经济稳定增长给高度相关的银行业注入活力 11家银行增幅超过20% 农村商业银行行业发展分析报告

• 李波 2023年3月16日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 240 7
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欧美金融危机似有越演越烈之势。隔夜，瑞士信贷在最新财报中自曝其内控发现“重大缺陷”，同时其最大股东沙特国家银行称因监管限制，无法提供更多资金支持。瑞士信贷股价随之暴跌，盘中一度重挫逾30%，创20年来新低。

欧美金融危机似有越演越烈之势。隔夜，瑞士信贷在最新财报中自曝其内控发现“重大缺陷”，同时其最大股东沙特国家银行称因监管限制，无法提供更多资金支持。瑞士信贷股价随之暴跌，盘中一度重挫逾30%，创20年来新低。

欧美银行股因此再度集体大跌，第一共和银行跌21.37%，西太平洋合众银行跌12.87%，摩根大通跌4.72%，高盛跌3.03%，花旗跌5.44%，摩根士丹利跌5%，富国银行跌3.21%，德意志银行跌6.79%。

欧美银行业的连续大跌凸显了中国银行业的稳定与低估值，成为市场的避风港。截至今日，42只A股银行股中40只个股市净率低于1倍。

Wind统计显示，目前已经披露2022年业绩快报的21家银行中，归母净利润同比增幅达到两位数的为18家，其中11家银行增幅超过20%。

而随着稳地产一系列政策的落地，地产销售正在边际回暖，全国主要城市新房价格指数已实现环比止跌，地产对银行板块的估值压制已不存在。

另外，疫情之后，居民消费触底反弹。只要收入预期企稳，没人愿意节衣缩食，消费回暖是必然趋势，居民预防性储蓄也不过是为将来的消费积蓄力量。消费复苏为经济稳定增长提供了动力，经济稳定增长又给高度相关的银行业注入活力。

浙商证券指出，银行板块受益于疫情放开、地产化险、经济复苏三重奏。今年政府工作报告印证三重奏逻辑：稳增长方向不变、力度加强;地产等重点领域风险有望缓释。当下处于经济修复前期，继续坚定看好银行股。

农村商业银行，简称：农商银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

中国农村商业银行竞争力 农村商业银行行业发展空间分析

农村商业银行，就是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国农村商业银行多由农村信用合作社改制而来。

农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种。

近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。

其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。

农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为“支持地方经济发展，服务‘三农’，服务中小企业”，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。

作为农村金融市场的主体，农村商业银行，尤其是刚从农村信用社或者农村合作银行改制而来的农村商业银行该如何拓展业务，管控风险，发挥优势，在农村金融市场竞争格局中占据有利地位。

根据中研普华产业研究院发布的《2021-2026年中国农村商业银行行业深度分析及发展前景预测报告》显示：

农村商业银行主要由农村信用社改制而来，自1978 年十一届三中全会至今，我国农村商业银行的发展大致经历了四个阶段，农村商业银行随着农村信用合作社改革进程的推进，已逐步成为了农村金融的主要力量，为新农村建设和乡镇企业发展提供支撑，进而促进了农村经济的可持续健康发展。

农村商业银行应当好支农支小主力军，防止出现经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。目前，全国共有大约1500家农村商业银行，作为区县级别的农村商业银行在难以实现跨区发展的监管要求下，与其盯着上市的宏大目标，不如首先脚踏实地服务“三农”。与大型银行相比，农村商业银行还面临资金成本高、资本补充渠道狭窄等问题。

农村商业银行需要直面困难，把根深深扎下去，实现良性发展。农村虽然缺乏抵押物，但每个农民、每家农户都有自身信用。农村商业银行要和农民打成一片，准确掌握农民的信用情况。

通过综合考察农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等来判断每个农户的信用。银行机构要充分运用各级农业农村部门定期更新发布的农民合作社示范社、示范家庭农场、规模养殖场和农业产业化龙头企业、农业社会化服务组织名单，积极发展面向新型农业经营主体的首贷、信用贷。

我国经济进入新常态后，农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，面临着新的严峻挑战。但是机遇与挑战并存，农村商业银行应正确应对挑战，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，坚守"立足城乡、服务三农"的宗旨，充分利用经济转型发展的战略机遇，紧抓防范化解金融风险这条主线，积极有效地采取各种措施实现跨越式发展。

随着我国居民收入水平的不断提高，消费结构升级以及消费模式的转变，消费者对零售银行产品多样化的需求不断增加，个人住房贷款、个人消费贷款、银行卡等消费金融产品以及个人理财服务成为商业银行业务的重要增长点，为商业银行个人业务的发展创造了巨大的空间。

通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。中国农村商业银行市场前景良好，2025年市场规模达到20.94万亿元，同比增长6.6%。

本报告在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商务部、国家发改委、国家经济信息中心、国务院发展研究中心、国家海关总署、全国商业信息中心、中国经济景气监测中心、中国行业研究网、国内外相关报刊杂志的基础信息以及农村商业银行专业研究单位等公布和提供的大量资料。

对我国农村商业银行的行业现状、市场各类经营指标的情况、重点企业状况、区域市场发展情况等内容进行详细的阐述和深入的分析，着重对农村商业银行业务的发展进行详尽深入的分析，并根据农村商业银行行业的政策经济发展环境对农村商业银行行业潜在的风险和防范建议进行分析。最后提出研究者对农村商业银行行业的研究观点，以供投资决策者参考。

了解更多行业数据详情，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2021-2026年中国农村商业银行行业深度分析及发展前景预测报告》。

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