意外险产业深度调研 意外险行业发展现状及发展趋势分析

• 黄文玉 2022年12月22日 来源：互联网 保监会 1103 71
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意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。

意外险行业市场发展现状如何？

意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是： 投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。

意外是就被保险人的主观状态而言。(1)被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。(2)伤害的发生违背被保险人的主观意愿。

意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年意外险产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》显示：

保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残疾保险多按保险金额的一定百分比给付。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比(如40%、50%)计算，与财产保险相同。

不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。2020年中国保险业原保险保费收入达4.53万亿元，较2019年增加了0.26万亿元，同比增长6.1%。未来中国保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率;经济持续发展、居民收入不断提高;政策法规大力支持;风险保障意识得到根本性加强;终身福利系统的瓦解;投资环境大大改善。

意外险行业市场发展现状分析

数据显示，自2015年开始中国人身意外伤害险保费收入逐年增加，2019年中国人身意外伤害险保费收入达1175亿元，较2018年增加了99.45亿元，同比增长9.2%，2020年较2019年有所下滑，2020年中国人身意外伤害险保费收入为1174.11亿元，较2019年减少了0.89亿元，同比减少0.1%。

从意外险政策方面看，最大的利好因素来自于《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十条”)的颁布，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，为行业发展提供了政策支撑。

中国人身意外伤害险赔付支出逐年攀升，2020年中国人身意外伤害险赔付支出达316.04亿元，较2019年增加了18.04亿元，同比增长6.1%。伴随全面深化改革、全面依法治国的推进，我国的意外险制度环境正在发生重要变化，与保险业相关的制度安排都在持续向好，并朝着成熟、稳定的正确方向大步迈进，从而可以将巨大的人口规模和经济腾飞形成的潜在保险市场转化为现实市场，结论很明显，商业保险正在进入自己的黄金时代。

根据数据显示，2022年1-8月全国内地31个省市原保险保费收入共计34620亿元(包括集团、总公司本级27亿元)，同比增长4.8%;财产保险占比24.8%，寿险占比54.3%，意外险占比2.2%，健康险占比18.7%，人均保费2454.3元/人;2022年8月全国内地31个省市原保险保费收入共计3136亿元。

中国人寿保险发布2022年一季度业绩报告。报告显示，2022年以来，我国经济运行总体保持在合理区间，但国内外环境复杂性不确定性加剧、有的超出预期，国内疫情近期多发，新的下行压力进一步加大，行业发展增速进一步放缓。一季度，中国人寿寿险公司紧紧围绕高质量发展要求，积极应对各项挑战，稳健推进各项工作，市场领先地位稳固。

意外险行业未来发展趋势预测

意外险行业将由外延式发展向内涵式发展转型，完善主体多元、竞争有序的市场体系，丰富保险产品创新、营销渠道，拓宽服务领域，提升服务水平，促进东中西部保险市场的协同发展。

银保监会于近日向各险企下发了《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称“《监管办法》”),强调各类个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%,连续两年保费收入超过200万且赔付率低于30%的产品应停售。

《监管办法》是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行统一规范。业内人士认为,这将有助于根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象,一些赔付率过低、华而不实的“噱头”产品或将被杜绝。

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