商业银行行业发展情况分析：数字化、信息化、智能化已成发展重要趋势

• 陈观秋 2024年3月19日 来源：中国经营报 经济日报 中研普华报告 487 26
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随着科技的发展，数字化、信息化、智能化已经成为商业银行发展的重要趋势。银行将更多地依赖互联网、移动应用、大数据、人工智能等技术，优化服务流程，提高服务质量，提升客户体验。数字化转型将帮助银行降低运营成本，提高效率，更好地应对市场竞争。

随着我国经济社会的快速发展，居民收入水平和消费需求不断提高，企业生产经营活动日益活跃，金融市场的深化和创新不断推进，商业银行行业面临着巨大的市场机遇和挑战。一方面，我国居民资产配置正在逐渐转向金融资产，对于金融产品和服务的需求日益多样化和个性化，为商业银行提供了广阔的客户基础和市场空间。另一方面，随着国内外银行业资本监管的不断趋严，以规模扩张为主的重资产模式面临的约束愈发明显，商业银行需要加快转型升级，提高效率和质量，增强核心竞争力。

商业银行行业发展情况分析

2023年中国银行业100强在中国商业银行体系占有重要地位。100强银行2022年末核心一级资本合计19.89万亿元，同比增长8.53%，占中国商业银行核心一级资本的94.83%。分机构类型看，100强银行包括6家大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、58家城市商业银行、15家农村商业银行、2家民营银行和7家外资银行。

根据2023年二季度公布的数据，我国银行业金融机构总资产已达406万亿元，占金融业机构总资产的比重超90%，在我国的金融系统中占据主导地位。强化银行业金融机构的宏观审慎管理和系统重要性银行监管是对国内金融风险的重点把控。

商业银行，英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

据中研产业研究院《2024-2029年中国商业银行行业发展潜力分析及投资战略规划咨询报告》分析：

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。农村商业银行，农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种。

不良贷款是指理论上难以偿还，不能给银行带来正常的利息收入、甚至不能收回贷款木金的贷款。不良贷款率可以反映城市商业银行是否能够持续稳定的经营，即城市商业银行不良贷款总额占贷款总额的比例，它可以用来衡量银行经营的信贷资产的质量。

加快银行业不良资产处置，是防范化解金融风险的内在要求。目前，银行业须严加防范信贷资产劣变，且有万亿元不良资产待处置。

近年来，围绕拓宽中小银行不良资产处置方式、将不良贷款转让试点扩展到中小银行的呼声日渐强烈。

据悉，不良贷款试点工作自2021年年初正式开启，开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。2022年12月，银登中心发布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》。具体来看，纳入第二批试点机构的对象包括开发银行、进出口银行、农业发展银行，信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司，以及注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构。

随着不良贷款转让试点的进一步推进，银行机构不良贷款转让不断扩容。

数字化、信息化、智能化已成发展重要趋势

随着科技的发展，数字化、信息化、智能化已经成为商业银行发展的重要趋势。银行将更多地依赖互联网、移动应用、大数据、人工智能等技术，优化服务流程，提高服务质量，提升客户体验。数字化转型将帮助银行降低运营成本，提高效率，更好地应对市场竞争。随着客户需求的变化，商业银行将向综合化服务方向发展。除了传统的存贷款业务，银行将提供更多元化的金融产品和服务，如理财、保险、基金、信托等，以满足客户全方位、个性化的金融需求。

在全球经济一体化的背景下，商业银行的国际化发展将成为一个重要趋势。银行将拓展海外市场，参与国际竞争，为跨国企业提供全球金融服务。这将要求银行具备更强的风险管理能力、更广泛的国际业务网络和更丰富的跨国经营经验。

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