陈观秋
一、航空保险行业发展背景
当前全球航空产业已全面进入复苏提质的全新阶段，客运、货运市场同步回暖，产业运营热度与市场活力持续提升，为航空配套服务业发展筑牢了产业根基。航空产业作为全球人员往来、经贸流通的核心载体，串联起全球产业链与供应链，是支撑世界经济高效运转的关键产业。据统计，全球航空业每年运送旅客数量超过50亿人次，航空贸易额约占全球贸易总量的30%。
航空保险作为航空产业链不可或缺的风险保障体系，伴随航空产业规模化、多元化发展持续迭代升级，逐步摆脱单一事故赔付的传统定位，转型为支撑航空产业安全运营、技术创新的核心制度保障。国内低空经济的战略落地与爆发式增长，进一步打破了航空保险的传统业态边界，推动行业进入传统业务稳步扩容、新兴业务快速爆发的双重增长周期，行业迎来前所未有的战略发展机遇。
二、航空保险核心内涵与行业特征
航空保险是聚焦航空全产业链运营的综合性财产保险体系，覆盖航空器研发、试飞、运营、运维全生命周期，可全面对冲飞行器本体损耗、乘客人身财产损失、第三方责任风险及地面配套设施损毁等各类风险。其核心运作逻辑是通过风险转移机制，分散航空产业各类不确定性风险，保障航空运营主体、从业人员及社会公众的合法权益，为航空产业链平稳安全运转保驾护航。
相较于普通保险品类，航空保险具备显著的行业特殊性，风险复杂度高、专业技术门槛高、保障场景专属化、赔付额度大、定制服务属性强，是金融赋能高端航空产业、服务实体经济的重要细分赛道，也是航空产业稳健发展的核心金融基础设施。
从行业发展历程来看，航空保险的迭代升级始终与航空产业发展节奏高度同步。行业发展初期，航空运营场景单一、规模有限，以干线民航客货运飞行为主，对应的保险产品体系简单，仅聚焦机身损失、旅客及货运责任等基础赔付，核心作用集中于事后风险兜底。随着全球航空产业持续扩容、技术不断革新，航空飞行频次、航线覆盖范围、产业商业化程度大幅提升，多元化、复杂化的新型风险持续涌现，倒逼航空保险行业持续完善产品体系、升级风控与服务能力，逐步走向专业化、精细化发展道路。
三、传统航空复苏，夯实行业发展基本盘
全球航空市场的全面复苏，为传统航空保险业务提供了稳定增长支撑。随着全球人员流动与跨境经贸全面恢复，航空客货运市场持续增长，行业运力、客座率稳步提升，市场运营效率持续优化。
据中研产业研究院《2026-2030年中国航空保险行业深度调研与发展趋势预测研究报告》分析：
数据显示，2024年全球航空客运量同比增长了10.4%，比2019年创下的此前最高纪录高3.8%。航空公司运力同比增长8.7%，平均客座率则达到创纪录的83.5%。2024年全球航空国内客运量同比增长5.7%，客运量和客座率均创下历史新高。分区域来看，亚太地区增速最为明显，同比增长达26%，成为2024年全球航空业增长的重要引擎。此外，北美、中东以及欧洲等地区增速也保持在6.8%—9.7%之间。在全球电商业务快速发展的带动下，2024年全球航空货运市场继续保持增长态势，同比增速达11.3%。从地区来看，亚太市场增速最快，达到14.5%，北美、欧洲以及中东地区增速则分别为6.6%、11.2%和13%。
全球各区域航空市场均实现稳健复苏，形成全域增长格局，航空产业整体规模的扩张，持续扩大传统航空运营风险敞口，机身损耗、旅客意外、货物损毁、第三方侵权等常规风险需求持续释放，推动传统航空保险刚需稳步扩容。
经过长期发展，传统民航领域已形成成熟完善的航空保险业务体系。客运场景下，保险产品全面覆盖航空器飞行、起降、运维全流程风险，兼顾机身资产安全、旅客权益保障与第三方风险赔付;货运场景下，依托全球电商产业发展红利，航空物流需求持续攀升，高价值、高时效空运货物占比提升，航空货运保险有效覆盖货物丢失、破损、运输延误等风险，为跨境航空贸易流通提供坚实保障。成熟的传统保险产品体系，始终是干线民航与航空物流产业稳健发展的重要支撑。
同时，航空产业的规范化发展，持续推动航空保险行业提质升级。依托海量民航运营数据，保险机构可精准研判不同航线、机型、区域的风险差异，优化定价模型与风控体系，摆脱粗放式承保模式，实现精细化、差异化运营。民航安全管控体系的完善，有效降低了行业系统性风险，优化保险赔付结构，提升行业整体经营稳定性。此外，全球航空经贸的高频往来，推动国内航空保险逐步接轨国际服务标准，为跨境保险业务创新奠定了坚实基础。
四、低空经济崛起，开启航空保险增量新赛道
2023年国内低空经济市场规模达5059.5亿元，同比增长33.8%;2024年规模攀升至6702.5亿元，同比增长32.5%。
