征信市场发展态势分析:市场化程度进一步提升

• 方蔓桃 2023年9月8日 来源：百度 387 18
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长期来看，征信公司的核心竞争力除了独特的数据资源，还包括数据分析能力。通过与外部数据源或者金融机构合作，增加数据维度，发挥自身的算力或算法优势，开发定制化的信用产品，满足下游客户差异化的需求，包括贷前、贷中、贷后的风险管理模块以及客户运营、营销获客等

在企业征信领域，截至2022年8月末，在中国人民银行备案的企业征信机构共有136家，数量较少且缺少实力非常强劲占据绝对市场份额的企业征信机构，较具代表性的机构有中诚信征信、鹏元征信、上海邓白氏等;在个人征信领域，目前我国只有2家征信机构获得个人征信业务牌照，分别为百行征信有限公司、朴道征信有限公司，竞争者数量少。

长期来看，征信公司的核心竞争力除了独特的数据资源，还包括数据分析能力。通过与外部数据源或者金融机构合作，增加数据维度，发挥自身的算力或算法优势，开发定制化的信用产品，满足下游客户差异化的需求，包括贷前、贷中、贷后的风险管理模块以及客户运营、营销获客等产品模块。

如果你想了解征信行业的环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2022-2026年中国征信服务行业竞争格局及发展趋势预测报告》.重点分析了我国征信行业将面临的机遇与挑战，对征信行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

市场需求的爆发。市场对于信用的需求，尤其是个人征信市场需求非常旺盛，其中有两个重要的拐点。第一个是异军突起的P2P市场，经过一年快速野蛮生长，参与者发现P2P平台蕴含的风险越来越大，因此也产生了对信用信息的强烈需求。第二个是消费金融在中国的兴起。中国经济在经历了靠投资拉动经济增长的阶段后，会逐步将重点转向内需领域，从而再衍生到消费金融领域。支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信，而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求。

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。

由于个人征信牌照未发放等原因，近年来我国的个人征信市场发展缓慢。2015年，我国个人征信行业的实际市场规模约为151亿元，未来随着互联网金融的发展和消费金融的持续升温，尤其是类型多样的个人征信应用快速发展，中国的个人征信行业将迎来爆发式增长，预计2016年将达179亿元，2018年将达300亿元。

金融业对外开放是我国对外开放格局的重要组成部分，金融业对外开放可以通过引入金融机构、金融产品和金融服务来增加金融的有效供给，优化资源配置效率，更好地促进实体经济的发展，也有利于促进金融体系的不断完善。加入世界贸易组织后，我国承诺向外资开放部分金融业务，征信就是其中的重要一环。近年来，我国征信业的对外开放步伐日益加快。从我国征信市场发展的历程和现状看，我国征信市场的发展主要依靠政府与市场共同推动。

我国征信体系数据库目前已经接入了包括国有大型商业银行、全国性股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行等银行和其他金融机构的信用信息数据。目前，国家信用信息基础数据库已成为全球收录自然人数量最多的征信系统。

征信服务行业市场机遇分析

征信法规制度方面，我国逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次制度体系。我国有关部门相继出台了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《银行信贷登记咨询管理办法》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》、《征信数据元数据元设计与管理》等。

征信业是社会信用体系建设的重要组成部分，可以降低交易参与各方的信息不对称，解决制约信用交易的瓶颈问题，避免因信息不对称而带来的交易风险与损失。根据征信对象的不同，一般分为“企业征信”和“个人征信”两大类。目前，我国的征信体系由政府主导，企业征信发展相对较快，个人征信牌照尚未发放。

随着互联网金融、P2P、消费金融等新型金融业务的快速发展，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足市场需求，加之大数据、云计算等新技术的日益成熟，中国的征信市场迎来了新的发展机遇。2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，标志着中国的征信市场进入了新阶段

为迅速建立全国统一的征信体系，党中央、国务院作出了一系列部署，中国人民银行代表国家出面推动，取得了较好的成绩，完成了全国统一的征信系统建设，政府在此期间发挥了主导作用。随着《征信业管理条例》的实施，中国人民银行根据法规要求，大力推动征信市场发展，丰富市场主体，目前逐渐形成公共征信机构与市场化征信机构并存、在各自领域发挥重要作用的局面，中国征信业开始进入快速发展阶段。

人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理和华道征信，八家机构在各自领域拥有数据资源优势。首批个人征信牌照发放。

2021年11月消息，交通运输部等三部门发布《关于进一步做好货车ETC发行服务有关工作的通知》。通知提到，对不具备授信条件的用户，商业银行可在依法合规、科学合理、平等自愿的基础上，与用户约定设置ETC通行费支付结算保证金，防范垫款等金融风险。通过机构和部门间的信息共享，及时提醒欠费用户补交相关费用;将ETC欠费行为纳入征信体系，引导货运物流企业和货车司机依法诚信经营。

2022年3月，《国家发展改革委办公厅关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》发布。

信用要定量化只能以数据的形式进行储存，所以征信业的整个产业链都是围绕数据而展开的，产业链的最始端从数据源开始，个人和企业产生了原始的信用数据，这些原始数据储存在平台型企业或者相关政府部门的数据库中，形成了大量的信用信息，这些信息包涵了大量企业和个人的信用情况。征信服务业具有明显的自然垄断属性，而且随着市场对整合数据越来越高的需求，征信行业在2020-2025年会继续经历扩张、并购整合的阶段。

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