3.5%时代结束 哪种投资品 接棒 万能险为主流产品

• 李波 2023年8月25日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 859 53
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进入8月份以来，预定利率3.5%的保险产品全面下架，历时三个月左右的“炒停售”落下帷幕。目前多家险企已完成产品转换，“接棒”产品也终于揭开“面纱”。

进入8月份以来，预定利率3.5%的保险产品全面下架，历时三个月左右的“炒停售”落下帷幕。目前多家险企已完成产品转换，“接棒”产品也终于揭开“面纱”。

据记者统计，包括中国人寿寿险、平安人寿、太保寿险、太平人寿等头部险企，以及中意人寿、恒安标准人寿、招商信诺人寿等在内的多家人身险公司已完成产品切换。总的来看，预定利率3.0%的普通型寿险、预定利率2.5%的分红险以及保证利率2%的万能险为主流产品。

“对于保险公司来讲，最好的产品组合是三分之一为保障类产品、三分之一为传统类产品、三分之一为分红类产品，我们将以产品切换为机会，推动分红险作为下一波主打产品。”中国太保相关负责人此前表示，预定利率下调至3.0%之后，分红险产品的吸引力会明显提高。

业内人士预计，人身险产品预定利率下调后，分红险产品的关注度有望提升。而保险产品结构变化或将带动险资配置结构向权益资产倾斜。据招商证券非银团队测算，预定利率下调后，分红险产品的表现与旧款产品相比差异并不大。

以平安人寿最新上市的盛世金越尊享版23终身寿险(分红型)和此前的盛世金越尊享版终身寿险为例，前者预定利率为2.5%、后者为3.5%，在同样的缴费年龄和缴费期限下，保单生效前期，新产品的表现甚至略微优于老产品;保单年度在60年时，新产品的内部收益率与现金价值虽然不如老产品，但收益相差不多，相差不到2%。

光大证券表示，随着预定利率为3.5%的产品下架，居民对储蓄型保险产品需求的集中释放或将导致后续新产品销售面临压力。

但是，在银行存款挂牌利率下调、银行理财产品近期收益率有所承压的背景下，保险产品3.0%的预定利率仍然具备一定竞争优势，分红险“保底+浮动”利率也能承接部分需求。全年来看，无需过度担忧保费增速，且长期利好保险公司降低负债成本、减少利差损风险。

另外，下半年保险公司将进一步推动渠道向高质量发展转型，重视绩优人力发展，提高服务能力，进而赋能产品销售。

人寿保险行业概况

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。

从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。

它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障， 以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。

人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。

人寿保 险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。

这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。

人寿保险行业现状及市场竞争格局分析

随着消费者收入的提高、风险保障意识的提升,以及国家支持政策的陆续出台,中国财产险业务及人身险原保险保费收入行业呈增长态势， 2021年上半年中国原保险保费收入27099亿元。

其中：财产险保费收入6029亿元，人身险保费收入21070亿元(其中：寿险保费收入15301亿元;健康险保费收入5136亿元;人身意外伤害险保费收入633亿元。

《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》显示：2021年，寿险业务原保险保费收入23572亿元，寿险业务给付3540亿元。 据保监会年度报告显示，截至2021年底，中国寿险公司净资产达213895亿元，较上年增长了7个百分点，近十年中国寿险行业整体净资产规模保持稳定增长。

根据国家统计局数据显示，我国2012-2017年寿险保费收入增长迅速，且增速较快，2017年增幅达23.3%，但赔款及给付占比较大，2017年后寿险保费收入增长速度较为缓慢，由于保险制度逐步完善，传统寿险行业面临着改革转型的压力，寿险行业进入发展瓶颈期，但赔款呈下降趋势，行业整体发展势态良好。

据各公司统计数据显示，2022年第一季度我国寿险公司退保率在1%以下的公司占62%，退保率大于等于8%的企业仅占寿险行业的3%，低退保率在一定程度上确保行业整体保费收入的稳定。

根据银保监会公布的2021年全国各地原保险保费收入情况以及最新经济发展数据计算，2021年，我国保险深度(保费收入/国内生产总值)和保险密度(保费收入/总人口)分别为3.9%和3180元/人。

细分保险类别，2021年我国人身险保险深度在5%以上的仅有两个地区，黑龙江和北京，保险密度达到3500以上的地区有四个，北京、上海、天津和江苏，仍有很大的发展空间。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年人寿保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

我国三大保险公司三大保险公司(TOP3)为：中国人寿保险，中国平安保险、中国太平洋保险。根据《保险公司偿付能力管理规定》，所有保险公司必须每个季度披露一次偿付能力数据，设定的“红线标准”是100%，以保护消费者的保单利益。

2021年，我国寿险保费收入达23572亿元，中国人寿保费收入6197亿元，市场份额占19.85%，平安人寿保费收入4570亿元，市场份额相较中国人寿少5.21%，前三家寿险企业市场份额合计占比41.2%，是我国寿险行业的龙头企业。

通过数据比对显示，新华保险2021年收益率较上年提升达到5.9%，是收益率最高的公司，大型寿险公司由于规模和资产优势，能够保持较为稳定的投资收益。

2021年全国77家寿险公司中，有56家盈利、21家亏损，寿险公司合计盈利2011亿，较上年同期减少471亿，下降幅度约19%。

中国人寿盈利排名第一，净利润高达509.56亿元，昆仑健康亏损8.98亿元，行业整体呈盈利状态。

《中华人民共和国2022年国民经济和社会发展统计公报》显示：2022年，保险公司原保险保费收入46957亿元，按可比口径计算，比上年增长4.6%。

其中，寿险业务原保险保费收入24519亿元，健康险和意外伤害险业务原保险保费收入9726亿元。支付各类赔款及给付15485亿元。其中，寿险业务给付3791亿元，健康险和意外伤害险业务赔款及给付3937亿元。

中国人寿保险股份有限公司(以下简称“公司”)发布2023年上半年理赔服务报告。

报告显示，该公司2023年上半年赔付件数再创历史新高，达1009万件，同比增长21.5%，赔付金额299.5亿元，同比增长18.7%，日均赔款1.65亿元，稳居行业前列。

2023年上半年，中国人寿寿险公司赔付1009万件，日均赔付5.57万件。赔付金额299.5亿元，医疗险赔付金额占比最高。

在半年间，中国人寿寿险公司为客户豁免保费3.76亿元，此类客户在享受保费豁免的同时，仍能享有保险保障;在获赔率方面，中国人寿寿险公司理赔获赔率高达99.7%，保持行业前列。

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率;经济持续发展、居民收入不断提高;政策法规大力支持;风险保障意识得到根本性加强;终身福利系统的瓦解;投资环境大大改善。

中研普华利用多种独创的信息处理技术，对市场海量的数据进行采集、整理、加工、分析、传递，为客户提供一揽子信息解决方案和咨询服务，最大限度地降低客户投资风险与经营成本，把握投资机遇，提高企业竞争力。

想要了解更多最新的专业分析请点击中研普华产业研究院的《2023-2028年人寿保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》。

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