个人贷款行业市场发展现状深度调研分析2023

• 黄文玉 2023年6月20日 来源：互联网 国家统计局 1425 94
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个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。

一、个人贷款的概念及分类

个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

个人贷款(简称“个贷”)又称零售贷款业务，是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性;二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费;三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。

消费贷款依不同标准划分为不同的种类。从偿还期看，可分为一次偿还贷款和分次偿还贷款;从银行与消费者的借贷关系看，可分为直接贷款与间接贷款;依据贷款的用途，又分为汽车贷款、住宅贷款、住宅改良或修缮贷款、教育和学资贷款、小额生活贷款、度假和旅游贷款等。

个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。

个人住房组合贷款，凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款(这种贷款方式简称个人住房组合贷款)。

二、个人贷款行业市场发展现状分析

全国地区小额贷款实收资本最多为重庆，占全国小额贷款实收资本的13%;其次是江苏省，占全国小额贷款实收资本的8.64%;再次是广东省与浙江省，分别占全国小额贷款实收资本的8.62%与6.65%。

数据显示，2010-2019年10年间，消费贷款规模实现4倍增长;消费贷款占总贷款余额比重逐年上升，中国人民银行数据显示，我国个人整体信贷消费余额从2015年的18.95万亿升至2019年的43.97万亿，年复合增速达23.42%。

在中国，还运用贷款的有偿使用原则，促进企业改善经营管理;并且把银行信贷作为分配资金的重要方式，也作为调节和管理经济的重要经济杠杆。中国人民币贷款余额逐年攀升，2020年中国人民币贷款余额达172.7万亿元，较2019年增加了19.6万亿元，同比增长12.8%。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国个人贷款行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

我国居民贷款中的消费贷款增长显著。消费贷款的增加，对于促进消费的增长具有积极意义，2020年中国人民币消费贷款余额达49.57万亿元，较2019年增加了5.6万亿元，同比增长12.7%。总体来看中国人民币消费贷款余额占人民币贷款余额的比例呈增长趋势，2020年中国人民币消费贷款余额占人民币贷款余额的28.70%，较2014年的18.81%增长了9.89%。

2020年中国个人短期消费贷款余额为8.78万亿元，较2019年减少了1.15万亿元;个人中长期消费贷款余额为40.79万亿元，较2019年增加了6.75万亿元。2020年中国个人中长期消费贷款余额占人民币消费贷款总余额的82.29%，占比较大，是我国人民币消费贷款余额的主要来源;个人短期消费贷款余额占人民币消费贷款总余额的17.71%，占比较小。

在国内主要一线城市，住房贷款行业的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上。具体来说，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业。因此，住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。

住房贷款同比增长2.6%;商品房销售额173613亿元，同比增长8.7%。今后几年，房地产行业会继续保持低速增长的状态，并进入一个较为稳定的周期。2021年是人口第七次普查，通过调查数据了解到，一、二线城市人口明显被低估，从累计人口增量上看，共有15个城市人口增长2000万。

未来10年中国宏观经济仍将有望保持稳步发展，带动房地产市场稳步上升。城镇化已成为整个中国未来发展的必然趋势，到2030年我国住房贷款要达到70%，未来近20年还将有约3亿人由农村转移到城市。

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