养老金融行业发展前景研究与方向：发展多层次、多支柱养老保险体系势在必行

• 吴亚楠 2023年11月3日 来源：互联网 1171 75
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第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势，从长远来看势必对国家财政形成巨大压力，也将加重家庭和个人的养老负担。

金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。发展养老金融非常符合我国国情，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等内容。当前，金融服务个人养老和养老产业的重要性凸显。

2022年4月份，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。去年11月份，个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施。目前，个人养老金制度即将落地满一周年。专家认为，发展好养老金融需积极推进养老金融产品创新，发挥金融跨期资源配置功能，为人民群众积累养老资产提供优质金融服务。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年养老金融行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

养老金融行业发展前景研究与方向

我国第七次全国人口普查数据显示，全国人口中，60岁及以上人口约2.64亿人，占比18.7%，其中，65岁及以上人口占比13.5%。国65岁以上老年人目前有2亿1000万，每年还以千万量级的速度增长，其中，上海的老龄化又走在中国最前端。深度老龄化社会的到来，令现有金融业机遇与挑战并存。

我国加速进入老龄化社会，正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势，但我国现有的养老金体系结构仍不完善，第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势，从长远来看势必对国家财政形成巨大压力，也将加重家庭和个人的养老负担。在此背景下，发展多层次、多支柱养老保险体系势在必行。

调查显示，在受访人群中，已经制定养老规划或者已购买养老金融产品(包括但不限于商业养老保险、银行养老理财、养老目标基金、养老信托)的消费者占比为42.6%。半数以上消费者未购买过任何养老金融产品。79.1%的消费者预计未来养老费用靠退休金或社保，55.9%的消费者预计未来养老费用靠银行存款，23.7%的消费者预计未来养老费用靠商业养老保险。

统计显示，预计未来养老费用靠退休金或社保的人群对制定养老规划或购买养老金融产品的关注度相对较低，缺乏社保或退休金保障的人群更倾向于提早制定养老规划或购买养老金融产品。

到2030年我国养老金融市场规模将达22.3万亿元

业内人士表示，个人养老金制度影响深远，对金融机构而言是重要的历史机遇，不同类型的金融机构各具禀赋优势，可提供差异化的产品和服务，养老金融市场未来有较大的想象空间。

我国养老金融产品发展取得明显成效。据国家卫健委测算，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。全国老龄工作委员会预测，到2030年我国养老金融市场规模将达到22.3万亿元。

我国养老事业高质量发展

我国高度重视养老事业高质量发展。养老金融由三大支柱组成，分别是基本养老保险、企业年金+职业年金、个人养老金。特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

目前，已有23家银行获准开办个人养老金业务。

近日，多家上市银行在三季报中公布了个人养老金业务情况。例如，上海银行在三季报中表示，持续打造为老服务特色，丰富养老宣传教育活动，创设专属储蓄类产品，满足老年客户资金增值保值需求，不断延展养老财富管理内涵。截至2023年9月末，上海银行养老金客户为158.07万户，继续保持上海地区养老金客户份额第一，管理养老金客户综合资产(AUM)4517.96亿元。

银行业理财登记托管中心数据显示，自今年2月首批个人养老金理财产品推出以来，目前共有14家商业银行代销个人养老金理财产品。从投资者购买情况来看，已有近15万投资者开立个人养老金理财产品行业信息平台账户，累计购买金额近10亿元。

从全市场范围来看，截至9月25日，国家社会保险公共服务平台显示，个人养老金产品共有681只，其中储蓄类产品最多，占比近七成。具体来看，有储蓄类产品465只、基金类产品149只、保险类产品48只、理财类产品19只。

建设银行发布了2023年半年度业绩报告，旗下理财子公司建信理财上半年的经营情况也随之披露。根据业绩报告，截止至2023年6月末，建设银行本集团理财产品规模1.57万亿元，其中，建信理财产品规模1.47万亿元。不论是本集团的理财产品规模还是理财子公司的产品规模相对于2022年末都有了明显的缩水。建设银行表示，集团在整体稳步推进特色养老金融服务体系建设，依托账户、牌照、风控优势，提供一站式、综合化养老金融服务。

北京银行在三季报中表示，该行全面发力养老金融，推动开户规模与缴存质量双提升。截至9月末，该行开立个人养老金资金账户突破114万户，成为首家且唯一一家突破百万的城市商业银行。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。中研网撰写的养老金融行业报告对中国行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。同时揭示了养老金融市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。

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