2024中国人身保险行业深度调研及发展潜力分析

• 黄文玉 2024年1月10日 来源：互联网 中国保险业协会 银保监会 1359 89
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人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。

近年来，随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险三种。在财产保险中，保险人承担的是保险标的损失的赔偿责任，而在人身保险中，保险人承担的是给付责任，不问损失与否与多少。为此，人身保险通常均为定额保险。

当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险是在社会主义制度下，人身保险是劳动者在遇有不幸事故，丧失劳动能力或家庭扶养人死亡时得到物质保证的形式之一。国家统一使用的人身保险基金，是靠投保人的按期缴款建立的。人身保险也是组织居民储蓄的一种特殊形式，在投保人达到保险契约所定的年龄时，国家给他一定金额的款项等等。人身保险按照保险形式，可以分为自愿保险和强制保险;按照人身发生危险的性质，可以分为人寿保险和意外伤害保险。

人身保险行业发展现状分析

传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为死亡保险(分为终身寿险、定期寿险)、生存保险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在生存金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，是一种特殊形态的生存保险，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

中国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。同时也为被保险人提供了可靠保障。因为通过资金运用，进一步壮大了保险基金。

数据显示，截至2021年底，中国保险业原保险保费收入44900亿元，较上年减少357亿元，同比下降0.79%，其中财产险原保险保费收入11671亿元，占保险业原保险保费收入的25.99%;人身险原保险保费收入33229亿元，占保险业原保险保费收入的74.01%。数字技术不断创新突破，为人身保险业数字化线上化发展提供了良好的基础，推动互联网人身保险市场在近年来取得高速增长。2014-2020年，中国互联网人身保险保费收入从353.2亿元上升到2020年的2110.8亿元，CAGR高达34.71%，其中2020年达到近年峰值2110.8亿元，同比增长13.62%。

根据中研普华产业研究院发布的《2024-2029年中国人身保险行业深度调研及投资机会分析报告》显示：

2020年疫情的爆发在一定程度上改变了居民投保习惯，倒逼机构提升线上展业水平和数字化能力，人身保险业加速了线上化转型进程。具体来看，2020年人身保险互联网渗透率(渗透率=互联网人身保险保费收入/人身保险原保险保费收入)同比上升0.34个百分比。2018年以来，互联网渗透率持续上升，长期来看，人身保险行业线上化转型仍将继续。

2020年，互联网人身保险产品结构持续调整，各类险种占比也出现一定的变化。其中，人寿保险仍为主力险种，占比为55.6%，较去年同比下降近10个百分点;年金保险占比为23.2%，较去年同比上升4个百分点，成为第二大险种;健康保险占比为17.8%，较去年同比上升5个百分点;意外险占比略微上升，为3.4%。从保费规模来看，人寿保险实现规模保费1173.5亿元，较去年同比减少3.2%;年金保险实现规模保费490.1亿元，较去年同比增长38.8%;健康保险实现规模保费374.8亿元，较去年同比增长58.8%;意外险实现规模保费72.4亿元，较去年同比增长29.1%。

2020年，互联网健康保险继续保持增长态势，实现连续六年稳定增长，全年实现374.8亿元的保费收入。2015-2020年CAGR高达105.21%，且不难发现，互联网健康险增速始终高于同期互联网人身保险收入增速。从占比来看，互联网健康保险保费收入在互联网人身保险中的占比不断提升，从2015年的2.92%一路上升到2020年的20.18%。

截至2021年底，中国人身险原保险保费收入33229亿元，较上年减少100亿元，同比下降0.3%，占保险业原保险保费收入的74.01%，较上年提升0.36个百分点。其中，寿险原保险保费收入23572亿元，占人身险原保险保费收入的70.94%;健康险原保险保费收入8447亿元，占人身险原保险保费收入的25.42%;人生意外伤害险原保险保费收入1210亿元，占人身险原保险保费收入的3.64%。截至2021年底，中国保险业原保险赔付支出15609亿元，较上年增加1702亿元，同比增长12.24%，其中财产险原保险赔付支出7688亿元，占保险业原保险赔付支出的49.25%;人身险原保险赔付支出7921亿元，占保险业原保险赔付支出的50.75%。

截至2021年底，中国人身险原保险赔付支出7921亿元，较上年增加969亿元，同比增长13.94%，占保险业原保险赔付支出的50.75%，较上年提升0.76个百分点。其中，寿险原保险赔付支出3540亿元，占人身险原保险赔付支出的44.69%;健康险原保险赔付支出4029亿元，占人身险原保险赔付支出的50.86%;人身意外伤害险原保险赔付支出352亿元，占人身险原保险赔付支出的4.44%。

2023年4月份，原银保监会人身保险监管部陆续召集人身险公司开会，明确要求人身险公司下调新开发产品的预定利率。其中，普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%，超过上限的产品将不予报备。

过去三年，中国保费收入年均增速高于全球平均4个百分点，但人均保费只有全球平均的七成，还有很大提升空间。疫情过后，第三支柱养老保险加速推进，大病保险覆盖12.2亿城乡居民，长期护理保险保障人数超过2亿人，健康险、家庭财产险、巨灾保险等潜力巨大。

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