消费信贷行业分析：消费信贷助力消费恢复向好

• 陈观秋 2023年7月21日 来源：中国经济网 人民日报 经济日报 百度 758 45
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日前，2023年中国经济半年报出炉，今年上半年国内生产总值593034亿元。按不变价格计算，同比增长5.5%。分析今年半年数据，消费同比增长8.2%、投资增长3.8%、出口增长3.7%。半年报中消费数据抢眼，对经济增长的贡献率达77.2%，比去年全年高出44个百分点。

2023半年经济 消费贡献率超七成

日前，2023年中国经济半年报出炉，今年上半年国内生产总值593034亿元。按不变价格计算，同比增长5.5%。分析今年半年数据，消费同比增长8.2%、投资增长3.8%、出口增长3.7%。

半年报中消费数据抢眼，对经济增长的贡献率达77.2%，比去年全年高出44个百分点。

党的二十大报告提出，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。消费作为拉动中国经济增长的三驾马车之一，稳增长作用不言而喻。

上半年消费市场较快恢复

上半年，随着经济社会全面恢复常态化运行，一系列扩内需促消费政策落地显效，市场活力逐步恢复，城乡消费市场趋于活跃，呈现恢复增长态势。线上消费占比稳步提升，实体店铺经营持续恢复，绿色升级类商品销售快速增长，居民服务消费持续回升。

1、市场销售增势较好，乡村市场恢复快于城镇

上半年，社会消费品零售总额227588亿元，同比增长8.2%，增速比一季度加快2.4个百分点。分季度看，二季度社会消费品零售总额同比增长10.7%，增速比一季度加快4.9个百分点。

分城乡市场看，上半年，城镇消费品零售额197532亿元，同比增长8.1%;乡村消费品零售额30056亿元，增长8.4%，乡村市场销售恢复快于城镇。分季度看，二季度，城镇、乡村消费品零售额同比分别增长10.7%和10.8%，增速分别比一季度加快5和4.6个百分点。

2、网络零售快速发展，实体店铺经营持续恢复

上半年，全国实物商品网上零售额同比增长10.8%，增速比一季度加快3.5个百分点，继续保持较快增长;占社会消费品零售总额的比重为26.6%，比一季度提高2.4个百分点。农村电商加快发展，平台监测大数据显示，“618”期间，农村地区网络零售额同比增速比全部网络零售额高2.8个百分点。

随着线下消费场景和消费体验不断拓展提升，实体店铺零售持续恢复。上半年，限额以上实体店商品零售额同比增长5.1%，增速比一季度加快1.5个百分点。其中，便利店、百货店、专业店和品牌专卖店商品零售额分别增长8.2%、9.8%、5.4%和4.6%。

3、居民消费支出加快恢复，服务性消费支出增长较快

随着经济社会全面恢复常态化运行，促消费政策效果持续显现，消费场景不断拓展，居民消费支出恢复态势明显。上半年，全国居民人均消费支出12739元，比上年同期名义增长8.4%，扣除价格因素，实际增长7.6%，名义和实际增速分别比一季度快3.0和3.6个百分点，比上年同期快5.9和6.8个百分点。

服务性消费支出增长较快。随着经济社会持续恢复，餐饮、出行、旅游、文化娱乐等接触型、聚集型服务消费场景快速恢复，带动服务性消费支出较快增长。上半年全国居民人均服务性消费支出5675元，比上年同期增长12.7%，快于居民人均消费支出增速4.3个百分点;占居民消费支出比重为44.5%，比上年同期上升1.7个百分点。

年初，国务院常务会议提出，要推动帮扶生活服务业企业和个体工商户纾困、促进汽车等大宗消费政策全面落地;组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复;合理增加消费信贷;因城施策用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，做好保交楼工作。

2023年上半年，消费场景逐渐修复，我国线下接触型、聚集性消费加快恢复。随着居民收入稳步增长，其消费能力也会相应提高。另外，超大规模市场优势更加凸显，我国有14亿多人口，4亿多人的中等收入群体，新型工业化和城镇化持续推进，为扩大消费提供了坚实基础和广阔空间。

消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长，有助于消费需求进一步释放。

消费信贷的定义

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。

买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

消费信贷行业发展分析

中国人民银行此前公布的5月金融统计数据报告显示，5月人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3672亿元，其中，短期贷款增加1988亿元。

住户短期贷款增加，意味着居民消费信心有所增强。5月，市场销售持续恢复，社会消费品零售总额37803亿元，同比增长12.7%，环比增长0.42%。

随着人们生活水平不断提升，消费升级步伐不断加快，数字、文化、旅游、健康等各种消费热点层出不穷，消费新业态、新模式、新场景不断涌现。各项跨周期调节举措精准到位，一系列扩大消费举措效果持续显现。

据中研产业研究院《2023年版消费信贷产业规划专项研究报告》分析：

目前，商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等，都能为百姓提供消费信贷服务，额度从几百元到数十万元，消费场景逐渐覆盖旅游、教育、婚庆等多个领域。

随着我国经济推进高质量发展、结构持续调整和模式转型升级，消费支出已经成为经济增长的第一引擎。在这第一引擎动力中，消费信贷作出了一定贡献。

如今不少银行发力年轻消费群体，拓展线上化服务。今年一季度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超155万，客户提款超过100万笔，其中35岁以下客户用款比例达37%;微众银行“微粒贷”的统计数据显示，成功授信客户中约一半为35岁以下，今年以来已为近950万名年轻客户提供贷款服务。

线上化、场景化离不开银行整体运营系统的科技化。大数据、云计算、人工智能等数字技术已经广泛应用于消费信贷领域，支持小额、海量、高频的消费信贷服务。

嵌入消费场景让消费信贷更容易触达消费者。消费者在互联网平台购买商品和服务时，可以直接选择消费分期，同时就完成了消费信贷。一些金融机构与客户丰富、交易活跃的互联网平台合作，引入客户资源或是发放联合贷款，也有金融机构尝试自建消费场景。此外，还有一些金融机构依然注重线下场景拓展和线下贷款审核。

近年来，招商银行、平安银行等银行已将零售业务的重心放在了财富管理领域。以招行为例，2021年财富管理手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%。平安银行信用卡综合化经营持续深入，开放、联动和协同为业务发展注入了持续的活力和机会。借信融合业务持续推进、信用卡积分通过理财金与理财业务充分联动，综合化经营效果显著。在信用卡行业发卡量增速触顶的背景下，创新探索了存量时代的可能发展路径。

以消费信贷业务为主的金融科技公司也在加快转型步伐。乐信在新消费战略下提出“1+2”的具体战略，即围绕消费金融核心业务，打造科技零售、金融数科两个新增长极。

信也科技2021全年在科技研发领域的投入高达4.349亿元，同增17.5%，再创历史新高，其中第四季度单季投入达1.319亿元，同增24.2%。

360数科在财报上则表示，一直努力按照规管要求对运作进行必要的调整。到2021年底，已将小额贷款部门的注册资本增加到50亿元人民币，显著提高了服务更广泛客户群体的能力和应对市场风险的能力。

想要了解更多消费贷款行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023年版消费信贷产业规划专项研究报告》。本报告对我国消费信贷的行业现状、市场各类经营指标的情况、重点企业状况、区域市场发展情况等内容进行详细的阐述和深入的分析，着重对消费信贷业务的发展进行详尽深入的分析，并根据消费信贷行业的政策经济发展环境对消费信贷行业潜在的风险和防范建议进行分析。

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