险管理能力差的担保机构逐步退出市场，行业整体发展态势趋于稳定。随着行业的发展，国有控股担保机构数量及占比的提高，优质担保机构的资本实力和信用评级持续增强。2018 年以来，在《融资担保公司监督管理条例》(国令第 683 号)及银保监会《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》四项配套制度的引导下，国内融资担保机构的业务发展方向发生了调整，运营情况得到了明显改善，担保行业得到持续健康发展。

互联网对担保的影响分析

随着互联网、大数据和区块链技术的应用与发展，“互联网+”正与各行各业深入融合，信息技术也悄然改变了保函领域的交易模式。电子投标保函正是基于“互联网+”思维构建的新一代金融产品，相较于传统的纸质保函，电子投标保函变“线下现金保证”为“线上电子保函”，并实现7×24小时在线秒出，全流程线上“一站式”办理切实提高了企业的投标效率。数字化转型是融资性担保机构未来保持健康可持续性发展的必然选择，电子投标保函业务的推出更是深入贯彻落实国家深化金融供给侧改革、加强实体经济金融服务的一次探索。

随着公共资源交易领域电子化建设的快速发展，电子保函既是应时代而生，也是优化招投标营商环境的必然之举。早在2019年5月，国务院办公厅转发国家发展改革委员会《关于深化公共资源交易平台整合共享指导意见》提出“推动电子营业执照、电子担保保函在公共资源交易领域的应用”，电子保函替代投标保证金的工作思路逐渐明晰。同年6月，住房和城乡建设部等六部门印发《关于加快推进房屋建筑和市政基础设施工程实行工程担保制度的指导意见》，再次提出要进一步优化营商环境，要创新监督管理方式，积极发展电子保函，推进“互联网+”工程担保市场监管，招投标领域正式步入“电子保函时代”。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国担保行业深度调研及发展研究报告》显示：

用电子保函来监管整个招投标全过程，可有效解决企业的时间成本和管理成本。同时，机构在出具保函时必然要对施工企业的财务状况、经营管理能力及诚信记录等进行全面审核，只要在某一个环节中出现了问题，平台可以第一时间做出相应的对策。电子保函作为一种信用凭证，它不仅是施工企业在招投标过程中的守合同、重信用记录凭证的反映，更是反映企业在履行行为全过程中的重要信用影响。

电子投标保函以“互联网+”为抓手，可有效打通招标采购全流程电子化的“最后一公里”。电子保函的开具通过线上数字证书锁(CA)方式验证身份，可实现全程留痕，既能方便查验真伪，还可有效加强交易监管，有效规避‘围标’‘串标’等违法行为，杜绝暗箱操作等问题，有利于推动工程担保市场的诚信体系建设。

担保智能设备的发展趋势分析

科技发展将是担保行业未来发展的一个重要方面。预计2023年，担保行业将拥有更多技术支持的担保业务。例如，“大数据”、人工智能、云计算、区块链等技术将更加应用到担保行业，通过它们的应用，外包公司可以实时保存担保客户的所有记录和相关信息，并能够快速有效地对这些信息进行分析，更有效地提高担保业务流程的效率与安全性，从而大大提升担保行业的整体发展。

监管政策的改善制定也将是2023年担保行业的重要发展方向。2023年，政府将以法定规定更好地监管担保行业，并不断完善外包公司的管理制度和运营流程，以保证担保行业的发展和运营安全性。此外，监管职能机构定期的审查工作也会更为重要，在此基础上，还会逐步加强外包公司的外部管理，对担保行业更加严格的合规要求，进一步为担保行业发展提供更加可靠和严格的管理框架。

市场环境的变化也会影响担保行业的发展。2023年，受制定政策及市场变化的影响，担保行业将出现新的兴起，一些新的投资机会也将随之而生。在此期间，担保行业也将根据新型技术的应用，将抵押等服务定位到更宽的市场，大大提升企业的成长性，并为更高水平的担保业务提供更好的服务，为客户带来更加优质的产品。

2023年担保行业发展趋势还将受到新的支持。比如，社会化信息平台在担保业务，如贷款、企业贷款、典当、租赁等领域，将继续起到推动担保行业发展的重要作用。通过合理的贷款利息、更便捷的贷款审批流程、更严格的征信环境等贷款对接环境的改善，为担保公司注入新的活力，推动担保行业更有竞争力的绿色发展。

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