2023年中国养老金融行业发展前景预测分析

• 陈观秋 2023年6月13日 来源：中国劳动保障报 人民日报 经济日报新闻客户端 中国新闻网 598 34
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在数字经济时代，技术的发展将为养老金融发展赋予更丰富的内涵，养老金融将在技术赋能之下走上发展的“快车道”。发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台。积极应用数字化技术助力我国养老金体系建设，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，

近年来，我国加速进入老龄化社会，正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势，但我国现有的养老金体系结构仍不完善，第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势，从长远来看势必对国家财政形成巨大压力，也将加重家庭和个人的养老负担。在此背景下，发展多层次、多支柱养老保险体系势在必行。

养老金融行业发展前景预测分析

鉴于当前我国居民资产配置结构仍以储蓄类为主，且居民对于个人养老资金投资的风险偏好程度相对较低，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高，因此在短期内，银行、理财、保险等行业可能将受到更多关注。

从中长期来看，随着税收优惠力度的加大、个人从“储蓄养老”向“投资养老”理念的转变以及未来居民收入水平的持续提升，特别是公募基金纳入第三支柱范围后，以追求养老资产长期稳健增值目标的养老目标基金陆续将落地，养老金融市场有望迎来大发展大繁荣，金融机构在养老金融业务板块将可大有作为。

中国银保监会此前发布消息称，银保监会推动银行保险机构积极参与个人养老金制度建设，稳步推进各类商业养老金融业务发展，取得明显成效。

银保监会有关部门负责人表示，去年以来，银保监会先后发布了商业银行、理财公司和保险公司等开展个人养老金业务的配套政策，稳步推动行业信息平台建设。银行保险机构积极推出相关产品和服务，开展政策宣传和消费者教育，有力支持了个人养老金制度持续健康发展。截至2023年一季度末，相关商业银行均已推出个人养老金储蓄产品，已有18只理财产品、25款人身保险产品纳入个人养老金制度。

据中研产业研究院《2023-2028年中国养老金融行业发展前景及投资风险预测分析报告》分析：

在数字经济时代，技术的发展将为养老金融发展赋予更丰富的内涵，养老金融将在技术赋能之下走上发展的“快车道”。

原中国保监会党委副书记、副主席表示，未来我国养老金融市场应该形成一个多元主体参与、多类金融产品供给、满足多样化养老需求的全面发展格局。未来关于养老的政策可以持续加大力度、进一步增强针对性和有效性、充分整合好市场各方资源，共同推进我国养老第三支柱的高质量发展。

发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台。积极应用数字化技术助力我国养老金体系建设，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，建立统一的国家养老金融信息平台以集成数据及服务，强化好各信息系统运行，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接，进一步优化系统运行。

养老金融服务如何创新?

增强投资能力，丰富养老金融产品供给。在养老金体系发展成熟的市场，保险、银行、基金等各类金融机构会根据各自优势，共同为市场提供多元化的养老金融产品，并提供一系列综合金融服务。顺应市场需求，金融机构要进一步丰富产品种类，提升服务质量，打造更多跨周期、长期限、多元化、适配性强的投资产品体系和资产配置模式，同时提升投资组合管理和风险控制能力，为百姓提供更多灵活、稳健、安全的养老金融产品。

完善配套政策，激发投资积极性。规范发展第三支柱养老保险，关键还在于建立和完善个人养老金专有账户。据悉，相关部门正在积极制定个人养老金制度的实施细则。随着产品更趋多元化、覆盖人群更广，税收等相关政策也需更精细、更具可操作性，覆盖多层次收入人群，激发居民投保的积极性。

强化养老金融教育，引导理性投资。与其他理财产品相比，养老产品更具周期长、安全稳健等特点，收益相对稳定，投资者要坚持理性投资，结合自己的年龄阶段选择与投资周期匹配的产品，提前做好养老规划。

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