传统航空保险依托民航复苏实现稳步增长，构筑了行业发展的稳固基本盘，而国家战略性新兴产业的落地、低空经济的爆发式崛起，则彻底打开了航空保险的增量空间，推动行业从传统民航赛道，全面延伸至低空通航、智能飞行器、全域低空运营等全新领域，实现业态的全方位革新与升级。
据中研产业研究院《2026-2030年中国航空保险行业深度调研与发展趋势预测研究报告》分析：
低空经济已被纳入国家战略性新兴产业体系，顶层政策持续加持，明确推动低空经济安全、规范、集群化发展，万亿级产业市场加速成型。2024年，低空经济被首次写入政府工作报告，党的二十届三中全会也专门提到发展低空经济。2025年3月5日，在第十四届全国人大三次会议上作政府工作报告，提出 “推动商业航天、低空经济等新兴产业安全健康发展”，将低空经济正式纳入国家战略性新兴产业范畴。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出打造新兴支柱产业，加快新能源、新材料、航空航天、低空经济等战略性新兴产业集群发展，将催生数个万亿元级甚至更大规模的市场。
与传统高空民航业态不同，低空经济应用场景极为多元，涵盖低空观光、农林植保、城市巡检、物流配送、低空载人出行等诸多领域，参与主体广泛、航空器类型丰富，彻底打破了传统航空的运营场景边界。随着低空技术迭代加速、基础设施持续完善，无人机、电动垂直起降飞行器等新型航空器快速商业化，飞行时长、市场主体、产业订单均实现爆发式增长，彻底重塑了国内航空产业格局。全国民航工作会议披露的一组数据显示：2025年，传统通用航空完成飞行121.8万小时，实名登记无人机总数突破328万架，累计飞行4530万小时，同比增长近70%。据中国民航局官方数据显示，2025年中国低空经济市场规模已达1.5万亿元，无人机运营企业近2万家，eVTOL年度订单总额超300亿元。
全新的低空业态催生了差异化的新型风险体系，对航空保险提出了定制化创新需求。传统航空保险产品适配大型干线客机运营，无法适配轻型飞行器高频次、碎片化、多场景的低空作业特征，低空复杂的作业环境、分散的飞行场景，衍生出飞行器损耗、作业人员意外、第三方侵权、低空物流货损等新型风险，传统标准化产品已无法满足行业需求，倒逼航空保险向场景化、专属化、定制化方向创新。
国内保险机构快速切入低空赛道，持续落地创新保险产品，覆盖飞行器研发测试、商业化运营全流程，试飞人员意外险、低空作业责任险、专属机身险等产品，补齐了低空领域风险保障短板。同时，行业不断创新服务模式，全国首单超轻型eVTOL(电动垂直起降飞行器)跨境保险已于近期在深圳前海成功落地，由深港两地保险公司以“深圳承保、香港出单、跨境分回”的创新模式共同完成，为低空经济跨境飞行提供了关键的保险保障。此前，前海已落地全国首单eVTOL试飞人员意外险等创新产品，初步构建起“再保险+保险+银行+创投+融资租赁”赋能低空经济的产品矩阵。
目前，行业已形成多元融合的金融服务矩阵，从单一事后赔付工具，升级为覆盖事前风控、事中监测、事后处置的全链条服务商，深度赋能低空经济合规稳健发展。
五、中国航空保险行业发展现存挑战
当前国内航空保险行业形成“传统业务稳增、新兴业务爆发”的良好格局，但仍存在阶段性发展短板。相较于国际成熟市场，国内低空航空保险发展周期较短，行业标准、定价体系、风控模型尚未完全成熟。新型航空器飞行数据、风险特征数据库不完善，制约保险精准定价与精细化风控能力。同时，低空业态更新速度快、新型风险持续涌现，对保险机构的产品研发、风险研判、快速服务能力提出更高要求。此外，跨境航空保险的协同机制、监管规则、风险分担体系仍需完善，行业高端专业人才储备不足，成为制约行业高质量发展的关键因素。
六、总结与展望
整体来看，国内航空保险行业正处于转型升级的关键窗口期，兼具传统业态的稳健韧性与新兴业态的增长活力。传统民航客货运市场持续复苏，夯实了行业基本盘，成熟的产品与服务体系保障了行业平稳运营。而低空经济的战略落地与规模化发展，彻底重构了航空保险的市场格局，成为行业核心增长极，推动航空保险从传统民航配套服务，升级为全域航空产业的核心安全保障体系。
未来，随着低空产业集群持续成型、新型航空器商业化全面普及、跨境低空协作不断深化，航空保险市场规模将持续扩容。行业将持续朝着专业化、精细化、场景化、国际化方向迭代，补齐发展短板、强化核心服务能力，持续发挥风险转移、安全管控、产业赋能的核心作用，为国内航空产业与低空经济的安全健康高质量发展提供坚实的金融支撑。
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