降存量首套房贷利率最新消息 预计10月迎来实质性下调

• 曾燕 2023年9月4日 来源：互联网 687 40
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报道称，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。其中明确，2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人2

降存量首套房贷利率最新消息

报道称，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。其中明确，2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款，从2023年9月25日起，借款人可向金融机构提出申请调整存量房贷利率。9月25日前，银行进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。

调整方式为：通过金融机构新发放贷款置换存量房贷，或协商变更合同约定的利率水平两种方式进行。调整后的存量房贷利率要符合贷款发放时的当时房贷利率下限政策。

利率调整惠及哪类人群

近期，北京、上海、广州、深圳等地纷纷官宣实施“认房不认贷”(即居民无成套住房无论是否有贷款均按首套房利率执行)，这也意味着首套房的认定范围扩大，存量房贷利率下调或将惠及更多群体。

招联首席研究员董希淼表示，除了在8月31日之前，金融机构已发放或已签订合同但未发放的首套房贷的借款人直接可以申请外，借款人将原有两套房卖掉一套，仅剩一套住房的也可申请，同时，随着多地“认房不认贷”政策落地，部分过去被认定为二套房，但在“认房不认贷”政策实施后可被认定为首套房的借款人也可申请下调。

北京商报记者注意到，工商银行已在回答存量房贷调整常见问题时明确，2023年8月以前发放按二套房贷款利率政策办理的存量房贷，只要按照当前城市政策初步判断为首套房，便符合存量房贷利率调整条件，借款人可提前准备相关佐证材料，后续提交申请。

不少借款人此前通过公积金贷款办理的房贷，那么此次存量房贷利率调整是否能惠及办理公积金贷款的人群?中信证券首席经济学家明明表示，目前政策仅针对存量商业性个人住房贷款，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在调整范围内，公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，可在符合条件的情况下单独申请调整利率水平。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年中国住房贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》统计分析显示：

自中国人民银行、国家金融监督管理总局明确存量首套住房贷款标准及调整方式后，商业银行陆续发声表态，将尽快开展存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整工作，人民银行分支机构相继披露过去几年房贷利率政策下限，有关存量房贷利率调整的进度、方式、条件等细节正逐步浮出水面。

预计10月迎来实质性下调

据了解，存量首套住房贷款利率的调整政策将于9月25日正式实行，9月25日前，银行可进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。

对于银行而言，存量房贷利率的调整如何兼顾好“因城施策”、公平性以及自身利润都是需要考虑的重点问题。某银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，存量房贷利率的调整，银行会有大量的手续办理，重新测算利率和还款金额、重签合同等工作，利率下调会影响银行的净息差和利润，建议最好能由国家出台专门利率补贴或者其他类似的货币政策、财政政策工具进行支持。

“存量房贷总量约39万亿元，像这次这样大规模集中调整，确实可以说是史无前例。” 董希淼表示，存量房贷利率调整难在：一方面，整个银行业现在从高速发展阶段进入高质量发展阶段，息差不断缩窄已经逼近合意水平，银行自身利润增长面临很大压力，在这种情况下，再让银行在存量房贷上直接让利，的确比较困难。另一方面，从调整本身来看，因为涉及不同时期、不同地区和不同人群，情况比较复杂。近年来房贷政策调整频繁，不同时期利率政策差别较大。同时，各地因城施策，利率下限各有不同，对不同人群房贷利率也不完全一样。如何在市场、法治化原则下进行调整，如何兼顾政策的权威性和公平性，这些都需要统筹考虑，难以“一刀切”操作。

不过，存量房贷利率的调整一定程度上也能减少提前还贷，增强客户的黏性，在政策引导之下，各家银行也在抓紧制定具体实施细则，研究具体方案。

经济学家表示，具体方案落实预计仍将是“因城施策”，这可能导致方案落地时间不一致、贷款利率调降力度参差不齐问题。相关监管部门可在综合考察各家银行息差水平、贷款结构后，出台落实针对不同银行的差异化政策，按照盈利水平等因素对各类银行分别设置不同的调整目标，帮助各家银行在实际操作中平滑过渡、兼顾社会责任和自身经营的统一。

根据上述政策，9月25日之后，借款人可以向银行提出调整存量首套房贷利率的申请。董希淼认为，在借款人与银行协商一致、借款合同变更之前，还贷仍然按照原合同约定来办理，预计最快从10月开始，存量首套房贷利率可以实质性下调。借款人需注意，存量首套房贷利率调整是金融管理部门和银行一起给借款人发放的“大礼包”，借款人可以直接找银行沟通协商，不能通过其他中介机构办理，或者通过经营性贷款、消费贷款来“置换”房贷，这样既不划算也不合规。

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