我国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右 消费金融产业现状分析

• 黄婷 2023年12月19日 来源：中国证券报 910 56
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消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、

消费金融产业现状分析

传统消费金融(consumer finance，英文简称CF)是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

有数据显示，中国最大的家电连锁企业之一—苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

当前，最迫切需要的是提高国民的消费水平与能力。要通过减税让利等方式扶持与促进企业发展，同时通过收入分配制度改革与税收政策调节国民收入差距，让多数国民具有不断扩大消费的经济能力;比方通过出台更为严厉的房地产市场宏观调控政策，将房价稳定在与国民普遍消费能力相适应的水平等等。还有，不断健全社会保障制度建设，提高社会保障制度的保障水平，解除国民消费上的后顾之忧。只有在国民消费水平与能力不断得到提升，敢于放心大胆地消费的情况下，再借助于消费金融公司等贷款制度创新，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需的目的。

深入贯彻落实中央金融工作会议精神，进一步加强消费金融公司监管，防范金融风险，优化金融服务，促进行业高质量发展，金融监管总局修订形成《消费金融公司管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。

《消费金融公司试点管理办法》(中国银监会令2013年第2号)自修订发布以来，在引领消费金融公司坚持专业消费信贷功能定位、促进消费对经济的基础性作用等方面发挥了重要作用。经过多年发展，消费金融公司行业的业务模式和风险特征均发生显著变化，现行办法已无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。

根据预测中国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右，到2027年总规模将达25万亿元。

随着消费金融市场规模逐渐增长，行业发展的长期驱动力受到关注。业内人士认为，各类机构应发挥特色和优势，根据不同客群，创新金融产品与服务，实现差异化竞争。

消费金融已成为机构的必争之地。商业银行、消金公司、电商平台、小贷公司等均已入局“消费金融战”。在招联首席研究员董希淼看来，我国消费金融行业已经基本形成多主体参与、多层次服务的完整体系。

具体而言，头部机构主要为商业银行，通过信用卡、消费贷款来提供服务;中部机构包括消费金融公司、头部互联网平台，对客户资质要求相对宽松，根据客户不同差异化定价;底部是一些中小互联网平台、小贷公司等，它们主要服务于更下沉的客户。

据中研产业研究院《2023-2028年中国消费金融行业市场竞争分析及发展前景预测报告》分析：

消费金融市场发展前景广阔。展望2024年，中信证券研报显示，我国消费信贷需求有望进一步回暖。银行可能加大对优质消费贷客群的营销力度。在此背景下，消金公司可能选择更加长尾的客户，对风险定价能力的要求亦更高。

行业竞争加剧，如何在存量竞争时代“智胜”消费金融市场是行业探索的话题。BCG报告提出“DOUBLE”增长引擎，建议消费金融从业机构针对不同客群采取差异化战略，以精细化、集约化的方式经营优选客群，以风险量化、营销专业化、产品多元化的方式经营次优客群，以贷前风控智能化、贷中贷后体系化的方式经营大众客群。

金融机构需根据自身战略定位与资源禀赋，明确不同的聚焦方向。对于中小型银行而言，探索下沉市场与客群成为必然，因而需要强化风控能力。一是回归风险本质，基于客户行为特征等，构建战略型客群细分框架和战略，做牢优质客户基本盘;二是持续打造下沉客群风控能力，强化外部数据引入，构建宽进严出、高频迭代的贷中智能风控能力等;三是利用数字化信贷工厂等方式提升审批效率与精准度。

中国银行研究院研究员范若滢认为，消费金融供给机构需创新金融产品与服务，提高消费金融与消费新热点的匹配度，包括进一步发展汽车金融消费、丰富消费信贷场景、积极布局线上消费金融产品。“我国消费呈现的新态势主要有三点：一是新能源汽车国内渗透率迅速攀升，新能源汽车消费呈快速增长;二是服务消费增长快于商品消费，且当前服务消费呈现‘文娱旅融合’的多元化新特点;三是线上消费活力持续释放。”

如果想要了解更中国消费金融行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年中国消费金融行业市场竞争分析及发展前景预测报告》。

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